Банковская инфраструктура
Совокупность законодательных актов, организаций, обеспечивающих деятельность банков и информационных технологий, на базе которых производится банковская деятельность, принято считать банковской инфраструктурой. Об этом и пойдет речь в данной статье, где подробно будет рассмотрена собственно инфраструктура любого банка, ее составляющие и функции, а также пойдет речь о главном подобном заведении страны – Центральном банке, который является главным среди любых коммерческих учреждений подобного типа.
Содержание
- Составляющие понятия инфраструктуры банка
- Элементы инфраструктуры
- Элементы инфраструктуры в действии
- Факторы, влияющие на инфраструктуру
- Инфраструкта банков РФ
- Инфраструктура банка как часть системы
- ЦБ: цели его работы
- ЦБ как часть банковской системы
- Функции ЦБ
- Понятие банковской системы
- Структура банковской системы
- Функции банковской системы
Составляющие понятия инфраструктуры банка
Законодательными актами, регулирующими банковскую деятельность, являются юридические нормы, определяющие функционал ЦБ и коммерческих банков, внутренние регламенты, составляемые для отдельной кредитной организации. Организации, обеспечивающие деятельность банковской системы, представлены органами власти различных уровней, вузами и обучающими центрами, отвечающими за компетентность банковских специалистов. К информационным технологиям относится программное обеспечение, с помощью которого производятся банковские операции, линии связи.
Надежность и эффективность банковской инфраструктуры обеспечивает устойчивые финансовые отношения между участниками рынка, плюс к тому, определяет и степень экономического роста страны.
Элементы инфраструктуры
Банковская инфраструктура в современных условиях — это динамично развивающийся механизм, состоящий из множества взаимосвязанных и взаимодополняющих элементов. Они перечислены ниже. Разделяют следующие элементы банковской инфраструктуры:
- Обеспечение производственной деятельности.
- Популяризация банковских услуг.
- Обеспечение безопасности проводимых банковских операций.
- Обеспечение научного сопровождения деятельности банка.
Элементы инфраструктуры в действии
Производственную деятельность банков обеспечивают кадровая, технологическая, информационная и посредническая инфраструктуры. Без кадровой инфраструктуры не будет полноценных сотрудников, способных совершать, анализировать, продавать и контролировать банковские операции. В России на сегодняшний день существует множество высших и средних учебных заведений, готовящих банковских сотрудников. Так как банковская деятельность не стоит на месте, то необходимость наличия и функционирования обучающих центров по повышению квалификации юолее чем очевидна. Обучающие центры создают на базе вузов, да и сами крупные банки имеют собственные центры профессиональной подготовки для своих сотрудников, где регулярно проводят тренинги и обучающие курсы.
Для проведения банковских операций необходимо специальное банковское оборудование, предназначенное для пересчета денег, проверки их на подлинность, хранения ценностей и пр., которое производят специальные фирмы. Обслуживание массива банковской информации требует особого внимания. Поэтому обеспечение банков специальной техникой в виде компьютеров, сканеров, модемов и пр., а также специального программного обеспечения играет важную роль.
Информационная инфраструктура представлена различными организациями, помогающими банкам быстро реагировать на изменение законодательства, на положение на мировых рынках. Банки чутко отслеживают биржевые котировки и курсы валют. В этом аспекте банки сотрудничают с бюро кредитных историй, со статистическими и рейтинговыми агентствами, с изданиями правовой информации.
Популяризация банковских услуг заключается в доведении до населения информации о банковских продуктах и в повышении лояльности клиентов. Для этого банки проводят пресс-конференции, публикуют рекламу о новых предложениях и материалы о своей деятельности в различных СМИ.
Безопасность банковских операций обеспечивают службы безопасности, призванные защищать денежные средства вкладчиков от хищения и мошеннических действий злоумышленников.
Во время работы банки разрабатывают и внедряют на основе инструкций ЦБ, налоговых органов и других служб собственные регламенты и инструкции для сотрудников. Это регламенты по совершению операций, должностные инструкции, различные методики и пр.
Факторы, влияющие на инфраструктуру
Современная банковская инфраструктура и направления ее развития напрямую зависят от факторов внешней среды, в которой проходит деятельность. Это важно. Необходимость оценки факторов, оказывающих влияние на формирование банковской инфраструктуры необходима, так как без нее невозможна оценка причин, оказывающих воздействие на рост банковской инфраструктуры. Данные факторы могут помочь определить необходимые мероприятия и направления деятельности по оптимизации процессов в банковской инфраструктуре.
Факторы макроуровня:
- экономические;
- технологические;
- социо-культурные;
- политические;
- природные.
Факторы мезоуровня:
- состояние банковского сектора;
- законодательная база;
- состояние предпринимательской среды.
Инфраструкта банков РФ
Институты банковской инфраструктуры РФ динамично развиваются с учетом положения на рынке и технического прогресса. Банковские процессы автоматизированы, количество информации, обрабатываемой банками, год от года растет, поэтому к системам автоматизации предъявляются высокие требования. На то, чтобы разработать что-то новое, уходят годы, поэтому спрос на автоматизированные банковские системы удовлетворяется конвергенцией. Программное обеспечение развивают, производят слияние продуктов из разных платформ.
Потребность в кадрах удовлетворяют государственные и негосударственные специальные учебные заведения, объем выпускников-экономистов и финансистов которых не уменьшается из года в год. Повышением квалификации занимаются негосударственные образовательные учреждения. Они предлагают приобрести дополнительные профессиональные навыки на проводимых тренингах и семинарах, на которых работники банков могут отточить свои навыки в продажах или проведении различных банковских операций. Таких организаций немного, поэтому отрасль по подготовке высококвалифицированных профессионалов банковской деятельности недостаточно развита.
Также развития требует и информационная инфраструктура банковской системы России. Банки в своей работе запрашивают и получают различную по назначению и происхождению информацию. Одну собирают специально для определенных целей, другую запрашивают для решения нескольких задач. Информацию банкам предоставляют информационные агентства, консалтинговые фирмы, СМИ и другие организации. В информационной инфраструктуре России практически отсутствуют организации, специализирующиеся на поставке информации только банкам.
Основную информацию, которая используется в работе банкам предоставляют Банк России и информационные агентства. Специализированную информацию от консалтинговых и маркетинговых агентств они применяют незначительно.
Инфраструктура банка как часть системы
Банковская инфраструктура является частью механизма успешного функционирования и развития банков. Коммерческие банки связывают производителей и население. Влияние банков на хозяйство страны обуславливается огромными средствами организаций, предпринимателей и граждан, находящимися в их распоряжении. Банковская система отвечает за организацию денежного оборота, кредитование, финансирование народного хозяйства и многое другое.
Эффективное функционирование рынка возможно только при развитой банковской системе, потребности которой восполняет огромный механизм организаций банковской инфраструктуры.
ЦБ: цели его работы
Центральный банк является государственным кредитным учреждением, регулирующим банковскую систему. Главной функцией его деятельности служит эмиссия денег и поддержание стабильности и надежности национальной валюты.
Цели работы ЦБ РФ:
— поддержание стабильности рубля;
— поддержание работы банковской системы;
— поддержание эффективной деятельности платежной системы.
ЦБ как часть банковской системы
Занимаемое Центральным банком основополагающее место в банковской системе России и его роль трудно переоценить. Он напрямую влияет на многие процессы.
Во-первых, на деятельность банков оказывает воздействие ставка рефинансирования, которую они платят Центральному банку за предоставленный им кредит.
От ставки рефинансирования зависит кредитная политика банков. При ее увеличении кредитная активность банков уменьшается, предлагаемые ими процентные ставки по кредитам для населения и предпринимателей растут и, соответственно, спрос падает. Вслед за снижением ставки рефинансирования снижаются и ставки, предлагаемые банками своим клиентам, делая их более привлекательными.
Во-вторых, Центральный банк проводит операции на открытом рынке. Он участвует в обороте государственных ценных бумаг. Этот механизм также применяется для регулирования рынка. на подъеме экономики, когда кредитование идет высокими темпами, ЦБ может предложить к продаже государственные облигации по сниженным ценам. Их покупка несколько сокращает резервы как банков, вынужденных впоследствии сокращать кредитную политику, так и частных лиц и организаций, уменьшающих свои банковские вклады.
На фоне экономического спада Центральный банк государственные облигации выкупает, тем самым увеличивая резервы участников рынка.
Функции ЦБ
Банк России выполняет множество функций по организации деятельности и анализа банковской системы:
- эмиссия денег;
- эмиссия ценных бумаг;
- разработка, осуществление и контроль над расчетами;
- проработка кредитно-денежной политики;
- обслуживание государственных и муниципальных бюджетов;
- выдача и отзыв лицензий кредитных организаций, контроль за их деятельностью;
- регистрация и контроль за НПФ;
- организация хранения кассовых резервов кредитных организаций;
- кредитование и рефинансирование организаций;
- управление золотовалютным резервом;
- регулирование валютной деятельности;
- управление государственным долгом;
- помощь проблемным банкам;
- установление курса валют;
- проведение сделок, согласованных с МВФ;
- анализ и прогнозирование экономической ситуации.
Понятие банковской системы
Банковской системой называют взаимодействие различных банковских институтов в отдельной стране, в определенных условиях, в конкретный отрезок времени. Цель банковской системы – организация оборота денежных средств на рынке. Играя главную роль в финансово-кредитной политике, она несет ответственность за банковское обслуживание хозяйственного оборота государства.
Понятие банковской системы, структуры, функций будет полным только при рассмотрении всех этих элементов.
Структура банковской системы
Структурно-банковская система РФ состоит из 2 уровней. Она имеет строгую иерархию. Высший уровень занимает Центральный банк, ниже находятся коммерческие и другие банки. ЦБ контролирует деятельность банков, управляет золотовалютными запасами, организует оборот денежных средств и безналичных операций, а банки непосредственно предлагают услуги населению. Также банковскую систему можно разделить на сектора, включающие специализирующиеся на каких-либо направлениях, институты.
Функции банковской системы
- посредничество в кредите;
- аккумулирование сбережений и использование их в качестве инвестиций;
- эмиссионная функция;
- прием и проведение платежей;
- консультирование клиентов;
- выпуск и утилизация денег.
Банковская инфраструктура, являясь частью банковской системы, обеспечивает ее продуктивное функционирование, которое, в свою очередь, играет важную роль в финансовых отношениях между участниками рынка. В кризисное время именно сплоченность и совместная деятельность элементов банковской системы поможет стабилизировать экономику и определить пути ее развития. Несмотря на все недочеты российской банковской системы и ее разрозненность и сегментарность, нестандартные решения и смелая политика, направленная на эффективное функционирование взаимосвязанных элементов, позволяют с уверенностью смотреть в будущее.
Банки как элементы банковской системы могут успешно развиваться только во взаимодействии с другими ее элементами и прежде всего с банковской инфраструктурой. Под банковской инфраструктурой понимается такая совокупность элементов, которая обеспечивает жизнедеятельность банков. Принято различать два блока банковской инфраструктуры: внутренний и внешний. Первый обеспечивает стабильность банка изнутри, второй — в его взаимодействии с внешней средой.
К элементам внутренней инфраструктуры относятся:
- законодательные нормы, определяющие статус кредитного учреждения, перечень выполняемых им операций;
- внутренние правила совершения операций, обеспечивающие выполнение законодательных актов и защиту интересов вкладчиков, клиентов банка, его собственных интересов, в целом методическое обеспечение;
- построение учета, отчетности, аналитической базы, компьютерная обработка данных, управление деятельностью банка на базе современных коммуникационных систем;
- структура аппарата управления банком.
Стартовым началом деятельности банка являются различного рода юридические нормы и документы (устав банка, разрешение на совершение им определенных операций, запрещение заниматься теми или иными видами услуг и др.). В дополнение к данным юридическим нормам банки самостоятельно формируют свою методическую базу. В условиях отсутствия ряда нормативных актов Центрального банка РФ по порядку совершения тех или иных операций коммерческие банки самостоятельно формируют правила их ведения. Разумеется, это усложняет работу кредитных учреждений, может вызвать ошибки, затруднить защиту интересов их клиентов, достижение их собственных целей.
Чрезвычайно важной для налаживания эффективной работы банков являются организация труда, качественное составление отчетности по результатам их деятельности. Непременным условием надежной работы банка как рискового предприятия становится также формирование аналитической базы, предполагающей составление аналитических таблиц определенного содержания, сбор, обработку информации, ее использование в процессе управления деятельностью кредитного учреждения на базе современных коммуникационных систем.
Немаловажным элементом внутренней банковской инфраструктуры является структура аппарата управления банком. Банк как экономический институт должен обладать обязательным набором ряда подразделений, отвечающих целям банка, его функциональному назначению. Помимо высших звеньев управления (Правление, Совет директоров и др.) в банке, как правило, создаются управления, отделы, секторы, обеспечивающие регулирование ликвидности и доходности операций, планирование банковской деятельности в целом и отдельных операций. В ядро банковского аппарата управления входит подразделение, организующее банковские операции и их учет. К внешнему блоку банковской инфраструктуры относятся:
- информационное обеспечение;
- научное обеспечение;
- кадровое обеспечение;
- законодательная база.
Информационное обеспечение является важнейшим неотъемлемым атрибутом рыночной экономики. Оно необходимо как банку, так и его клиентам. Банки, работая в условиях конкуренции, собирают сведения о развитии экономики в целом, отдельных отраслей, подотраслей и групп предприятий. На базе анализа тенденций в развитии рынка банки корректируют свою денежно-кредитную политику, ограничивают или расширяют свои инвестиции, перераспределяют капиталы в соответствии с состоянием спроса и предложения. Необходимая информация о макроэкономических отношениях, как правило, содержится в статистических сборниках, многочисленных справочниках, специальных оперативных изданиях, бюллетенях, публикуемых в том числе центральными банками.
В процессе своей деятельности банки активно используют данные об экономике предприятий, развитии их продукта, финансовой устойчивости. Помимо баланса, других форм отчетности предприятий банки собирают информацию о деятельности своих клиентов в периодической печати, пользуются услугами специальных агентств, располагающих конфиденциальной информацией о предприятии в целом и его руководителях. В некоторых странах банки имеют возможность обратиться в специальные фирмы, анализирующие экономику предприятий, получить от них необходимые сведения. Картотека клиентов в целом ряде случаев ведется центральными банками, позволяя коммерческим банкам оперативно оценить предприятие, обратившееся с просьбой о предоставлении ссуд. Центральные банки некоторых стран практикуют рассылку в коммерческие банки сведений о предприятиях, нарушающих платежную дисциплину, задерживающих возврат банковских ссуд.
Информация о состоянии рынка может касаться не только клиентов коммерческих банков, но и их самих. Специальные рейтинговые агентства эпизодически публикуют сведения о степени надежности кредитных учреждений. Этими сведениями пользуются не только банки во взаимоотношениях друг с другом, но и предприятия, отдельные граждане, желающие правильно выбрать более надежный банк.
В условиях рынка банки значительную часть своих ресурсов направляют на развитие научного обеспечения. Практически в каждом коммерческом банке работают аналитики, изучающие рынок. Крупные банки, межбанковские объединения формируют специальные научные структуры (аналитические центры, научно-исследовательские институты). Анализ рынка, разработка новых банковских продуктов, совершенствование организации труда, механизма совершения банковских операций позволяют банкам устоять в конкурентной борьбе, избегать ошибок, в целом повысить надежность и эффективность своей работы.
Существенным блоком банковской инфраструктуры выступает кадровое обеспечение. Кадры, как говорят, решают все. От специалистов-профессионалов зависит эффективность всей банковской деятельности. В России существует сеть специальных высших учебных заведений, факультетов, колледжей, осуществляющих подготовку кадров финансово-банковского профиля, формируется сеть начальных учебных заведений финансово-банковских школ, где преподавание общенаучных дисциплин сочетается с изучением специальных предметов — финансов, банковское дело, бухгалтерского учета и др. Переподготовка кадров, повышение квалификации сосредоточены в различных специальных коммерческих школах, курсах, а также учебных центрах, создаваемых при крупных банках.
В современных условиях, когда экономические риски в банковской деятельности усиливаются, обостряется необходимость подготовки экономических кадров, обладающих большими профессиональными знаниями в области банковского дела, управления банком и его отделениями. В коммерческих банках зачастую работают люди, не знающие современной банковской технологии. Это сдерживает развитие банковской системы, приводит к ошибкам при формировании кредитного портфеля, убыткам при совершении тех или иных операций.
Особым блоком банковской инфраструктуры является банковское законодательство. Так же как и другие блоки, оно оказывает существенное влияние как на развитие банковской системы, так и ее взаимоотношения с предприятиями, организациями, населением.
Метка: Основы банковской деятельности, Сущность банка