Безналичные деньги

С наличными деньгами все вроде бы понятно: Центральный банк РФ на основе заявок банков определяет, сколько денег будет выпущено и какого номинала. По его заказу «Гознак» печатает банкноты и чеканит монеты, а затем через кассовые центры ЦБ РФ эти деньги попадают в банки, оттуда — в магазины, на предприятия и в банкоматы; потом они потрепанными возвращаются в учреждения ЦБ РФ, пересчитываются, проверяются и снова поступают в оборот, подкрепленные «допечатанными» деньгами. Сколько денег допечатать — зависит только от спроса компаний и граждан на наличные. В обычные времена он довольно стабилен, а в кризис обычно растет.

На 1 августа наличных в обращении было 11,8 трлн руб. Не так много, потому что основная денежная масса — это безналичные деньги. Их появление более сложное.

В то время как наличные деньги выпускает Банк России, коммерческие банки создают безналичные (или так называемые кредитные) деньги, и их гораздо больше, чем наличных (на 1 августа — 42,9 трлн руб.).

Этот процесс легче всего объяснить на примере: у вас есть депозит в банке, физически вы не пользуетесь лежащей на нем суммой, но фактически ею владеете. Банк вправе использовать ваши деньги и выдать ими кредит — в таком случае получится, что условная сумма удвоится: с одной стороны, вы по-прежнему владеете вкладом и можете в любой момент снять свои средства, а с другой — этими же средствами может распоряжаться заемщик. «Раньше имели широкое распространение такие формы кредитных денег, как чеки и векселя, сейчас же у многих есть кредитные карты», — объясняет директор Ассоциации развития финансовой грамотности Вениамин Каганов.

Но и здесь Центральный банк сохраняет всю полноту власти над деньгами: он может ускорить и затормозить увеличение массы безналичных денег, а то и вовсе — в чрезвычайных случаях — сделать так, что их объем начнет уменьшаться.

Этот процесс легче всего объяснить на примере: у вас есть деньги на депозите, банк вправе выдать ими кредит — получится, что условная сумма удвоится: вы по-прежнему можете в любой момент снять свои средства, хотя ими же распоряжается заемщик

Дело в том, что банки получают деньги не только от населения и предприятий, но и от Центрального банка — «взаймы» под определенный процент. Под этот же процент Центральный банк принимает от коммерческих банков депозиты. Эта ставка коренным образом влияет на экономику страны и на «стоимость» денег. Ее в России называют «ключевой ставкой», за счет нее Банк России и регулирует рынок. Изменение ставки — часть денежно-кредитной политики, напоминает Каганов.

Ключевая ставка влияет не только на банки, но и на граждан, и компании.

Если ключевая ставка высокая (как в конце 2014 года — 17,5%), банки предпочитают одалживать у ЦБ как можно меньше денег, а потому не могут выдавать дешевые кредиты, а если низкая (как сейчас — 4,25%), то ставки по кредитам, а заодно и по депозитам снижаются.

В последнем случае «удвоение» денег (вспомним, как депозит перетекает в кредит) происходит быстрее.

Решая, какой будет ключевая ставка, Банк России должен рассчитать все так, чтобы денег в экономике было не слишком много. Ведь чем больше денег, тем выше спрос и активность покупателей, а значит, это сигнал для продавцов о том, что можно поднять цены. И тогда ценность полученного по низкой ставке кредита быстро упадет — высокая инфляция обесценит эти деньги. При высокой инфляции бизнес боится инвестировать, а граждане — сберегать, все стараются потратить деньги здесь и сейчас или конвертировать их в «твердую» валюту.

Поэтому после острого кризиса 2014 года Банк России так медленно и осторожно снижал ключевую ставку (по 0,25 или по 0,5 процентного пункта в несколько месяцев и только однажды — сразу на 1 процентный пункт), несмотря на то, что всем хотелось бы, чтобы деньги были дешевыми и кредит доступным. Тем самым он впервые за постсоветское время добился устойчиво низкой инфляции. Главная цель Банка России — стабильная инфляция вблизи 4%.

Чем ниже ключевая ставка (именно она определяет «цену» денег), тем доступнее кредит и быстрее растет денежная масса. В основном она состоит из безналичных денег — их почти 43 трлн руб., тогда как наличных — почти 12 трлн руб.

Овердрафт – это уже вполне привычная сделка, при которой банк производит кредитование счета клиента, если на расчетном счете последнего недостаточно денежных средств или они вовсе отсутсвуют. При этом, банком списываются средства в полном объеме, т.е. это значит, что перечисленные средства, предоставленные клиенту, перекрывают с лихвой ту сумму, которая находилась в остатке на счету.

Овердрафт называют еще безналичным кредитом, который отличается от обычного тем, что все суммы, предоставленные клиенту банком, полностью идут на погашение задолженности. Этот вид кредитования практикуется банками для постоянных и надежных клиентов, т.к. в таком случае, может быть представлен и льготный период, в течение которого по стандартным правилам не начисляются проценты за пользование кредитными средствами. Плюс к этому, стандартные сроки до 30 дней, могут быть продлены (но это скорее исключение). Безналичный кредит, а точнее его условия обговариваются в договоре, к существенным сторонам которого относят объем кредита, размер процентных ставок.

Если банк предоставляет овердрафт новому клиенту, то финансовое состояние банка-заемщика рассматривается куда тщательнее, чем обычно, но эта мера предосторожности вполне объяснима. В целом, банки предъявляют стандартный набор требований к клиенту, желающему получить овердрафт. Среди таких требований можно выделить: стаж (опыт) работы клиента не менее года, в предоставляемой им сфере. Также клиент должен пользоваться услугами банка по расчетно-кассовому обеспечению как минимум 4 месяца (некоторые банки увеличивают продолжительность такой услуги вплоть до 6 месяцев).

Безналичный кредит, предоставляемый банком, может быть нескольких видов, т.е. банк разрабатывает и в этой сфере свои кредитные программы. Они называются по-разному, но суть сводится всегда к одному. Так, наиболее распространенными считаются следующие программы по овердрафту.

Овердрафт-аванс, целью которого, помимо предоставления кредитных средств, является и дальнейшее привлечение клиента к сотрудничеству по рассчетно-кассовому обеспечению. Другая программа позволяет предоставлять клиентам овердрафт под инкассацию, а именно кредит предоставляется, в случае если инкассируемая выручка равняется 60-80% от суммы по кредиту, при этом учитываются и средства, которые клиент уже перевел на расчетный счет.

Безналичные деньги – это те деньги, которые хранятся на банковских счетах предприятий, организаций и физических лиц с целью проведения финансовых операций. Эти платежи и называются безналичным денежным оборотом, иначе говоря, наличные деньги в них не участвуют.

Как осуществляются безналичные расчеты

Такие операции осуществляются при участии банка, в процессе чего какая-либо сумма переходит с одного счета на другой, что удовлетворяет взаимные требования участников сделки. Такой вид финансовых операций существенно проще и удобнее, ведь для сделки не требуется наличность. И если в повседневной жизни передача небольшой суммы наличных денег – не проблема, то в случаях, когда речь идет о финансовых отношениях больших компаний, все становится сложнее. Причина тому – громоздкость и неудобство наличных денег, и чем их больше, тем сложнее и опаснее их передавать. Вот почему безналичные расчеты – основа современных коммерческих отношений.

Как безналичные деньги выпускаются в оборот

Этим занимаются банки, которые предоставляют ссуду своим клиентам безналичными средствами, но с требованием погасить кредит наличными в кассе. Количество выдаваемых банком кредитов ограничено, что зависит от размеров денежных ресурсов банка, но при этом общая денежная масса в обороте может не увеличиться. Так что выпуск денег не равнозначен эмиссии (выпуску наличных денег). Эмиссия наличных и безналичных денег предполагает увеличение денежной массы.

Особенности безналичных денег

Если к бумажным деньгам все привыкли, то о сути безналичных расчетов стоит поговорить отдельно. К их особенностям относятся:

• если при наличном расчете участников сделки двое, то при безналичном к ним добавляется еще и банк, который записывает на счетах плательщика и получателя размер передаваемой суммы;
• при безналичном расчете участники сделки вступают с банком в кредитные отношения;
• в ходе безналичной операции отношения с банком разных участников сделки меняются.

Таким образом, деньги безналичного оборота имеют свои плюсы и минусы. К достоинствам, как правило, относят:

• доказуемость – банковская документация подтверждает, кто, сколько, кому и когда перевел на счет;
• гибкость – одновременно можно проводить сразу несколько операций, и это не займет много времени;
• безопасность – безналичный расчет исключает использование фальшивых купюр;
• удобство – безналичные деньги не нужно где-то хранить и заботиться об их сохранности. Цифры на вашем счету не испортятся, а вот банкнота может прийти в негодность. Содержать безналичный счет оказывается дешевле, чем сейф с наличными;
• бессрочность – на банковском счету деньги могут находиться сколь угодно долго;
• экономия времени – большинство банковских операций может осуществляться автоматически, включая их подсчет и перевод с одного счета на другой.

Есть и свои недостатки:

• необходимость платить комиссию банку;
• удобство операций с деньгами зависит от качества системы банковских переводов, количества предлагаемых банком услуг, а также технической поддержки банка.
• если банк обанкротится, остается вероятность какое-то время вообще не контролировать свои активы.

Но, как показывает практика, безналичный расчет намного выгоднее и удобнее наличного, особенно если выбрать банк с наиболее подходящими условиями.

Как обналичить безналичные деньги?

Если вы владелец бизнеса, то воспользоваться своими же безналичными деньгами может быть не так просто, особенно когда их нужно превратить в наличные. С другой стороны, ситуаций, когда нужны «живые» деньги достаточно. Вот несколько вариантов выхода из положения:

• вывод средств на текущие расходы;
• вывод дивидендов учредителям;
• выдача кредитов самому себе.

Однако стоит быть осторожным: многие схемы «обналичивания» денег идут вразрез с законодательством и могут быть истолкованы как способ уклониться от налогов или смошенничать. Не всегда выгодная схема такой операции гарантирует безопасный результат.

Безналичные расчеты — это расчёты (платежи), осуществляемые без использования наличных денег, посредством перечисления денежных средств по счетам в кредитных учреждениях и зачетов взаимных требований. Безналичные расчеты имеют важное экономическое значение в ускорении оборачиваемости средств, сокращении наличных денег, необходимых для обращения, снижении издержек обращения; организация денежных расчетов с использованием безналичных денег гораздо предпочтительнее платежей наличными деньгами. Широкому применению безналичных расчетов способствует разветвленная сеть банков, а также заинтересованность государства в их развитии, как по вышеотмеченной причине, так и с целью изучения и регулирования макроэкономических процессов.

В Российской ФедерацииЦентральным банком установлены следующие виды безналичных расчетов:

• Расчёты платёжными поручениями
• Расчёты по аккредитивам
• Расчёты чеками
• Расчёты по инкассо
• Расчёты платёжными требованиями

Платёжное поручение — это распоряжениевладельцасчёта (плательщика) обслуживающему его банку, оформленное расчётным документом, перевести определённую денежную сумму на счёт получателя средств, открытый в этом или другом банке. Платёжные поручения могут быть в бумажном и электронном виде.

Обычно платёжное поручение составляется в четырёх экземплярах: 1-й экземпляр предназначен плательщику, 2-й — банку плательщика, 3-й и 4-й передаются в банк получателя. Платёжные поручения принимаются банком независимо от наличия денежных средств на счёте плательщика, но исполняются только при наличии достаточных средств на нём.

Платёжными поручениями может производиться перечисление денежных средств:

• за поставленные товары, выполненные работы, оказанные услуги, для предварительной оплаты товаров, работ, услуг, или для осуществления периодических платежей;
• в бюджеты всех уровней и во внебюджетные фонды;
• в целях возврата/размещения кредитов (займов)/депозитов и уплаты процентов по ним;
• в других целях, предусмотренных законодательством или договором.

После проверки банковским работником правильности заполнения и оформления платёжных поручений на всех экземплярах (кроме последнего), принятых к исполнению платёжных поручений, в поле «Поступление в банк плат» ответственный исполнитель банка проставляет дату поступления в банк платёжного поручения.

Последний экземпляр платёжного поручения, в котором в поле «Отметки банка» проставляются штамп банка, дата приёма платёжного поручения и подпись ответственного исполнителя. Банк, принявший платёжное поручение плательщика, обязан перечислить указанную денежную сумму банку получателя средств для её начисления на счёт лица, указанного в поручении. При необходимости банк имеет право привлекать и другие банки для выполнения операций по перечислению денежных средств на счёт, указанный в поручении клиента. Банк обязан по требованию плательщика проинформировать его об исполнении поручения.

Аккредитив— это условное денежное обязательство, принимаемое банком по поручению приказодателя (плательщика по аккредитиву), осуществить платеж в пользу получателя средств по аккредитиву, указанной в аккредитиве суммы по представлении последним в банк документов в соответствии с условиями аккредитива в указанные в тексте аккредитива сроки, или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель, или предоставить полномочия другому банку (исполняющему банку) произвести такие платежи или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель).

Пример: Компания А хочет купить у компании Б мешок цемента. Однако компания А не хочет платить деньги сразу компании Б, беспокоясь о ее неблагонадежности. Она идет в Банк и говорит: «Банк, я хочу заплатить компании Б за мешок цемента, ты деньги зарезервируй, но переведи только когда компания Б поставит мне мой цемент». Вот этот разговор в письменном виде и называется Аккредитив. Банк соглашается, переводит деньги компании А на специальный счет, и когда компания Б предоставляет документы о том, что поставка произведена, переводит ей эти деньги.

Преимущества данной формы безналичных расчетов: гарантия платежа поставщику; контроль за выполнением условий поставки и условиями аккредитива банками; как правило не отвлекаются средства из хозяйственного оборота.

Недостатки: сложный документооборот; высокие комиссии банков.

Чек — ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платёж указанной в нем суммы чекодержателю. Чекодателем является лицо, имеющее денежные средства в банке, которыми он вправе распоряжаться путём выставления чеков, чекодержателем — лицо, в пользу которого выдан чек, плательщиком — банк, в котором находятся денежные средства чекодателя.

Чекодатель не вправе отозвать чек до истечения установленного срока для предъявления его к оплате.

Существуют денежные чеки и расчётные чеки. Денежные чеки применяются для выплаты держателю чека наличных денег в банке, например на заработную плату, хозяйственные нужды, командировочные расходы и т. д.

Расчётные чеки — это чеки, используемые для безналичных расчётов, это документ установленной формы, содержащий безусловный письменный приказ чекодателя своему банку о перечислении определённой денежной суммы с его счета на счёт получателя средств. Акцепт чека — это отметка о согласии банка плательщика перечислить на счёт получателя указанную в чеке сумму.

Инкассо — посредническая банковская операция по передаче денежных средств от плательщика к получателю через банк с зачислением этих средств на счёт получателя. За выполнение инкассо банки взимают комиссионные.

Инкассо — банковская расчётная операция, посредством которой банк по поручению своего клиента получает на основании расчётных документов причитающиеся клиенту денежные средства от плательщика за отгруженные в адрес плательщика товаро-материальные ценности и оказанные услуги и зачисляет эти средства на счёт клиента в банке.

Инкассо может быть чистым и документарным.

Чистое инкассо — это инкассо финансовых документов (переводные и простые векселя, чеки и другие подобные документы, используемые для получения платежей), когда они не сопровождаются коммерческими документами.

Документарное инкассо — это инкассо финансовых документов, сопровождаемых коммерческими документами (счета, транспортные и страховые документы и пр.), а также инкассо только коммерческих документов. Документарное инкассо в международной торговле представляет собой обязательство банка получить по поручению экспортёра от импортёра сумму платежа по контракту против передачи последнему товарных документов и перечислить её экспортёру.

Недостатки инкассовой формы расчетов: 1) Разрыв во времени между отгрузкой товара, передачей документов в банк и получением платежа, который может быть достаточно продолжительным, что замедляет оборачиваемость средств экспортёра; 2) Отсутствие надежности в оплате документов (может отказаться от оплаты товарных документов или оказаться неплатёжеспособным к моменту прибытия их в банк импортёра). Эти недостатки преодолеваются путём применения телеграфного инкассо, позволяющего сократить нежелательный разрыв во времени, а также за счёт применения инкассо с предварительно выданной банковской гарантией, что позволяет создать надёжность платежа, близкую к той, которая возникает по безотзывным аккредитивам.

Платёжное тре́бование (в просторечии «платёжка») — это расчётный документ, содержащий требование кредитора (поставщика) к должнику (плательщику) об уплате определённой денежной суммы через банк.

Для расчетов по платежному требованию необходим акцепт плательщика. Однако в определённых случаях (если это оговорено в договоре плательщика и получателя или если такой случай оговорён в законодательстве) возможно проведение расчётов без акцепта.

Акцепт — ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт — согласие на оплату. По российскому законодательству акцепт должен быть полным и безоговорочным (принятие предложения на иных условиях признаётся новой офертой).

Оферта — предложение (письменное либо устное) одного лица другому конкретному лицу или лицам заключить гражданско-правовой договор.

Согласно российскому законодательству оферта должна:

• быть достаточно определённой, то есть должно быть все понятно и недвусмысленно.
• выражать намерение лица заключить договор с адресатом;
• содержать все существенные условия договора или порядок их определения.

7) Кли́ринг (англ. clearing — освобождаться) — безналичные расчёты между странами, компаниями, предприятиями за поставленные, проданные друг другу товары, ценные бумаги и оказанные услуги, осуществляемые путём взаимного зачёта, исходя из условий баланса платежей.

Клиринг — процедура финансовых оборотов, в которой клиринговый субъект работает в качестве посредника, и принимает на себя роль покупателя и продавца в данной транзакции с целью обеспечения заказов между двумя сторонами. Такая практика используется обычно в международном обороте между предприятиями. По-другому такие транзакции называют ещё компенсационными транзакциями.

Клиринг также используется в банковском деле, как «очищение» взаимных обязательств, часто работая циклически, а для выполнения этих функций банки часто используют клиринговые дома. В этом случае клиринг выступает формой безналичных двусторонних или многосторонних расчётов в системе платежей.

Основой клиринга могут быть также торговые договоры, которые подписываются с целью уравновешивания стоимости в оборотах и определяющие количество и тип товаров, а также платежные договоры, которые устанавливают условия выполнения расчётов между партнёрами. Оплата наличными может быть реализована только между двумя партнёрами. Она выравнивает балансовую разницу в конечном сальдо сторон, как двух- или многосторонних обязательств, которые являются следствием соглашений гражданско-правовых, публично-правовых, или соглашений смешанного характера.