Банкротство банка

Коммерческие банки являются юридическими лицами и относятся к категории кредитных организаций. Признание их финансовой несостоятельности осуществляется в соответствии с положениями закона «О банкротстве кредитных организаций» от 1999 года.

Основания для банкротства

Признание финансовой несостоятельности банковской организации может оформляться как добровольно, по инициативе руководства или основателей, так и через суд. Основанием служит невозможность выполнять свои финансовые обязательства перед кредиторами.

Порядок банкротства коммерческого банка, в первую очередь, подразумевает отзыв лицензии Центробанка (каждая банковская компания получает от Центрального банка лицензию на предоставление услуг). Причины для отзыва лицензии перечислены в статье 20 закона «О банках и банковской деятельности».

В числе данных причин указывается и неспособность организации удовлетворять свои финансовые обязательства.

Заявление о банкротстве

Право инициировать банкротство коммерческого банка есть у:

1. основателей юридического лица (копия заявления должна быть отправлена в Центробанк);
2. кредиторов банка (физические, юридические лица или индивидуальные предприниматели, перед которыми организация имеет непогашенную задолженность);
3. государственных организаций;
4. Банка России.

Заявление подается в арбитражный суд в регионе, где зарегистрирован банк. Принято оно будет при следующих обстоятельствах:

• Если обязательства не погашаются в течении месяца с момента наступления срока для их выполнения при условии, что размер задолженности превышает тысячу МРОТ (7,5 миллионов рублей).
• Если на протяжении трех месяцев юрлицо не выполняет никаких действий по долгу, превышающему 300 тысяч рублей.
• После отзыва лицензии Центробанком, независимо от размера задолженности.

Особенности признания финансовой несостоятельности

Этапы банкротства юридических лиц включают:

• наблюдение;
• финансовое оздоровление;
• внешнее управление;
• конкурсное производство.

В случае с кредитными организациями второй и третий этапы не применяются, а первая стадия становится формальностью. Основным этапом является конкурсное производство, подразумевающее продажу имущества и ликвидацию компании.

Процедура банкротства коммерческого банка регулируется статьей 61 Гражданского кодекса РФ и положениями закона «О несостоятельности кредитных организаций».

В ГК допускается два варианта ликвидации коммерческих банков (статья 65):

1. посредством судебного заседания (дело должен рассматривать исключительно арбитражный суд);
2. в добровольном порядке (если между должником и кредиторами достигнуто мировое соглашение).

Стадия наблюдения для кредитных организаций

Этап наблюдения обычно подразумевает анализ финансового состояния должника, законности действий руководства или учредителей. Назначаемый временный управляющий проверяет отчетность фирмы, а затем докладывает в арбитражный суд о результатах проверки. Если заявление о банкротстве подано представителями компании-должника, кредиторами или третьими лицами, то данная стадия не теряет своей актуальности.

В случае, когда инициатором выступает Центробанк, что является наиболее распространенным вариантом, стадия наблюдения становится формальностью, поскольку перед отзывом лицензии у коммерческого банка, проводится проверка, определяющая баланс активов и пассивов, причины ухудшения финансовой ситуации и т.д. Проводить ее повторно нет смысла.

Особенности проведения конкурсного производства

Стадия конкурсного производства подразумевает продажу имущества на специально организованном для этого аукционе, направление средств на удовлетворение требований кредиторов и ликвидацию компании. Конкурсное производство, согласно законодательству, не должно продолжаться более 12 месяцев с момента открытия, однако решением суда этап может быть продлен дополнительно на 6 месяцев.

Порядок банкротства коммерческого банка на этой стадии подразумевает составление реестра кредиторов, который формируется на протяжении двух месяцев с момента открытия конкурсного производства. Когда список составлен, на протяжении 6 месяцев назначенный управляющий должен представить промежуточный ликвидационный баланс (перечень имущества, подлежащего изъятию и последующей реализации на торгах).

Последовательность ликвидации коммерческих банков

Положение Центрального Банка № 274 регламентирует порядок ликвидации кредитных организаций, включая коммерческие банки:

1. Конкурсный управляющий должен опубликовать в печатных изданиях информацию о признании банка банкротом и указать данные, по которым кредиторы могут предъявлять свои требования.
2. Создаются подразделения ликвидационной комиссии для работы с филиалами банка.
3. Если известны адреса кредиторов, они уведомляются о ликвидации банковской организации.
4. Оцениваются имеющиеся у банка активы и пассивы, включая имущество компании.
5. Рассматриваются требования кредиторов, согласно поданным заявлениям.
6. Составляется промежуточный ликвидационный баланс.
7. Реализуется имущество и активы банковской компании на торгах.
8. Выплачиваются полученные средства кредиторам, согласно установленной законом очередности.
9. Составляется отчет о ликвидации банка и утверждается с представителями компании и территориальным отделом ЦБ.

Очередность выплат кредиторам

Когда оформляется банкротство коммерческого банка, требования кредиторов погашаются в следующей очередности:

1. Сначала должны быть погашены долги перед ликвидационной комиссией (пошлины, взносы, вознаграждения управляющему и т.д.).
2. Далее производятся выплаты по трудовым договорам (зарплаты, больничные, отпускные).
3. В третью очередь выполняются обязательства перед другими банками (сначала долг перед ЦБ, а потом перед другими компаниями).
4. Выполняются расчеты с бюджетом и внебюджетными фондами.
5. Удовлетворяются требования прочих кредиторов (в числе которых и вкладчики банка).

Что делать вкладчикам и заемщикам

Узнать о том, что в отношении банка, где вы храните свои деньги, начато конкурсное производство,
можно в газете «Коммерсантъ». В данном издании постоянно публикуется список обанкротившихся юрлиц.

В первую очередь необходимо собрать доказательство того, что банк имеет перед вами задолженность (договор и прилагающиеся к нему документы). Затем составляется заявление с требованием включить вас в реестр кредиторов и с приложенной документацией отправляется по указанному в газете адресу.

На протяжении месяца заявление должно быть рассмотрено и по нему будет вынесено решение. Вкладчика уведомят об этом специальным извещением.

Для заемщиков процедура банкротства коммерческого банка никаких существенных изменений не подразумевает. Нужно продолжать и дальше платить кредит, пока не будет прислано извещение о смене реквизитов (после продажи активов банка).

Инструкция для банковских работников по разорению собственного банка. Слабые места любого банка

Появилась ЦЕЛЬ: разорить собственный банк. Не знаю, зачем Вам это нужно, но все же…

Чтобы осуществить эту цель с наименьшими трудозатратами, давайте в самом упрощенном варианте посмотрим, как работает банк: понимание работы банка поможет выявить слабые места.
Итак, как известно, банк — это кредитная организация. В банке (по определению) имеются деньги, которые банк может выдать заемщикам в виде кредитов. Это известно всем, от школьников младших классов до пенсионеров. Поэтому то, что деньги в банке имеются — это известно и не интересно.
При этом некоторые (но далеко не все) знают, что деньги в банке могут и закончиться.
Отсюда простые вопросы:
— Откуда деньги в банке?
— И почему они иногда заканчиваются?

Банк деньги не печатает. То есть, напечатать мешок денег банк не может. Но откуда-то деньги должны были взяться?
Деньги в банке появляются от вкладчиков. У человека появились лишние деньги — он несет их в банк.
Для чего?
Для того, чтобы получить дополнительные деньги. Внес вклад в банк — через какое-то время получил деньги в виде процентов по вкладу.
Вкладчиками бывают как «физические», так и «юридические лица». Кроме того, банк получает деньги за обслуживание счетов различных организаций. Да и на самих счетах организаций находятся деньги, которыми банк может пользоваться.
Всех, чьими деньгами пользуется банк, будь то вкладчики, или организации, чьи счета открыты в банке, объединяет то, что все они очень боятся, что однажды банк не сможет вернуть им деньги.

Откуда у банка деньги на выплату процентов? Все очень просто: банк выдает деньги в виде кредитов. Взял у вкладчика деньги под одну процентную ставку — выдал заемщику под другую, значительно большую, разницу — типа «заработал».
Но возникает вопрос: «А что будет, если вкладчик захочет забрать свои деньги»? Как банк сможет вкладчику отдать деньги, если он отдал деньги заемщикам?

Таким образом, мы пришли к простому выводу, что не все имеющиеся в банке деньги, банк может выдать заемщикам: некоторую часть нужно оставить на случай, если в банк придут вкладчики забирать свои деньги.

Для лучшего понимания нам понадобятся цифры. Итак, в банке есть 100 вкладчиков, каждый из которых сделал вклад по 10 000.
Таким образом, в банке имеется 1 000 000.
Как мы говорили выше, вкладчики то вносят в банк дополнительные деньги, то забирают их. Но поскольку не бывает такого, чтобы все вкладчики одновременно пришли в банк за своими вкладами, в банке стабильно имеется определенная денежная сумма.
Скорее всего, все 100 вкладчиков за своими вкладами сразу не придут, а потому, половину вкладов можно смело раздать заемщикам в виде кредитов.
Решили? Сделали!
Итак, 500 000 раздали заемщикам: пусть теперь у них «голова болит» где деньги взять, чтобы заплатить банку проценты по кредиту.

Но возникает «крамольная мысль»: 500 000 лежат в банке без дела, прибыль банку не приносят. А если бы их раздать заемщикам — можно было бы и с этих денег прибыль получать.

Что делаем?
Оставляем 100 000 на случай, если вкладчики придут требовать свои вклады, а остальные деньги — также раздаем в виде кредитов.
В банк приходит 10 человек за своими вкладами — им деньги вернули;
приходит 5 человек, чтобы сделать вклад — у них деньги приняли.
Но наступает такой день, когда за своими вкладами приходит больше людей, и им нужно выдать больше денег, чем имеется в наличии у банка.
Как быть?
Банк идет на межбанковскую биржу и берет кредит у другого банка, у того, у которого образовался избыток денег. Эти деньги отдает вкладчикам (с процентами, естественно). Причем вкладчикам даже мысль не приходит задуматься, откуда банк взял деньги на возврат вклада: будто всегда эти деньги так у кассира банка и лежали…
Но тут, наступает момент, когда банк обращается на межбанковскую биржу, чтобы занять денег, а ему деньги не дают: потому что у тех банков, которые могли бы деньги дать — у самих проблемы с деньгами.
Но, как ни странно, некоторые — могут получить деньги на бирже.
Кому дают, а кому не дают?
Как не сложно догадаться, дают тем, кто надежный, у кого есть хороший собственный денежный запас; а не дают, естественно, тем, в отношении которых имеется негативная информация, и есть подозрения, что он не сможет деньги вернуть.

Таким образом, не сказав ничего нового, о чем господа банкиры не знали бы раньше, мы с легкостью выявили слабые места банка.

• Банк может обанкротиться, если за вкладами обратится больше людей, чем обращается обычно;
• Банк может обанкротиться, если вкладчики обратятся за своими вкладами, а банку не дадут на межбанковской бирже денег, чтобы тот смог расплатиться с вкладчиками.
• Банк может обанкротиться, если заемщики массово перестанут возвращать в банк деньги с процентами.
• …

В какой банк вкладчики несут свои деньги?
В крупный солидный, известный. Словом, в такой банк, из которого вкладчик всегда сможет свои деньги забрать.
Какому банку дают деньги в кредит на межбанковской бирже?
Надежному, солидному, …, словом, такому, который всегда сможет деньги вернуть.

Итак, слабые места выявлены. До разорения банка остается немного: дать понять, как вкладчикам, так и коллегам (другим банкам, которые могли бы дать кредит на межбанковской бирже), что у нашего банка возникли проблемы с деньгами.
Итак, вариант первый: одеваемся в красивый костюмчик, выходим на площадь, и начинаем изо всех сил кричать, что в банке нет денег.
Шум, крики, ругань, смех, матюги, машины с мигалками подъезжают, оттуда выбегают бравые ребята с носилками…
Словом, шуму много — эффект нулевой.
Даже если инцидент заметят журналисты, то статьи выйдут не с заголовком, что «В банке … нет денег», а с заголовком, что «Банковский работник … сошел с ума перетрудившись на работе».
Вряд ли такой результат устроит того, кто желает обанкротить банк. Поэтому более эффективные и действенные способы — другие.

Проще всего «работать» через заемщиков банка. Почему? А как заемщик становится клиентом банка? Почему он обращается за кредитом именно в этот банк?
Как это ни парадоксально, но очень часто решение принимается по принципу известности банка для заемщика:

• либо счета организации находятся в этом банке;
• либо заемщик является вкладчиком: держал-держал свои деньги на вкладе в банке, а потом, когда задумался о кредите, решил: «А почему бы ни здесь»?
• Либо вкладчиком в банке является друг, сосед, хороший знакомый, родственник (нужное подчеркнуть).

Словом, любое воздействие на заемщиков, автоматически становится воздействием на вкладчиков: просим заемщика срочно вернуть кредит — вкладчик бежит в банк требовать назад свои деньги. Информация о проблемах банка доходит до других банков, те, в свою очередь, перестают кредитовать банк.
Эффект — поразительный, и главное, всегда можно списать на «добрые побуждения».

Краткая инструкция по разорению банка:

1. Одобренному заемщику отказываем в выдаче кредита. Особо сильный эффект наблюдается тогда, когда в выдаче отказывают в день сделки. Например, человек покупает квартиру. Если банк откажет в выдаче кредита в день сделки, то заемщик потеряет свои деньги, которыми авансировал квартиру.
   Если человеку откажут в выдаче кредита на покупку автомобиля, автосалон (если только не сам автосалон рекомендовал заемщику этот банк), скорее всего, также удержит с заемщика какие-то деньги в качестве штрафа за неисполнение обязательств.
   В любом случае, заемщик, потерявший деньги, кричать о своих проблемах будет везде, где только возможно, громко и сильно.
2. Можно повысить процентную ставку по уже выданным кредитам. Крик со стороны заемщиков — обеспечен, хотя бы потому, что у них — нет выбора!
3. Можно потребовать с заемщиков срочного погашения кредита, ссылаясь на «существенное ухудшение ситуации на рынке».
   Большинство заемщиков чисто физически не смогут удовлетворить требования банка по досрочному погашению, особенно, когда эти требования касаются ипотечных кредитов. Речь, в этом случае, идет о миллионах рублей, а потому, надо понимать, что притока денег в банк от этого — не будет. Зато, паника среди заемщиков, автоматически вызовет панику среди вкладчиков, которые, скорее всего, побегут в банк забирать свои деньги.

Предупреждения:

1. Особенно сильный эффект достигается при одновременном использовании пунктов 1 — 3.
2. Поступать так в отношении слабых банков, у которых действительно имеются проблемы с деньгами — не стоит: сами «загнутся»: чего зря силы тратить? Но обанкротить «беспроблемный банк» — каково?
3. Особо предупреждаю работников банков: то, что написано выше — это вредные советы. Пользоваться ими или нет — это только Ваше решение. Дмитрий Овсянников за Ваше пользование его вредными советами ответственности не несет.

Статья «Как уберечь банк от разорения» будет опубликована 17 октября 2008.

Среди причин банкротства банков, можно выделить несколько основных. Это – потеря активов, падение цен на ценные бумаги банка, неликвидность, убытки от основных видов деятельности.

Потери активов
В случае не уплаты заемщиком в установленный кредитным договором срок процентов по кредиту, ссуда становится просроченной. При длительной просрочке (свыше 90 дней), банк должен списать данный кредит и не включать его в балансовый отчет. К примеру, заемщик не выплачивает кредит в размере 100 000 рублей. Соответственно, общая сумма кредитов банка уменьшается на сумму списанного долга.
По данной причине подлежит сокращению и какой-либо счет капитала банка за ту же сумму. Поскольку, кредитная деятельность так или иначе связана с риском невозврата заемных денег, некоторые займы будут непогашенными. Это совершенно нормально. В таком случае, банк теряет деньги, выданные заемщику, объем его активов сокращается на данную сумму.
Списание таких кредитов в небольшом количестве не является критичным для банка, поскольку убытки от потери одних кредитов с избытком компенсируются доходами от других.
Кроме того, получение прибыли от других видов деятельности также сгладит негативный эффект от списания просроченных кредитов.
Таким образом, для успешных банков просроченная задолженность не страшна и банкротством не грозит. Но только до тех пор, пока эта задолженность находится на допустимом для банка уровне. Все очень интересует один вопрос, почему же банкротятся банки?

Падение цен на ценные бумаги
Падение цен на ценные бумаги приводит к потерям активов банка. В этом случае речь идет о разнице в стоимости ценной бумаги при её покупке и при её продаже. Существующая банковская система предполагает указание стоимости облигаций в балансовом отчете по цене их покупки. Таким образом, резкое снижение цен на облигации не скажется на банке ровно до того момента, когда потребуется продать данные облигации.
Поскольку продажа ценных бумаг производится, исходя из их рыночной стоимости, то потери банка могут быть серьезными.
Но и в этом случае многое зависит от экономического стояния банка, его финансового «здоровья» и объема резервов.
Однако, массовое лавинообразное падение цен на облигации может вызвать банкротство банков, панику и привести у общей утрате доверия к банковской системе.

Неликвидность
Банк обязательно должен иметь запас ликвидных активов, то тех активов, которые можно продать в короткие сроки и получить необходимые денежные средства.
Дело с том, что банк, принимая вклады от населения, не рассчитывает на то, что их придется отдавать полностью всем и одномоментно. Данный расчет совершенно оправдан, так как подобные ситуации могут бать спровоцированы паникой и глубокими кризисными явлениями, которые за норму приниматься не могут.
При этом, каждый вкладчик в любой момент вправе потребовать от банка выдачу как части вклада, так и всей суммы целиком.
Однако, на тот, случай, если в какой-то период банку придется выдать денег по вкладам больше, чем он их получил, банк должен иметь ликвидные активы. С их помощью банку удастся решить вопрос с нехваткой денежных средств.
Так, банк может продать свои долгосрочные ссуды, долгосрочные ценные бумаги, то есть активы с невысоким уровнем ликвидности.
Однако, такой вариант является для банка убыточным и для избежание его, банк может прибегнуть к увеличению управляемых пассивов. Для этого можно совершить заемную операцию на рынке федеральных фондов. Несмотря на относительную дороговизну таких манипуляций, они все же лучше, чем продажа долгосрочных активов, имеющая цель – решить текущие проблемы с ликвидностью.
В кризисные периоды, многие банки могут столкнуться с настоящим риском банкротства вследствие недоступности управляемых пассивов. Это может произойти по причине того, что кредиторы не будут расценивать банк как платежеспособного кредитора. А одновременно с этим, вкладчикам необходимо выдавать деньги по депозитам.
Такая ситуация является критичной и может привести к банкротству банка.

Убытки от основной деятельности
Несмотря на всю сложность структуры банков, многосторонность их деятельности, они по своей сути являются частными предприятиями. Каждый банк имеет определенный собственный капитал, активы и пассивы.
В случае неэффективной деятельности, активы банка уменьшаются, соответственно, снижается объем и собственного капитала, а пассивы растут.
Если такой период в деятельности банка продолжается в течение длительного времени, капитал банка истощится, а сам банк обанкротится.

Совершение преступлений в отношении банка имеет смысл рассмотреть отдельно. Снижение активов банка возможно и криминальным путем, то есть в результате хищения денежных средств либо иных ценностей, принадлежащих банку.
Кибермошенничества ежегодно наносят колоссальный ущерб банковским организациям по всему миру. Надо сказать, что отечественные банки волна киберпреступности затронула гораздо меньше, чем западные финансовые учреждения.
Однако, совершение одного крупного хищения путем перевода денежных средств банка или депозитариев, вполне способно привести к банкротству банка.

Когда в странах наступает кризис, многие банки сталкиваются с банкротством. Это явление возникает в случаях, когда предприятие не в состоянии расплачиваться с кредиторами и прекращает своё существование. Причиной, по которой банк становится банкротом, может стать невозврат ссуды, потеря стоимости активов, убытки от деятельности. Каждая из перечисленных причин ведёт к тому, что собственный капитал банка уменьшается. Если он становится ниже нуля, то банк признаётся неплатежеспособным, а это способствует тому, что пассивы станут превосходить активы. В таких ситуациях ревизоры обычно приходят к решению о прекращении деятельности данного неплатежеспособного финансового учреждения.

Просрочка выплаты ссуд

Если заёмщик не может выплатить основную сумму ссуды либо же процентные платежи, она считается просроченной. В таких случаях ревизоры принимают решение о том, чтобы банк списал ссуду. Это означает, что он больше не должен включать просроченную ссуду в балансовый отчёт. Если банк получает регулярную прибыль, то списание нескольких незначительных ссуд не повлияет на его деятельность и никак не отразится на собственном капитале, так как эта сумма перекроется прибылью, полученной от других ссуд.

Чаще всего банкротство банка возникает в случае, если на протяжении долгого времени его расходы значительно превышают доходы.

Падение цен

Второй причиной банкротства является падение стоимости ценных бумаг в период от даты их приобретения до продажи. Если банк приобрёл облигации, которые впоследствии стали намного дешевле, это может стать причиной банкротства. В 1930-е годы именно из-за падения стоимости ценных бумаг множество банков заявило о своём банкротстве.

Убытки

Одной из самых распространённых причин банкротства банка являются убытки от собственной деятельности. Это происходит потому, что собственный капитал финансового учреждения уменьшается. Такая ситуация может привести к тому, что он будет равняться нулю, вследствие чего банк обанкротится. Чаще всего это происходит потому, что ему необходимо производить выплаты в таких размерах, которые намного превосходят прибыль от активов. Поэтому величина активов сокращается, а пассивов – увеличивается, что приводит к уменьшению собственного капитала банка.

Различные экономические, политические факторы как причины банкротства

Причинами, по которым банк становится банкротом, могут стать экономические факторы:

• Инфляция.
• Ставка налогов и банковских займов.
• Изменения в валютных курсах.
• Уровень дохода населения страны, в которой действует банк.

Также существуют различные политические причины:

• Действия, а также намерения местных и центральных властей.
• Отношение этих властей к разным секторам экономики.
• Наличие групп влияния в органах хозяйственного управления и государственной власти.

Стоит отметить, что, как правило, только одна из вышеперечисленных причин не может привести к несостоятельности кредитной организации. Банкротство банка наступает вследствие длительного процесса.

Закон, на основании которого банк заявляет о своём банкротстве

Существует Закон о банкротстве банков №127 0ФЗ – это нормативно-правовой акт, регламентирующий основания, по которым финансовое учреждение признаётся несостоятельным, порядок его ликвидации, а также очерёдность требований кредиторов, которые должны быть удовлетворены.

Банк считается несостоятельным в том случае, если его обязанности не были выполнены в течение 14 дней после истечения даты, когда они должны были быть исполнены.

Если по заявлению Банка России будет отозвана лицензия кредитной организации, то арбитражный суд сможет возбудить дело о банкротстве. Заявителем может стать кредитор, должник, уполномоченный орган либо же сам Банк России.

Лица, имеющие право быть заявителями, могут обратиться в Центральный банк РФ с заявлением об отзыве лицензии на осуществление банковских операций у неплатежеспособного финансового учреждения. Если главный денежно-кредитный институт не ответил, то эти лица могут обратиться в арбитражный суд для того, чтобы то или иное финансовое учреждение было признан банкротом.

Банк России должен ответить в течение месяца. Потом заявители могут обращаться в арбитражный суд с копией приказа об отзыве лицензии, которая будет являться причиной для открытия дела о банкротстве.

Банк России может самостоятельно отозвать лицензию у учреждения, имеющего признаки банкротства. В таком случае в течение 5 дней ему необходимо подать заявление о банкротстве банка в арбитражный суд.

Меры предупреждения банкротства

Стоит отметить, что каждый 5-й российский банк является проблемным, поэтому существуют определённые методы, которые предупреждают и предотвращают наступление банкротства:

• Финансовое оздоровление.
• Назначение временной администрации по управлению банком.
• Реорганизация учреждения.

Если банкротство банка предупредить не удалось, то он прекращает свою деятельность.

Особенности банкротства

Заявить о банкротстве может как кредитор, так и сам должник.

Главными задачами, которые должны быть выполнены во время процедур несостоятельности банка, являются: возврат кредиторам долга, а также восстановление всех необходимых для дальнейшего функционирования учреждения условий.

Заявление о банкротстве банка в арбитражный суд — основание для того чтобы предъявить доказательства оплаты долга. Если их нет, то арбитражный суд вводит одну из процедур банкротства, которая называется наблюдением.

В случае банкротства банка он больше не может совершать любые операции.

Банк становится банкротом в тех случаях, когда он не в состоянии выплатить все свои долги. Ещё одной причиной несостоятельности кредитной организации является падение стоимости ценных бумаг, что может сильно повлиять на ее дальнейшую работу. Рассмотрение дела, которое может предотвратить банкротство банка, включает в себя несколько процедур. Их проведение может восстановить прежнюю работу кредитной организации и избавить её от статуса должника.

Сама процедура банкротства банка является достаточно долгой и сложной. Для того чтобы предотвратить потери и затраты должника, а также кредитора, необходимо обращаться к юристам, которые специализируется в данной области и смогут оказать необходимую помощь.

В сознании обывателей за банками устоялась репутация надежных финансовых учреждений, куда не страшно вкладывать деньги. Однако новейшая экономическая история знает немало примеров банкротств, даже среди крупных игроков финансового рынка. Вспоминаем самые громкие дела, взбудоражившие не одну сотню вкладчиков.

Банк «Империал»

«Империал» запомнился россиянам масштабной и креативной рекламной кампанией. Ролики, снятые Тимуром Бекмамбетовым, крутились по телевидению в прайм-таймовых рекламных блоках. Их слоганы растащили на цитаты, ставшие мемами 90-х.

В 1993 году «Империал» получил лицензию Центробанка на проведение операций в рублях и в валюте. Банк вел активную коммерческую деятельность и даже участвовал в урегулировании советских долгов. Тогда в число акционеров банка входили «Газпром» и «Лукойл», а уже в 1995 году «Империал» стал первым эмитентом карт платежной системы VISA в России.

«Империал» стремительно разрастался и открывал филиалы по стране. К 1997 году он имел капитал почти в 1,5 триллиона рублей, из которых 5,9 миллиардов — деньги вкладчиков.

Первая неудача постигла «Империал» во время кризиса 1998 года. Тогда значительные убытки понес весь банковский сектор, но отзыв лицензии у такого гиганта как «Империал» шокировал как простых вкладчиков, так и финансовых экспертов. В июле 1999 года суд вынес неожиданное решение в пользу «Империала» — запретил ЦБ отзывать лицензию. Последующие 5 лет «Империал» пытался удержаться на плаву, но в январе 2004 лицензию отозвали окончательно и бесповоротно — не помогла ни «звезда Суворову Александру Васильевичу», ни точный до секунды Цезарь.

«Инкомбанк»

Один из первых коммерческих банков России «Инкомбанк» в свое время казался гарантом надежности. Он даже входил в пятерку крупнейших банков страны и в топ-1000 банков мира. Среди акционеров — крупные заводы и компании, выпускающие экспортную продукцию, каждый отчетный год — непременное попадание в банковские топы. В начале 90-х «Инкомбанк» по праву считался одним из ведущих в стране, но, как и «Империал», не смог без последствий пережить дефолт 1998 года.

В октябре «Инкомбанк» был признан банкротом и ЦБ отозвал у него лицензию. Его долг составлял 41 миллиард рублей. Расследование Генпрокуратуры выявило, что банк спекулировал с Государственными краткосрочными облигациями. Именно эти спекуляции и стали одной из причин экономического кризиса. «Инкомбанк» также попадал в поле зрения правоохранительных органов США. Они расследовали дело о присвоении денег вкладчиков «Инкомбанка», среди которых были и американские компании.

«Межпромбанк»

«Межпромбанк» был основан в 1992 году и выстоял во время дефолта 1998. Отзыв лицензии произошел в 2010 году, когда ЦБ выявил массу нарушений законодательства и неспособность банка удовлетворить требования кредиторов. Новость была неожиданной, ведь в нулевых «Межпромбанк» прочно входил в тридцатку крупнейших банков России. На момент отзыва лицензии он стал крупнейшим банкротом в современной истории, размер его активов составлял 175 миллиардов рублей. Причиной банкротства стали махинации менеджмента банка, занимавшегося выводом денег через выдачу незаконных кредитов аффилированным лицам.

Уже после отзыва лицензии «Межпромбанк» вновь попал на первые полосы. В 2011 году было возбуждено уголовное дело по факту преднамеренного банкротства банка. Выяснилось, что сотрудники «Межпромбанка» уничтожили всю документацию, базы банка и даже все их резервные копии.

«Мастер-банк»

«Мастер-банк», основанный в 1992 году, имел очень высокие рейтинги: агентство «Эксперт-РА» присвоило ему высокий уровень кредитоспособности, журнал «Профиль» ставил его на второе место в рейтинге надежности российских банков. «Мастер-банк» вел универсальную деятельность, имел массу отделений и банкоматов по всей России. Крах банка наступил в ноябре 2013 года. ЦБ отозвал у него лицензию, выявив массу недостоверных сведений в отчетности. Вкладчики в панике начали выводить из банка деньги, по оценке АСВ сумма страхового возмещения составила 31,2 миллиарда рублей.

Спустя 2 года, в 2015, было возбуждено уголовное дело о преднамеренном банкротстве в отношении руководства и топ-менеджмента банка. «Мастер-банк» подозревали в выдаче сомнительных кредитов гражданам и компаниям. Отзыв лицензии, по мнению правоохранителей, стал следствием преднамеренных действий руководства банка.

____

Только за прошедшие два года в результате проверок ЦБ лицензий лишились 50 российских банков, начиная от малоизвестных, заканчивая такими именитыми игроками как «Югра», вкладчики которого создали инициативную группу и до сих пор обращаются с жалобами в ЦБ и к президенту. Как распознать приближающийся дефолт своего банка и не распрощаться со своими сбережениями — читайте в нашей следующей статье.

Источник — Журнал «Финстратегия»