Коллективное страхование: что это?

Находясь в банке в стадии оформления кредита, заемщик рассуждает: «Сейчас я подпишу договор страхования, получу хорошую процентную ставку по кредиту, а затем откажусь от страховки, как сделал один мой знакомый”.

Но не во всех ситуациях это сделать легко. В договоре коллективного страхования страхователем выступает не заемщик, а банк.

Соответственно, с расторжением договора и возвратом страховой премией могут быть проблемы. Рассмотрим основные подводные камни данного вопроса.

Что такое коллективное страхование, как оно работает?

Если обратиться к закону о Страховом деле, мы обнаружим термины, имеющие принципиальное значение для принятия судебных решений.

Страхователь, страховщик и застрахованное лицо – это могут быть разные лица. Страховщик – всегда страховая компания.

Страхователь – тот, кто заключает договор, платит деньги. Застрахованный – кого страхуют.

Индивидуальное страхование, как правило, объединяет страхователя и застрахованное лицо в одном человеке.

Коллективными субъектами страховых правоотношений выступают:

1. Страховщик – страховая компания.
2. Страхователь – банк.
3. Застрахованное лицо – заемщик.

Схема такова: застрахованное лицо отдает деньги банку и просит его застраховать. Банк передает деньги в страховую компанию, теперь он страхователь.

Такая схема позволяет банку получать триаду выгод: отсутствие возможности не выплаты, сложность возврата страховки для заемщика, дополнительная прибыль.

Простыми словами, суть программы присоединения к коллективному договору, в том, что вернуть деньги может страхователь, то есть банк.

Застрахованное лицо юридически прямых отношений со страховой компанией не имеет.

Хорошая новость, что такую позицию финансовых холдингов раз за разом опровергают последние решения судов, которые возвращают деньги за полис в период охлаждения при коллективном страховании. Например, эти решения:

• Решение № 2-374/2018;
• Решение № 2-1159/2018 .

Считаете ли вы коллективное страхование жизни не законным?

История вопроса

Крупные финансовые холдинги, куда входят, например, «ВТБ Страхование” и «Сбербанк Страхование”, – пионеры в области внедрения понятия коллективного страхования на рынке России. Но и другие банки перенимают опыт коллег.

Программы присоединения и условия коллективных договоров в части страхования могут отличаться. Важно заметить, условия программ меняются в зависимости от курса судебной практики.

Судебная практика настолько разнообразна, мы проанализируем ее в заключении, что сложно говорить о коллективном страховании как о чем-то состоятельном и фундаментальном.

Впервые договоры коллективного страхования появились как ответная реакция банков и страховых компаний на Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У о периоде охлаждения.

Как только заемщики получили право, сначала в первые пять дней, теперь в течении 14 дней, возвращать страховую премию уже после получения кредита, да еще и в полном объеме, финансовые учреждения дали отпор.

Именно тогда и родилась схема исключить заемщика из категории страхователей, ведь только страхователь может вернуть деньги. Так банки хотели обойти требование закона, однако, номер не удался.

Суд раз за разом вставал на сторону заемщиков, признавая их потребителями услуги страхования и факта защиты их интересов, в том числе в качестве выгодоприобретателя. Подробно вопрос описан на примере перипетий коллективного страхования ВТБ.

Узнай основания из судебной практики, как вернуть деньги за страховку по кредиту в ВТБ 24

Теперь условия Программ коллективного страхования включают пункт о возможности возврата денег за страховку в период охлаждения.

Бланк заявления на возврат коллективной страховки по кредиту в период охлаждения в Word можно скачать здесь.

Остается открытым и спорным вопрос о возврате страховой премии, если 14 дней вышли, особенно по вопросу досрочного погашения.

Условия программы в части отказа

Кредитный договор с условием присоединения к программе коллективного страхования может выглядеть так.

Интересно то, что саму программу страхования и правила на руки клиенту не дают. И многие, даже при наступлении страхового случая, не могут разобраться, какая сумма компенсации положена им, и положена ли?

Итак, кредитный договор содержит требования к страховке, где выгодоприобретатель – банк. Но требования добровольные.

Банк дает клиенту выбор процентной ставки со страховкой или без, она будет разная.

Все продумано до мелочей, доказать, что страховку навязали становится практически невозможно. Заемщику же предложен выбор, и он делает выбор в пользу более выгодной ставки по кредиту, но со страховкой.

Также видим, что право на возврат такой страховки не предусмотрено, наоборот, по требованиям, заемщик обязан обеспечить ее наличие на весь срок кредита и оплатить в полной мере при оформлении.

Вывод: договор не предоставляет заемщику понятных условий для возврата страховки.

Но это же не весь перечень документов, еще есть договор между банком и страховой компанией, который никто из заемщиков не увидит – коммерческая тайна. Есть правила страхования.

Поэтому, чтобы вернуть таки деньги за страховку заемщику необходимо ориентироваться на закон, на судебную практику, а не на витиеватый договор.

Разберем основные этапы возврата страховки: в период охлаждения, при досрочном погашении, при признании условий договора не действительными по разным основаниям.

Можно ли, еще при взятии кредита, отказаться от присоединения?

Любой заемщик имеет полное право отказаться от страхования жизни и здоровья, от несчастного случая, от потери работы.

Все эти страховки, исключительно, добровольны.

Законом предусмотрена одна единственная страховка, которая является обязательной при кредите – это страхование залога.

Залог – это квартира, машина, но не жизнь. Страхование залога подразумевает защиту залога от повреждения. При ипотеке страхуют конструктив, при автокредите – КАСКО.

Любое другое страхование – только с согласия заемщика. Довод, что кредит не одобрят, не состоятелен. Страховка – это фактор дополнительной защиты для банка, но не основной. И тысячи россиян получают займы без страхования.

Можно ли расторгнуть в период охлаждения?

В «период охлаждения”, который предусмотрен Указанием ЦБ РФ для отказа от навязанной страховки в течении 14 календарных дней с момента получения кредита, можно отказаться как от индивидуальной страховки, так и от коллективной.

Верховный суд поставил точку в этом вопросе, причем по нескольким делам поочередно. Практика исследуется нами в заключительной части статьи.

Страховая премия должна быть возвращена заемщику в течении 10 дней с момента подачи заявления об отказе.

Премия возвращается в полном объеме.

Чтобы успеть подать документы вовремя и правильно, важно запомнить:

1. Лучше отправлять заявление и в банк и в страховую компанию к договору которой заемщик подключен.
2. При заключении кредитного договора, надо потребовать полные правила страхования, реквизиты страховой компании. Нужно отправить документы по верному адресу.
3. Нет утвержденного бланка заявления. А требование его не законно. Заемщик имеет право предоставить заявление в свободной форме, хоть в письменном виде. Главное в срок!
4. Укажите в заявлении данные подписанных вами договоров, соглашений, памяток, приложите их копии.
5. Отправьте письмо почтой России с уведомлением о вручении и описью вложения.
6. Или отнесите договор лично, поставьте штамп о получении заявления на его копии.

Такие меры предосторожности не случайны. Вернуть страховку по коллективному договору ПОСЛЕ периода охлаждения практически не возможно. По крайней мере, без привлечения опытного юриста за высокую плату, можно даже и не пытаться.

Видео – анализ положительной судебной практики расторжения договора коллективного страхования в период охлаждения:

Способ вернуть деньги при досрочном погашении кредита

При досрочном погашении кредита, есть возможность для заемщика вернуть часть страховой премии за неиспользованный период страхования, но не во всех случаях.

Ряд критериев влияет на возможный возврат:

• полное погашение кредитного долга банку;
• в подписанном договоре коллективного страхования должен значиться пункт, который определяет возврат страховой премии в случае досрочного закрытия кредита.

Страховые компании возвращают страховой взнос, если это предусмотрено в условиях договора. В этом случае заемщику лишь нужно подать заявление.

Однако, такое соглашение заемщика и банка при коллективном страховании пока еще редкость. Поэтому во всех случаях, когда страховщик отказал в выплате остатка страховой премии при досрочном погашении, заемщику нужно будет обратиться в суд.

Законодательно не дан ответ , обязан ли страховщик вернуть страховку при досрочном погашении. А в случае коллективной страховки, присутствуют и другие факторы, мешающие пониманию вопроса.

Чтобы обратиться в суд истец должен найти основание, позволяющее расторгнуть страховку. Само по себе погашение кредита таковым основанием не является.

Многие ссылаются на основания, согласно п.1 и п.2 статьи 958 ГК РФ, полагая, что страхователь может расторгнуть договор страхования, если страховой риск был нивелирован.

Получается, если заемщик выплатил кредит, то необходимости в страховании его жизни нет. На практике суды иначе трактуют эту статью.

Чтобы разобраться в возможности возврата на основании статей 958 ГК РФ, нужно определиться, как определена страховая сумма.

1. Если страховая сумма определена всегда равной остатку долга по кредиту, то шанс вернуть страховку при досрочном погашении есть.
2. Если страховая сумма определена в твердой сумме, без привязки к остатку кредита, то возврат не возможен.

Разберем каждый вариант подробнее.

Если страховая сумма равна остатку задолженности

В этом случае при погашении кредита, сумма к выплате при наступлении страхового события будет равна нулю. Ведь кредит погашен.

Суд выносил положительные решения в подобных ситуациях, вставая на сторону заемщика, справедливо полагая, что такая ситуация относится к пункту 2 ст. 958 ГК РФ, и что возможность наступления страхового события при выплате 0 руб для заемщика отпала.

Если выплата определена в твёрдой сумме

Теперь большинство договоров коллективных или индивидуальных предполагают твердую сумму. Это значит, что жизнь, при страховании этого риска, застрахована на, условно, 1 000 000 руб.

Причем при наступлении страхового события, выплата пойдет в первую очередь на погашение долга по кредиту. А оставшаяся часть достанется заемщику, наследнику.

Получается, при наступлении страхового события после выплаты кредита, для договора по страхованию ничего существенно не изменилось.

Заемщик продолжает быть застрахованным и, вне зависимости от наличия кредита, может претендовать на получение этой суммы.

Следовательно, расторгнуть договор коллективного страхования с твердо установленной суммой страхового покрытия, на основании статей 958 ГК РФ не возможно.

К счастью, 958 статья не единственное основание, годное для расторжения коллективной страховки. Есть способы вернуть страховку и не погашая кредит. Для этого нужно признать договор недействительным.

Возврат через признание договора недействительным в любой период выплаты

Сразу нужно отмести не досягаемые основания для возврата, хотя вроде бы правильные.

Если заемщик желает отказаться от страхового договора по основанию навязанной услуги, в данном случае опираясь на статью 32 «Закона о защите прав потребителей”, это практически невозможно.

Во- первых, заемщик самолично подписал договор.

Во-вторых, ему предоставили выбор: ниже ставка со страховкой, выше ставка и без страховки.

И согласно выводам судебной практики, он выбрал добровольно.

В данном случае может помочь только запись разговора сотрудника банка и заемщика в процессе обсуждения условий полиса страхования.

Кстати, важно различать понятия расторгнуть договор и вернуть деньги. В ст. 958 ГК РФ так и написано: расторгнуть договор страхования страхователь может, а вернуть деньги страховщик ему не обязан.

Внимательнее к юридическим аспектам, иначе можно и договор расторгнуть и выплату назад не получить.

Теперь перейдем к основаниям, по которым гражданам удавалось вернуть деньги за коллективную страховку.

Включение в договор условий, ущемляющих права потребителя

Так как договор о присоединении к договору коллективного страхования не содержит условия о возврате в период охлаждения – это является основанием для возврата страховки по кредиту.

Вот несколько выигрышных дел по данному основанию:

А также многие юристы усматривают в договорах пункты, обуславливающие выдачу кредита наличием страховки.

В каждом конкретном случае необходимо изучить текущую версию договора на предмет таких зависимостей.

Но уже сегодня можно ознакомиться с положительной судебной практикой по этому вопросу.

Наличие в договоре условия, ущемляющего права потребителя – это основание, предусмотренное ст. 14.8 КоАП РФ.

Суды часто встают на сторону заемщиков при рассмотрении подобных споров:

Однако, хоть практика подобрана очень свежая – 2018 – 2019 г.г. , перед подачей в суд ее необходимо проверять, точнее находить новые дела по данному основанию.

Проверим, правильно ли вы поняли, основания для прекращения договора страхования в разные сроки:

Допустим ли отказ от коллективной страховки после получения кредита в течении двух недель.100% способ возвращения денег. Даже, если страховщик откажет, суд обяжет их вернуть деньги. Можно ли вернуть коллективную страховку, не дожидаясь полной выплаты кредита?Да. Если доказать в суде, что банк нарушил ваши права как потребителя, включив в договор условие о страховке, нарушение предусмотренное п. 2 ст. 14.8 КоАП РФ, есть все шансы вернуть страховку, продолжая выплачивать деньги за кредит. Возможен ли возврат страховки по кредиту при досрочном погашении?Да. В этом случае основанием для возврата станет не погашение кредита, а навязывание страховки, либо доказательство включения в договор условий, ущемляющих права потребителя. Все меняется, тем более, что финансовые холдинги ВТБ и Сбербанк и другие ведут активную судебную деятельность, чтобы отменить эти решения. Если им это не удастся, они будут снова видоизменять формулировки коллективных договоров страхования.

Пока есть время и шанс воспользоваться информацией и применить ее на практике, поделитесь статьей в соц сетях, на форумах (кнопки чуть ниже). Скорее всего, уже скоро все снова измениться.

⇐ ПредыдущаяСтр 8 из 8

Групповое страхование — страхование группы лиц со схожими интересами. При групповом страховании договоры личного страхования заключается страховщиком с администрацией предприятия или профсоюзом, которые выступают в качестве страхователя. Застрахованными являются лица, работающие по найму на предприятии.

При групповом страховании одним договором страхования охватывается несколько застрахованных лиц, являющихся одновременно выгодоприобретателями.

Например, потребительский кооператив в виде дачного товарищества страхует дачные строения членов кооператива от пожара и другого стихийного бедствия. Страхователем здесь выступает кооператив, который от своего имени заключает договор со страховщиком и выплачивает страховую премию, предметом страхования выступают дачные строения, принадлежащие на праве собственности членам кооператива, которые по данному договору выступают в качестве застрахованных лиц, являющихся одновременно выгодоприобретателями. Если страховым случаем дачному строению будет причинен ущерб, застрахованному лицу будет выплачено страховое возмещение.

Групповое страхование может быть как личным, так и имущественным, как персонифицированным, так и обезличенным, т.е. охватывающим определенную категорию лиц.

При обезличенном страховании круг застрахованных лиц должен быть конкретизирован в договоре страхования в той мере, в какой это необходимо для индивидуализации каждого застрахованного лица и размера причитающейся ему страховой выплаты.

Групповое страхование получило достаточно широкое распространение в виде коллективного страхования жизни, где страхователем выступает организация (работодатель), а застрахованными — лица, работающие по найму. Страховым случаем обычно выступает несчастный случай на производстве или профессиональное заболевание. В некоторых странах такое страхование носит обязательный характер. Данное страхование относится к категории личного страхования.

В экономически развитых странах коллективное страхование обычно носит социальный характер и помимо собственно страхования жизни и здоровья совмещается с медицинским страхованием, охватывая собой, в частности, страхование расходов на лечение в больнице, страхование хирургических расходов, страхование обычных (или, как говорят, регулярных) медицинских расходов, страхование чрезвычайных медицинских расходов, страхование от понижения доходов во время болезни. Иногда сюда же включается страхование пенсий по старости, где коллективное страхование используется в качестве источника дополнительного материального обеспечения пенсионеров.

В России в настоящее время практикуется такой вид коллективного страхования, имеющего форму обязательного государственного страхования, как страхование определенных групп и категорий государственных служащих, чья служба сопряжена с высокой степенью опасности для жизни и здоровья (военнослужащие, работники органов внутренних дел, судьи, прокуроры и т.п.).

К разновидности группового страхования относится так называемое семейное страхование.

Семейное страхование — это личное страхование, где одновременно со страхователем застрахованными являются члены его семьи. Страхование осуществляется, как правило, в виде страхования жизни, а также на случай смерти и потери здоровья кормильца.

Иногда семейное страхование смыкается с коллективным страхованием и работодатель страхует не только своих работников, но и членов их семей.

Разновидности группового страхования — страхование от болезней и несчастных случаев:

— страхование расходов на лечение в больнице;

— страхование хирургических расходов;

— страхование обычных или регулярных медицинских расходов;

— страхование чрезвычайных медицинских расходов;

— страхование доходов от понижения во время болезни;

— страхование пенсии по старости.

Сострахование (англ. coinsurance) – совместное страхование несколькими страховщиками одного и того же объекта. Данный способ обеспечения страховой защиты применяется, как правило, при страховании крупных объектов, когда одна страховая компания не в состоянии принять на себя крупные риски.

При состраховании страхователю может выдаваться совместный или раздельные страховые полисы, исходя из долей риска, принятых каждым страховщиком. Доли ответственности каждого страховщика определяются пропорционально полученной им премии. На практике принято, чтобы состраховщик, принимающий участие в меньшей доле, следовал за условиями страхования, одобренными страховщиком, имеющим наибольшую долю. При совместном страховании какого-либо объекта страховые компании подписывают один договор страхования, в котором наряду с условиями страхования содержатся условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика по страхованию данного объекта.

Одной из форм сострахования являются страховые пулы, которые получили распространение в последнее время. По этому виду сострахования участники (члены) пула несут солидарную ответственность по рискам, взятым на страхование. Для управления пулом (рисками, находящимися в ответственности страхового пула) создается его участниками временное (на период действия договора) бюро, которое выступает в качестве представителя пула. Данное бюро не является, как правило, юридическим лицом.

Таким образом, сострахование является одной формой обеспечения устойчивой страховой защиты, которая использует принцип сотрудничества между страховщиками.

Страховой пул — это добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, созданное на основе соглашения между ними в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страхования, заключённых от имени участников пула

Целью создания и деятельности страхового пула может быть совместная деятельность по страхованию и перестрахованию однородных объектов по унифицированным правилам и тарифам.

При создании страховых пулов страховщики преследуют следующие цели:

• обеспечение финансовой устойчивости отдельных видов страхования;
• преодоление недостаточной финансовой ёмкости;
• реализация возможности участия в крупных рисках;
• обеспечение страховых выплат клиентам по крупным рискам

Создание и деятельность страховых пулов в Российской Федерации осуществляется в соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

В соответствии с этим нормативным актом разрешается создание и деятельность страховых и перестраховочных пулов. Устанавливается возможность для ведения деятельности на основании договора простого товарищества без образования юридического лица.

После подписания соглашения о создании страхового пула участники обязаны поставить в известность орган страхового надзора[

Перестрахование: понятие и условия. Объекты и субъекты перестрахования.

Перестрахование — это система финансовых и договорных отношений, при которых страховщик часть ответственности по принятым на себя обязательствам перед страхователем передает на согласованных условиях другому страховщику.

Перестрахование возникло одновременно с появлением и развитием самого страхования. Особенностью перестрахования является то, что перестраховщик не вступает в экономические и правовые отношения со страхователем — это функции страховщика. Страховщик не обязан информировать страхователя о намерении передать в перестрахование полностью или частично взятые риски. Однако, несмотря на заключенный договор о перестраховании, страховщик остается ответственным перед страхователем за компенсацию возможного ущерба в полном объеме, для него он является прямым, или первым, страховщиком.

Перестрахование может быть:

— количественное- предполагает деление одного и того же страхового риска на части;

— качественное- страховщик специально расширяет операции в области неподходящих для него страхований с повышенным видом опасностей и передает риски по ним перестраховщикам.

По форме взаимно взятых обязательств различают перестрахование:

— факультативное— осуществляется в индивидуальном порядке, при котором страховщик не несет никаких обязательств перед страховщиком по передаче ему тех или иных рисков. Договор факультативного перестрахования предоставляет полную свободу его участникам. Недостатком данной формы перестрахования является тот факт, что к моменту наступления страхового случая риск может оказаться не перестрахованным;

— облигаторное- носит обязательный, договорной характер. Договор облигаторного перестрахования заключается на неопределенный срок с правом расторжения по взаимному уведомлению сторон, его условия должны быть четко сформулированы.То есть в отличие от факультативного перестрахования передаче подлежит не отдельный обособленный риск, а значительная часть страхового портфеля страховщика.

Различают:

— активное перестрахование— принятие иностранных рисков для покрытия или продажи страховых гарантий;

— пассивное перестрахование- передача своих рисков иностранным перестраховщикам или приобретение страховых гарантий.

Основной объект договора перестрахования — риск, который берет на себя страховщик, так называемый оригинальный риск. Кроме того, он может содержать другие риски: валютный риск, риск перевода валюты и др.

Коллективное страхование – форма страхования, которая применяется для защиты от страховых случаев нескольких лиц, выступающих в качестве единого целого.

В банковской практике по договору коллективного страхования клиенты-заемщики, например, могут быть застрахованы от утраты трудоспособности, потери источника доходов, мошеннических действий со стороны третьих лиц.

Схема коллективного страхования выглядит следующим образом. Банк заключает единый договор со страховой компанией и предлагает своим клиентам присоединиться к нему при заключении кредитных соглашений или выпуске кредитных карт. В случае наступления болезни или смерти заемщика происходит гарантированное погашение его долга.

Сумма страхового возмещения, как правило, определяется в размере, равном сумме фактической задолженности клиента по кредиту на дату наступления страхового случая. При этом она не может быть выше первоначальной суммы кредита.

Стоимость присоединения к такому договору коллективного страхования составляет 1,5–2% от размера займа.

Коллективное страхование применяется не только в отношении заемщиков. Аналогичным образом с помощью подобной схемы часто покрываются и другие риски. Например, работодатели могут застраховать своих работников, если производство потенциально связано с повышенным травматизмом.

Кроме того, в развитых странах финансовые институты, юридические компании, медицинские учреждения защищают своих сотрудников-специалистов от возможных исков клиентов путем заключения договоров коллективного страхования профессиональной ответственности.

Договор коллективного страхования оформляется при помощи страхового полиса, который получает организация – инициатор коллективного страхового соглашения. А присоединившимся к этому договору может выдаваться на руки сертификат, подтверждающий их участие в программе.

В ряде случаев возможно получение индивидуального полиса. Однако важная особенность заключается в том, что участник коллективной программы не может влиять на договор страхования и его условия. Кроме того, часто цена аналогичной страховки при обращении непосредственно в страховую компанию оказывается значительно более привлекательной.

Коллективной (групповой) разновидностью признана процедура страхования, в ходе которой оформляется договор коллективного страхования при оплате ресурсами работодателя с выдачей одного страхового полиса на сотрудников предприятия. Составной частью договора является список застрахованных сотрудников с указанием паспортных сведений по каждому из них.

Участники страхования

К участникам коллективной процедуры отнесены:

• страховая организация (страховщик);
• застрахованные граждане (работники);
• страхователь;
• выгодоприобретатель.

В лице страхователя могут выступать организации или граждане, представляющие застрахованных лиц и визирующих соглашение со страховщиком.

В случае отсутствия определенного страхователя решением группы застрахованных граждан избирается представитель (страхователь), на которого возлагается решение всех вопросов, связанных с оформлением сделки.

Выгодоприобретателями признаются лица, в пользу которых производится компенсационная выплата при страховой ситуации: страхователь, предъявитель полиса, правопреемник, наследник (по закону, по завещанию).

Страховые программы для корпоративного оформления

Групповое страхование сотрудников является не только эффективным способом мотивации, но и представляет собой гарантии материального возмещения в сложных ситуациях.

Основные программы содержат:

• корпоративное страхование от болезней и\или несчастного случая;
• корпоративную пенсию;
• корпоративную накопительную программу.

Первый вариант предусматривает условия коллективного страхования, касающиеся гарантированных материальных выплат сотрудникам при страховой ситуации (несчастном случае, болезни).

Заключение пенсионного страхового договора по второму методу выступает мощным инструментом, стимулирующим работников и обеспечивающим финансовую компенсацию по уходу на пенсию (по возрасту).

По накопительной программе застрахованное лицо имеет двоякую выгоду: в случае его кончины семье застрахованного выплачивается материальная компенсация, либо эта сумма после окончания предусмотренного договором срока может быть выдана самому работнику в качестве бонуса.

Преимущества договора для организации распространяются на только на имиджевую сферу, но и на финансовую и социальную в виде:

• определенных льгот по налогообложению;
• накопления средств за счет уволившегося персонала (до окончания срока соглашения);
• создания системы на паритетной основе, при которой допускаются взносы и работодателя, и работника;
• создания элемента мотивации для привлечения высокопрофессиональных сотрудников.

Групповое страхование при получении банковского займа

В банковском кредитовании программа коллективного добровольного страхования заемщиков применяется при оформлении некоторых видов ссуд (чаще в небольших размерах) или банковской карточки (кредитной).

Соглашение оформляется страховым сертификатом (полисом) на имя кредитора, выступающего инициатором страховой процедуры. По сделке банк выплачивает страховой организации страховую премию в обмен на обязательство СК оплатить покрытие ущерба, причиненного жизни и\или здоровью застрахованного гражданина (заемщика).

В сравнении с индивидуальным страхованием при групповом оформлении полис выдается кредитору (банку). Клиенты, присоединяющиеся к договору, становятся обладателями не полиса, а сертификата, удостоверяющего их отношение к проведенному страхованию.

При коллективном страховании от несчастных случаев и болезней заемщики не имеют влияния на определение страховщика и условий страховой услуги. Но согласие (в письменном виде) или нежелание клиента (отказ от страховки) по закону не могут служить причиной отказа в кредитовании, а процедура страхования не может быть принудительно «рекомендована» кредитором.

По сертификату, срок действия которого равен сроку ссуды, покрываются риски в пределах долга по ссуде на дату страхового происшествия.

Во многих случаях при решении заемщика приобрести полис банк готов уменьшить размер процентной ставки по ссуде, так как в таком случае понижаются его риски, и за каждого привлеченного клиента банк получает комиссию.

Документы для оформления договора

До заключения сделки в СК страхователем подается заявка о намерении выполнить страхование, содержащее следующие сведения:

• вид групповой программы, определяющие условия и ряд дополнительных положений;
• величина суммы (страховой);
• премия и величина тарифа;
• период и регион действия соглашения;
• периодичность и срок оплаты страхового покрытия, премии;
• дата юридического вступления соглашения в силу.

Для коллективной процедуры продолжительность действия договора определяется рамками одного года. В соглашение допускается включение граждан, являющихся участниками застрахованной группы и не достигших 60-65-летнего возраста.

Образец договора коллективного страхования можно скачать по ссылке.

Страховая премия и выплаты

Страховая сумма по сделке — это денежный критерий, на основе которого рассчитываются величина страховой оплаты и премии СК. По соглашению участников соглашения (сторон) на каждого представителя группы фиксируется сумма страхования, указываемая в тесте документа.

Применяемый тариф, в том числе на коллективное страхование жизни, рассчитывается в зависимости от:

• профессиональной принадлежности и типа трудовой занятости застрахованного гражданина (принимается во внимание самая большая по численности сотрудников группа);
• общего количества участников (застрахованных лиц) в группе.

Размер суммы страхования может изменяться в сторону уменьшения или увеличения в зависимости от материального положения работодателя (страхователя), отражаясь на размере страховой премии для страховщика. Если у страхователя происходит увеличение страховой суммы, то возрастает премия у страховщика и обратно.

При страховом происшествии страховщик оплачивает возмещение наличными деньгами, в виде погашения долга средствами страховщика, оплатой оказания медицинских услуг.

Коллективная форма страхования представляет более быстрый и организованный вариант оформления страхового соглашения за счет подписания единого договора на всех участников. При меньшем объеме администрирования (договора) возможно получение бонусы и скидки за объем (за счет большего количества застрахованных участников).

Гарантии социальной защиты сотрудников обеспечивают организации высокую конкурентоспособность и мотивацию сотрудников на долгосрочное сотрудничество и внесение реального вклада в развитие компании.

При найме персонала на работодателя ложится и дополнительная обязанность по социальному страхованию. Чтобы не заключать персональные договоры с каждым из сотрудников, используют возможности коллективного страхования. Условия по обязательному страхованию вносят в трудовые договоры, а работники, как застрахованные лица, получают на руки полисы или свидетельства о заключении страховых договоров.

Коллективное страхование — что это

Заключение договора коллективного страхования подразумевает, что одно лицо (страхователь), представляет интересы двух и более человек (застрахованных лиц) и оформляет от их имени единый договор страхования. Широкое применение такой вид услуг получил в банковской сфере, трудовых взаимоотношениях и пассажирских перевозках.

Компании, которые оказывают транспортные услуги по доставке пассажиров, заключают договор страхования, а их клиенты присоединяются к нему путем покупки билетов и осуществления поездки. В случае транспортного происшествия вред здоровью, а иногда и имуществу пассажира будет компенсирован при наличии проездного документа и факта осуществления поездки. Стоимость страховки входит в цену билета.

В банковской сфере при заключении договоров кредитного характера, физические лица (клиенты банка) соглашаются на страхование риска невозврата заемных средств, в случае потери работы или трудоспособности на длительный срок. Свое добровольное согласие на присоединение к коллективной страховке, кредитополучатель выражает в виде заявления, а подтверждением служит страховой полис.

Положения трудового законодательства напрямую обязывают нанимателя страховать своих работников от потери трудоспособности, болезни, а также вносить за них взносы для дальнейшего получения различных пособий или пенсий.

Условие о социальном страховании сотрудника является обязательным для включения в трудовые договора.

Кроме обязательных видов работодатели часто заключают различные дополнительные договоры страхования, например, на оказание расширенного спектра медицинских услуг для наемных работников.

Работник присоединяется к коллективному страхованию при заключении трудового договора. Подтверждением факта страхования является полис (при медицинском страховании) или СНИЛС (пенсионное страхование).

Кроме обязанности страховать работников, у нанимателя есть ряд преференций:

• страховые взносы полностью или частично, в зависимости от вида страховки, учитываются при расчете налогооблагаемой базы, как затраты;
• дополнительные виды страховок являются хорошим мотивационным фактором для удержания персонала и привлечения высококвалифицированных специалистов;
• возмещение из средств бюджета расходов на оплату больничных листов, декретных отпусков сотрудников;
• компенсация расходов на мероприятия по охране труда.

Договор коллективного страхования

Перед заключением договора коллективного страхования юр. лицо или ИП, которые страхуют своих работников или клиентов заполняют заявление стандартизированной формы, где указывают все существенные условия страхования, которые в дальнейшем вносятся в договор. К ним относят:

• сведения о лице, которое выступает от имени всех застрахованных;
• данные каждого человека, кого страхуют в рамках договора;
• условия присоединения;
• суммы взносов за каждое застрахованное лицо;
• выгодоприобретателя;
• суммы выплат при наступлении страхового случая;
• вид страхования;
• условия выплаты возмещений и другие.

Например, в случае обязательного социального страхования размер взносов за каждого сотрудника зависит от сумм зарплаты и приравненных к ней выплат, а также от классности условий труда.

В зависимости от вида страхования, лицом, в чью пользу производят выплаты, при наступлении страхового случая может быть страхователь, застрахованные участники договора (их родственники). При обязательном страховании работников они получают возмещения в виде компенсации затрат на медицинское обслуживание.

Для того, чтобы учитывать размер взносов по коллективному страхованию при расчете налогооблагаемой базы, срок договора должен быть не менее года.

Виды социального коллективного страхования работников

Наниматель по закону обязан застраховать своих сотрудников для получения различных социальных выплат, а также возмещения медицинских расходов.

Обязательные виды социального страхования:

• получение пособий по нетрудоспособности или в связи с беременностью и уходом за ребенком;
• от несчастных случаев на производстве и профзаболеваний;
• возмещение расходов на медпомощь;
• пенсионное обеспечение.

Обязательное страхование работников регулируется несколькими федеральными законами:

• № 165-ФЗ — регулирует общие принципы обязательного страхования;
• № 255-ФЗ — определяет механизм получения выплат по больничным листам, а также оплату отпусков по уходу за ребенком;
• № 125-ФЗ — устанавливает правила страхования сотрудников от несчастных случаев и профзаболеваний;
• № 326-ФЗ — регулирует сферу обязательного медицинского страхования;
• № 400-ФЗ — устанавливает принципы формирования и выплаты пенсий.

В рамках применяемой на предприятии системы мотивации персонала, работодатель может добавлять в гарантированный сотрудникам соцпакет и другие виды страхования. Чаще всего используют дополнительное медицинское страхование и взносы на накопительную часть пенсии в негосударственные ПФ.

Для того, чтобы отнести расходы по оплате страховых взносов к соцпакету, применяемые виды страхования необходимо закрепить в трудовых договорах или коллективных соглашениях.

Социальное страхование от заболеваний и несчастных случаев

Страхование осуществляет наниматель или застрахованное лицо самостоятельно, если оно не работает по найму, в размере 2,9 % от зарплаты и приравненных к ней доходов своих работников, в фонд социального страхования.

ФСС либо компенсирует нанимателям оплату пособий своим сотрудникам, либо учитывает эти расходы при расчете страховых взносов на будущий период (взаимозачет).

В этот фонд также перечисляются средства на страхование работников от несчастных случаев на работе и получения ими профзаболевания. Размер взносов зависит от результатов СОУТ и варьируется в пределах 0,2 — 8,5 % от фонда оплаты труда наемного персонала и приравненных к зарплате доходов по гражданско-правовым договорам.

При проведении мероприятий по охране труда, повышению уровня защищенности работников от воздействия вредных факторов на рабочем месте наниматель может полностью или частично компенсировать свои расходы, обратившись в ФСС.

Медицинское страхование

Взносы на обязательное медицинское страхование перечисляются в специализированный фонд — ФОМС. Они покрывают оплату необходимого минимума медицинских услуг:

• обслуживание в поликлинике;
• оказание экстренной помощи;
• пребывание в стационарном медицинском учреждении;
• базовый спектр профилактических мероприятий;
• стоматологическое лечение.

Как правило, оказание медицинской помощи в рамках ОМС ограничено регионом, в котором оформлен полис и проживает работник, застрахованный по этой системе.

Наниматели оплачивают взносы в размере 5,1 % от зарплаты и приравненных к ней доходов своих сотрудников.

Работники самостоятельно или через нанимателя могут также заключать со страховыми компаниями договоры для получения дополнительного медицинского обслуживания. Сумма взносов по этим страховым программам выше и зависит от полноты предоставляемых медицинских услуг. В рамках ДМС застрахованные лица могут выбирать медучреждение, в том числе и негосударственное, получать консультации высококвалифицированных специалистов в узких областях медицины, рассчитывать на компенсацию всех понесенных на лечение расходов.

Пенсионное страхование

Средства по обязательному пенсионному страхованию перечисляются в ПФР, наниматель оплачивает взносы в размере 22 % от фонда оплаты труда. Эти деньги в дальнейшем расходуются на получение застрахованными лицами пенсионных пособий по старости, инвалидности или потере кормильца. Назначить некоторые виды пенсий могут и в случае смерти застрахованного лица, его близким родственникам и членам семьи, если они находились на содержании у такого лица.

Работники также могут самостоятельно обратиться в ПФР и вносить взносы на пенсионное обеспечение сверх установленного для нанимателя размера. Таким образом, они приобретут право на повышенные коэффициенты и количество пенсионных баллов при расчете пенсионного пособия.

Кроме обязательного пенсионного страхования, наниматель может предложить своим сотрудникам вносить часть средств для формирования накопительной части пенсии. При этом за работниками остается право выбора пенсионного фонда, где будет храниться эта часть будущей пенсии.

Коллективное страхование получило свое применение в различных сферах деятельности. Наниматели выступают страхователями по отношению к своим сотрудникам. Обязанность обеспечить различные виды социального страхования закреплена за ними в трудовом законодательстве. Работодателю также дается возможность уменьшать налогооблагаемую базу, путем включения расходов на страхование сотрудников, в затраты на оплату труда. Для этого необходимо включить страхование работников в условия трудовых или коллективных договоров.

Мирошниченко Валерий Андреевич