Личное страхование

К личному страхованию относят все виды страхования, так или иначе связанные с вероятными событиями в жизни отдельного человека (физического лица). К отрасли личного страхования относятся такие виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью, пенсионным обеспечением, а также некоторыми другими событиями в жизни страхователя или застрахованного лица.

В соответствии со статьей №934 Гражданского кодекса Российской Федерации, под договором личного страхования понимается соглашение, в соответствии с которым страховщие (страховая компания) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать с определенной периодичностью обусловленную договором личного страхования сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), а также достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (то есть, страхового события).

Таким образом, в отличие от такой распространенной отрасли страхования как имущественное страхование, при личном страховании застрахованным лицом может быть только физическое лицо (человек), тогда как при имущественном страховании могут быть застрахованными, в том числе, и интересы различных организаций. Страхователем в личном страховании, безусловно, может выступать и организация, но застрахованным интересом в личном страховании всегда является интерес, связанный с личностью, то есть с конкретным человеком, а не с чьим-либо имуществом. Кроме этого, для личного страхования, в отличие от имущественного страхования, никаких специальным образом выделенных видов страхования в Гражданском кодексе нашей страны не существует. То есть, может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью отдельно взятого человека, и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов не устанавливается.

Личное страхование как эффективный способ страховой защиты

Личное страхование включает в себя страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, а также медицинское страхование. Личное страхование граждан (физических лиц) способствует построению эффективной страховой защиты семейных доходов граждан или же укреплению достигнутого ими семейного благосостояния. Основной целью страхования жизни является предотвращение явного и критического ухудшения уровня жизни граждан — данный вид страхования носит долгосрочный характер, поскольку договоры страхования жизни людей заключаются на несколько лет или же пожизненно.

Гражданский кодекс РФ о личном страховании

Страхование жизни, здоровья и трудоспособности человека устанавливает Гражданский кодекс Российской Федерации. Все эти виды ограничены случаем причинения застрахованному лицу материальных убытков. Формально статья №934 Гражданского Кодекса РФ вообще не требует, чтобы застрахованному лицу причинялся вред, но, конечно, допускает осуществление личного страхования на случай наступления любого события в жизни застрахованного. Тем не менее, страхование является достаточно эффективной формой защиты от возможного вреда. Именно по этой прицине при страховании необходимо, чтобы застрахованному лицу был причинен вред в отношении одного из нематериальных благ, но не требуется, чтобы этот вред имел денежную оценку. Иными словами, не требуется, чтобы страхование всегда носило характер возмещения вреда. Поэтому при страховом случае с имуществом выплата называется возмещением, а при страховом случае с личностью (то есть, при личном страховании) — обеспечением.

Заключение договоров личного страхования граждан

Договор личного страхования носит публичный характер, и это означает, что защита личности в любом ее проявлении, в том числе и её защита от случайных событий с помощью денежных выплат, не является исключительно частным делом каждого, но в осуществлении такой защиты заинтересовано и всё общество в целом.

Страховщик (страховая компания), имеющий право заключать договоры личного страхования определенного вида, не вправе отказать в заключении такого договора ни одному из тех людей, кто к нему обратится. Более того, любая страховая компания при заключении договора личного страхования с лицами не вправе применять по отношению к разным страхователям (гражданам) различные тарифы и льготы — если вдруг для кого-то одного предусматривается определенная льгота, то и другой также вправе на нее претендовать; если для одного лица страховой взнос рассчитывается по определенному тарифу, то и другой гражданин вправе требовать расчета взноса по точно такому же тарифу. Конечно, это не относится к тем случаям, когда, например, при страховании на случай болезни для разных возрастов страховщиками устанавливаются различные тарифы. Публичность договора защищает только от индивидуального определения стоимости, подчеркивая тем самым, что и цена такого договора находится под общественным контролем. Будучи установленной, цена публичного договора личного страхования должна быть одинаковой для всех лиц, а индивидуальный подход в установлении цены для таких договоров запрещается государством.

Страхование жизни

Страхование жизни как разновидность личного страхования граждан предусматривает выплату страховой суммы страхователю или другому лицу в следующих случаях:
— в связи с дожитием до обусловленного срока или обозначенного события;
— в связи с дожитием до пенсионного возраста с последующей за этим пожизненной выплатой ежемесячной пенсии в установленном размере;
— в связи с наступлением смерти застрахованного лица;
— в связи с различными увечьями в результате несчастных случаев, происшедших в период страхования жизни гражданина.
Страхование жизни успешно выполняет сберегательную функцию — иными словами, функцию накопления денежных средств.

Разновидностями личного страхования являются смешанное страхование жизни, страхование детей, страхование к бракосочетанию, а также страхование получения дополнительной пенсии. Смешанным страхованием является вид страхования жизни, объединяющий в одном договоре страхования несколько самостоятельных видов страхования: так, оно охватывает страхование недожития до окончания срока страхования, страхование на случай смерти застрахованного, страхование от несчастных случаев. По окончании такого договора смешанного страхования застрахованному лицу выплачивается полная страховая сумма, на которую и был заключен договор страхования, даже независимо от того, что в период страхования могли выплачиваться страховые суммы за последствия несчастных случаев. В случае смерти застрахованного лица в период этого вида страхования, страховая сумма выплачивается ее посмертному получателю, которого страхователь указывает в своем договоре страхования непосредственно в момент его заключения. Страхователь при этом одновременно является и застрахованным. За оговоренные последствия несчастных случаев, происшедших в период действия договора, застрахованное лицо может также получить определенный процент от общей страховой суммы, в зависимости от степени потери здоровья. Договоры смешанного страхования жизни заключаются с лицами в возрасте от 16 до 77 лет на сроки 3, 5, 10, 15 и 20 лет; размер страховой суммы определяется страхователем.

Страхование детей

При страховании детей в роли страхователей выступают их родители или другие родственники ребенка, а застрахованным лицом является непосредственно сам ребенок со дня его рождения до наступления возраста 18 лет. Сроки в данном виде страхования определяются как разница между возрастом 18 лет и тем возрастом в полных годах, в котором находится застрахованный ребенок в момент заключения договора. Страховая сумма выплачивается застрахованному или страхователю при дожитии ребенком до окончания срока страхования, а также за последствия несчастных случаев, произошедших с ребенком в период страхования.

Страхование к дополнительной пенсии

Такой вид страхования как страхование дополнительной пенсии распространяется на мужчин в возрасте от 25 до 66 лет и женщин в возрасте от 20 до 60 лет. Срок страхования исчисляется как разница между пенсионным возрастом (соответственно, 60 и 55 годами у мужчин и женщин) и возрастом страхователя в момент заключения договора. Для страхователя, имеющего возраст 60 и 65 лет, установлен срок страхования 5 лет. Пенсия лицам выплачивается пожизненно после окончания срока страхования в том случае, если заключенный договор был полностью оплачен предусмотренными страховыми взносами.

Страхование к бракосочетанию

Страхование к бракосочетанию — это особый вид личного страхования, в котором страховая сумма выплачивается страховой компанией застрахованному любого пола при его вступлении в законный брак в период со дня окончания срока страхования и до достижения им возраста 21 года. При невступлении в законный брак, вся страховая сумма выплачивается застрахованному лицу до достижения 21 года.

Страхование от несчастных случаев и болезней

Данная разновидность личного страхования выделена в отдельный независимый пункт в связи с теми обстоятельствами, что некий несчастный случай или болезнь причиняют вред здоровью человека как личному нематериальному благу, и этот интерес должен страховаться по договору личного страхования. Однако, кроме нанесения вреда здоровью этого лица, болезнь вызывает и дополнительные расходы, то есть, иными словами, причиняет еще и имущественный ущерб застрахованному. Причинение этого вреда тоже является событием в его жизни, а Гражданский кодекс Российской Федерации позволяет осуществлять личное страхование на случай любого такого события, то есть формально страхование на случай таких расходов может проводиться в форме личного. Таким образом, в данном случае, подобно страхованию предпринимательских рисков, правовые последствия ставятся в прямую зависимость не от содержания отношений, а уже от их формы. В объем ответственности страховщика (страховой компании) по договорам страхования от несчастных случаев и болезней включаются также и обязанности производить обусловленные договорами страхования страховые выплаты при наступлении нижеследующих страховых случаев:
— нанесения вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни;
— смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни;
— утраты (постоянной или временной) лицом трудоспособности в результате несчастного случая и болезни (за исключением тех видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию).

Медицинское страхование

Медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Это один из наиболее распространенных видов личного страхования граждан. Целью медицинского страхования является гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств, а также финансировать самые разнообразные профилактические мероприятия. Медицинское страхование может быть обязательным или добровольным. Обязательное медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности при получении медицинской и лекарственной помощи, которая предоставляется всем им за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, которые соответствуют действующим программам обязательного медицинского страхования. При проведении добровольного медицинского страхования страховые тарифы устанавливаются по согласованию между страховой компанией и определенным медицинским учреждением. Договоры добровольного медицинского страхования могут заключаться любыми гражданами индивидуально или в коллективной форме с уплатой страховых взносов из прибыли хозяйствующего субъекта.

Сущность личного страхования.

Личное страхование — это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

Личное страхование — отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Соответственно под договором личного страхования в соответствии со ст.934 ГК РФ понимается соглашение в соответствии с которым, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми сталкивается в случае смерти или инвалидности.

В личном страховании не может быть объективно выраженного интереса, хотя всегда должна существовать какая-то связь между потерями, которые может понести застрахованный, и страховой суммой.

Рассмотрим некоторые характеристики личного страхования, отличные от характеристик имущественного страхования. Страхование относится к личности как к объекту, который подвергается риску, находится в связи с его жизнью, физической полноценностью и здоровьем. Как следствие сказанного застрахованный должен быть определенным лицом или, как минимум, должен быть определен объект, подвергающийся риску.

Страховые суммы представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.

Договор личного страхования может быть обязательным (в силу закона) или добровольным (как взаимное волеизъявление сторон, т. е. страхователя и страховщика), долгосрочным или краткосрочным. По каждому виду личного страхования заключаются соответствующие договоры.

Некоторые виды страхования, в частности страхования жизни, могут быть выделены как особо продолжительные, иногда рассчитанные на всю жизнь застрахованного. При страховании имущества обычная деятельность действия договора — один год, подразумевающая ежегодное его возобнов­ление и возможность расторжения договора любой из сторон в соответствующей форме. Временное же страхование жизни, как и страхование на случай пенсии, в течение всей жизни и т. д., заключается обычно на длительный срок, в течение которого страховщик не имеет права расторгнуть контракт.

Классификация личного страхования.

Классификация личного страхования производится по разным критери­ям.

По объему риска:

— страхование на случай дожития или смерти;

— страхование на случай инвалидности или недееспособности;

— страхование медицинских расходов.

По виду личного страхования:

— страхование жизни;

— страхование от несчастных случаев;

— добровольное медицинское страхование.

По количеству лиц, указанных в договоре:

— индивидуальное страхование (страхователем выступает одно от­дельно взятое физическое лицо);

— коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).

По длительности страхового обеспечения:

— краткосрочное (менее одного года);

— среднесрочное (1-5 лет);

— долгосрочное (6-15 лет).

По форме выплаты страхового обеспечения:

— единовременной выплатной страховой суммы;

— с выплатой страховой суммы в форме ренты.

По форме уплаты страховых премий:

— страхование с уплатой единовременных премий;

— страхование с ежегодной уплатой премий;

— страхование с ежемесячной уплатой премий.

Основные виды личного страхования.

К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека. Согласно классификации страхования, принятой в Российской Федерации, к отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного. В настоящее время в России наиболее часто применяются следующие виды личного страхования:

— страхование жизни;

— страхование от несчастных случаев и болезней;

— медицинское страхование;

— пенсионное страхование;

— накопительное страхование

— и другие.

Остановимся более подробно на каждом из видов личного страхования.

Страхование жизни. Объектом этого вида страхования являются имущественные интересы Застрахованного, связанные с его жизнью.

Страховым случаем при страховании жизни является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному или выгодоприобретателюю

Страхование жизни на Западе является сильно развитым видом страхования, у нас в силу экономических и политических причин этот вид страхования развит довольно слабо с преобладанием краткосрочного страхования жизни.

Страховой риск при страховании жизни это продолжительность человеческой жизни. Риском не является сама смерть, а время её наступления. Потому, что страховой риск имеет два аспекта:

1. смерть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни;

2. дожитие до старости, требующее получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.

В РФ существуют следующие виды страхования жизни:

· страхование жизни на срок;

· пожизненное страхование на случай смерти;

· смешанное страхование жизни;

· страхование дополнительной пенсии;

· возвратное страхование.

Срочное страхование жизни бывает на случай смерти или дожития. При срочном страховании на случай смерти выплата страховой суммы производится в случае, если застрахованный умирает раньше указанного в договоре срока, отсюда следует, что страховую сумму получает выгодоприобретатель. В случае срочного страхование на случай дожития выплата страховой суммы и начисленных процентов производится в случае дожития застрахованного лица до определённого договором срока.

Смешанное страхование жизни наиболее часто включает в себя:

— страхование на дожитие;

— страхование на случай смерти;

— страхование на случай смерти от несчастных случаев.

По смешанной форме страхователь страхует себя, но при этом в договоре указывается выгодоприобретатель.

Если в период действия договора страхования со страхователем происходит несчастный случай, то ему выплачивается часть страховой суммы или полностью, в зависимости от степени утраты здоровья. При дожитии до установленного срока, страхователь получает право получать всю страховую сумму, при условии, что полис был полностью оплачен страховыми взносами. Выплаты полной страховой суммы в связи с дожитием производится, не зависимо от того получал ли застрахованный, в период действия договора, страховые выплаты по несчастным случаям.

Страхование дополнительной пенсии (аннуитет). Договор страхования, по которому выплачивается годовая рента, в течение какого-либо периода жизни страхователя, в обмен на уплату однократной премии при подписании договора страхования. На практике годовая рента может выплачиваться ежеквартально, ежемесячно, но в сумме всегда равна начисленной за год. Чаще всего для оплаты единовременной премии используются страховые суммы, накопленные по смешенному страхованию жизни или страхованию на дожитие. Чаще всего аннуитеты покупают при выходе на пенсию или для образования детей, т.е. в пользу третьих лиц.

Для определения страховых тарифов по аннуитетам используют таблицы смертности не для населения в целом, а для населения, имеющего более высокие показатели здоровья и соответственно меньший коэффициент смертности.

Виды аннуитетов:

1. Простой аннуитет (классический), при оплате одноразовой премии застрахованному выплачивается годовая рента пожизненно если страхователь умирает раньше, чем используется вся внесённая сумма, то её остаток остаётся у страховщика. Если страховая сумма исчерпана, а страхователь живёт, то страховщик выплачивает ему указанную ренту до конца его жизни;

2. Отложенный, при заключении договора страхования оговаривается период между заключением договора и началом выплаты ренты, за этот срок назначаются периодические премии для оплаты аннуитета;

3. Срочный аннуитет, страховой договор предусматривает выплату ренты только до строго оговоренной даты или до преждевременной смерти;

4. Гарантированный аннуитет, по договору предусматривается выплата ренты пожизненно или в течение гарантированного срока в зависимости от того какой из этих периодов окажется более длительным. Таким образом, в случае смерти застрахованного в течение фиксированного периода рента будет выплачена наследникам, единовременно или периодически до окончания этого периода.

5. Аннуитет защиты капитала, по этому договору страхования застрахованный или наследники получают полную стоимость уплаченных премий в любом случае. Если застрахованный умер раньше, чем сумма выплаченной ренты будет ровна сумме уплаченных премий, то оставшаяся разница выплачивается наследникам. Если застрахованный остается, жив в течение срока действия договора, то он сам получает оплаченный капитал в виде ренты.

По договору «возвратного страхование жизни» страховая компания возвращает застрахованному или его наследникам при наступлении страхового случая увеличенный страховой взнос. В случаи смерти – 300%накопленной суммы страховых взносов, в случаи инвалидности I и II группы – 200%, в случаи инвалидности III группы – 150%. Однако если страховой случай произошёл в первые 6 месяцев, то страхователь получает только всего 100%. Этот договор заключается на неопределённый срок. Договор считается прекращенным, если со страхователем произошёл страховой случай и ему возвращён увеличенный страховой взнос или клиент может прекратить договор страхования, самостоятельно подав соответствующее заявление страховщику. Обычно, он получает назад 90% от выплаченных страховых взносов.

Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее 1 года.

Страхование от несчастных случаев и болезней.Выделение этого вида личного страхования обусловлено следующими обстоятельствами: несчастный случай или болезнь причиняют вред здоровью как личному нематериальному благу, и этот интерес должен страховаться по договору личного страхования. Но кроме вреда здоровью болезнь вызывает дополнительные расходы, т.е. причиняет вред имуществу застрахованного. Причинение этого вреда также является событием в его жизни, а п. 1 ст. 934 ГК РФ позволяет осуществлять личное страхование на случай любого такого события, т.е. формально страхование на случай таких расходов может проводиться в форме личного. Но эти же расходы могут страховаться и по специальному договору медицинского страхования (ст. 3 Закона «О медицинском страховании граждан в РФ») и по договору имущественного страхования (ст. 929 ГК РФ).

Таким образом, здесь, как и при страховании предпринимательского риска, правовые последствия оказываются поставленными в зависимость не от содержания отношений, а от формы, в которую отношения облечены.

В объем ответственности страховщика по договорам страхования от несчастных случаев и болезней включаются обязанности произвести обусловленную договором страхования или законом страховую выплату при наступлении следующих случаев:

— нанесения вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни;

— смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

— утраты (постоянной или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая и болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию.

Этот вид страхования предусматривает два вида выплат:

1. выплата фиксированной суммы;

2. частичную или полную компенсацию дополнительных расходов застрахованного при наступлении страхового случая.

Возможна и комбинация обоих видов выплат.

Объектом страхования здесь является имущественные интересы застрахованного, связанные с:

— снижение дохода;

— дополнительные затраты при утрате трудоспособности или смерти застрахованного в результате несчастного случая.

Несчастный случай – это непредвиденное событие, следствием которого является потеря здоровья или смерть застрахованного.

Несчастным случаем не считается:

— самоубийство или покушение на него;

— умышленное причинение застрахованного самому себе телесных повреждений;

— травмы и смерть застрахованного полученные в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения.

Размер страховой суммы установлены по соглашению сторон и именно в этих пределах отвечает страховщик. Общая сумма выплат за один или нескольких страховых случаев не может превышать страховую сумму.

Договор страхования от несчастных случаев может быть заключён на любой срок.

Дата окончания договора обязательно указывается в полисе. Если наступает страховой случай, то страхователь или выгадоприобретатель должен сообщить об этом страховщику с момента, когда у него появилась такая возможность. Страховой случай подтверждается документами из лечебного учреждения. Размер страхового возмещения определяется характером страхового случая и условиями страхования. При временной утрате трудоспособности оплата производится за каждый нетрудовой день в абсолютной сумме, но может так же производиться в размере процента от страховой суммы. Иногда в договоре устанавливается франшиза в днях, срок выплат также ограничивается (пособия по болезни до трёх месяцев, при несчастном случае до 5 лет). В договоре установлены и фиксированы суммы, они производятся в следующих случаях:

— в случаях смерти;

— при потери глаз;

— при потери конечностей;

— при постоянной или полной нетрудоспособности.

При постоянной утрате общей трудоспособности выплаты производятся по установленным в договоре процентам от страховой суммы, в зависимости от полученной группы инвалидности:

I группа – 80% от страховой суммы;

II группа – 65% от страховой суммы;

III группа – 50% от страховой суммы.

Требование на выплату страховой суммы может быть обращено к страховщику в течение трёх лет со дня наступления страхового случая.

Правильных ответов не менее 90%

Для быстрого поиска по странице нажмите Ctrl+F и в появившемся окошке напечатайте слово запроса (или первые буквы)

Балансовая прибыль

сальдо баланса

разница между активной и пассивной частями бухгалтерского баланса

+объект налогообложения, исчисленный как полученный страховщиком доход, уменьшенный на величину расходов, определяемых согласно законодательству Российской Федерации

+числитель при расчете рентабельности деятельности страховщика

сальдо баланса доходов и расходов

Генеральный критерий классификации страхования по содержанию на основе российского законодательства – это:

различия в структуре бухгалтерского баланса страхователей

различия в страховой деятельности в зависимости от волеизъявления потенциального страхователя и государства

различия в страховании в зависимости от рода опасностей

различия в спросе и предложении на страховые товары

+специфика страхования в зависимости от различия в объектах страхования

В состав страхового тарифа по «не-жизни» могут войти …

нетто-взнос

тарифная ставка

страховые резервы или накладные расходы

+только части, предусмотренные «Правилами формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни» (по «не-жизни»)

В человеческой деятельности, в т.ч. страховой …

давно и окончательно решены вопросы ее классификации

эффективности можно систематически достигать без упорядочения этой деятельности

+способом системного упорядочения деятельности является классификация

можно обойтись без научных или иных обоснований классификации

можно обойтись без обоснованных критериев классификации

Друзья, более 600 собак Воронежского приюта Дора https://vk.com/priyt_dora очень нуждаются в поддержке! Приют бедствует, не хватает средств на корм и лечение. Не откладывайте добрые дела, перечислите прямо сейчас любую сумму на «Голодный телефон» +7 960 111 77 23 или карту сбербанка 4276 8130 1703 0573. По всем вопросам обращаться +7 903 857 05 77 (Шамарин Юрий Иванович)

В договоре страхования гражданской ответственности …

период страховой ответственности всегда совпадает со временем начала и прекращения этого договора

+или в правилах может быть специально оговорено, что обязанность по страховому покрытию может выходить за пределы действия договора

страховая ответственность может быть короче периода действия договора

страховая ответственность страховщика возникает до заключения этого договора

процедуры, связанные с его заключением, действием, прекращением, принципиально отличны от этих же процедур в договорах имущественного страхования

В принципе возможно …

страхование необязательной ответственности

страхование моральной ответственности

+страхование гражданской ответственности

страхование уголовной ответственности

страхование административной ответственности

В России с ноября 1918 г. до конца 80-х гг. XX века страховой рынок имел модель …

+чистой монополии

монополистической конкуренции

смешанной монополии

чистой конкуренции

олигополии

В совокупности экономические основы страховой деятельности – это …

страховые взносы и страховые выплаты

+собственные средства, в т.ч. уставный капитал страховщика; страховой тариф, большая часть которого посредством страхового взноса превращается в страховые резервы и инвестиционная прибыль от их инвестирования

инвестиционная прибыль, полученная страховщиком от размещения страховых резервов в активы, принимаемые в покрытие (обеспечение) этих резервов

уставный капитал страховщика

страховой тариф, большая часть которого посредством страхового взноса превращается в страховые резервы

Вторичный источник, участвующий в формировании страховых резервов – это:

+возврат страховых резервов (экономия на страховых выплатах)

резерв заработанной премии

оплаченный уставный капитал страховой фирмы

+инвестиционная прибыль

уставный капитал страховой фирмы

Договор страхования может прекращаться …

только по истечении срока, указанного в нем

+если страхователь не внес очередной взнос (при рассрочке)

если страховщик и страхователь не нарушают своих обязательств по нему

по требованию любого контрагента, если это не оговорено в его условиях

Замкнутая и солидарная раскладка убытка означает …

что страхование обеспечивает одинаковыми страховыми выплатами всех своих клиентов

+что страховщики замкнуты только на тех лиц которые заключили с ними договоры страхования и которые согласно условиям этих договоров получат возмещение убытков

что страхование замыкается только на национальный страховой рынок

Защита от случайностей реализуется посредством …

амортизационных фондов

+защитных (от случайностей) резервов и фондов общества

+страхования

знания и использования законов природы и общества

+самостоятельной защиты (самозащиты)

К объектам имущественного страхования можно отнести …

имущество, перечисленное в исключениях Правил имущественного страхования

любое имущество, предложенное к страхованию

имущество, не указанное в договоре имущественного страхования

+имущество, соответствующие требованиям Закона РФ -Об организации страхового дела в Российской Федерации»

+имущественные интересы, страхование которых допускается

Классификация российского страхования по его формам опирается в законодательстве на …

два критерия

один критерий

+генеральный критерий — волеизъявление страхователя и государства

множество критериев

Волеизъявление будущего страхователя и/или государства — это ..

подотраслевой критерий, отраженный в законодательстве Российской Федерации

все вышеперечисленное

генеральный критерий классификации страхования по любым формам

+генеральный критерий классификации страхования по формам, используемый законодательством Российской Федерации

видовой критерий, отраженный в «Условиях лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации»

Максимальный предел страховой суммы в личном страховании (добровольном)…

зависит от воли страховщика

всецело зависит от предложения страховщика на рынке

установлен законодательством Российской Федерации

+определяется желанием потенциального страхователя, его платежеспособностью и соглашением со страховщиком

согласовывается с Департаментом страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации

Личное страхование — это …

социальное страхование

специальная отрасль страхования жизни, здоровья, трудоспособности, пенсионного обеспечения граждан, которым нанесен вред катастрофическими случайными событиями

страхование предпринимателей на случай заболевания

обязательное медицинское страхование

+специальная отрасль страхования на законных основаниях… жизни, здоровья, трудоспособности и пенсионного обеспечения страхователя, застрахованного лица, которым нанесен вред страховыми случаями

Неверно, что к доходам от нестраховой деятельности можно отнести…

инвестиционный доход

доходы от сдачи имущества в аренду

+страховые взносы (премии) по договорам страхования

суммы процентов на депо премий по рискам, принятым в перестрахование

вознаграждения, полученные сюрвейерами и аварийными комиссарами

Неверно, что к доходам страховой фирмы можно отнести …

выручку от реализации основных производственных фондов

+расходы на арендную плату

доходы от реализации страховых товаров — страховые взносы

выручку от реализации ценных бумаг, з также доходы в виде сумм восстановленных резервов

Ответственность может быть …

необязательной

+административной

+гражданской

+уголовной

Подотрасли страхования ответственности (гражданской)…

перечислены в главе 48 Гражданекого кодекса Российской Федерации

+частично обозначены в Законе РФ «Об организации страхового дела Российской Федерации» (ст.32.9)

+были названы «совокупностью видов» в «Условиях лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации»

представлены как учетные группы в «Правилах формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни»

Потенциальный страховой случай – это

фактическое событие, от которого производилось страхование

+страховой риск

шанс

страховой шанс

Предполагаемое событие, характеризующееся случайностью и вероятностью, на случай наступления которого проводится страхование, — это …

+потенциальный страховой случай

реализовавшийся страховой риск

+синоним страхового риска

наступивший страховой случай

Сберегательно-накопительная функция …

+обеспечивает страхователям, застрахованным лицам сбережение и возврат большей части уплаченных страхователем взносов и начисление на них простых или сложных процентов (накопление)

+обеспечивает страхователям сбережение, например, имущества в размерах не выше страховой стоимости, которую оно имело по страховой оценке на день заключения договора страхования

связана только с классическим (рисковым, сберегательным) страхованием

связана только с неклассическим (накопительным долгосрочным) страхованием жизни

Система первого риска — это…

+возмещение любого убытка в пределах страховой суммы

система невозмещаемого риска

возмещение первого ущерба ниже страховой стоимости

система возмещения первого ущерба сверх страховой суммы

Состав страхового тарифа …

безразличен для состава страховых резервов

формируется по воле и желанию страховщика

+зависит от сущностных признаков (особенностей) страхования как экономического отношения

может игнорироваться в составе страхового взноса

формируется по согласованию сторон договора страхования и с одобрения органа страхнадзора Российской Федерации

Страхование …

имеет те же денежные источники, что и финансы

имеет те же предпосылки, причины возникновения, что и финансы

имеет те же способы формирования и использования денежных средств, что и финансы

+использует финансы, но по своим природе, сущности, содержанию и формам имеет значительные специфические особенности

это то же самое, что и финансы

Страхование ответственности (гражданской) — это …

на основании различий в объектах страхования самостоятельная отрасль в страховании

+на основании генерального критерия классификации страхования по содержанию составная часть имущественного страхования

на основе специфических признаков договора страхования самостоятельная отрасль страхования

Страховой риск — это …

страховое событие

+предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, которое фактически наступило и характеризуется признаками случайности и вероятности его наступления

страховой случай

+потенциальный страховой случай

реальный страховой случай, на факт наступления которого проводится страхование и который характеризуется случайностью и вероятностью его наступления

Страховой рынок — это …

совокупность организаций, предоставляющих страховые услуги

+рынок имеющий значительную специфику по сравнению с другими рынками

+особая форма товарно-денежных отношений, где объектом купли-продажи является товар особого рода — страховой товар

совокупность отраслей, форм и видов страхования

особая форма денежных отношений, связанная с передачей риска первичным страховщиком перестраховщику

Страховые агенты — это …

страховые брокеры

страхователи

+третьи лица

страховщики

+участники страхового рынка

Сущность страхования реализуется …

закономерно, т.е. через использование достоверных знаний о законах развития природы и общества

независимо от его экономических функций

без финансирования мер по предупреждению и ограничению случайных негативных событий

без компенсации убытков от страховых случаев

+через свои сущностные признаки (особенности)

Условия правил страхования — документ,…

разрабатываемый страхователем

+разрабатываемый страховщиками Российской Федерации

идентичный договору страхования

иногда отождествляемый с договором страхования

+содержащий оговорки

Ущерб, нанесенный оговоренными событиями застрахованному имуществу,…

может возмещаться в натуральной форме

может иметь только натуральную форму

+может возмещаться в денежной форме

+может иметь денежное выражение

Экономическое содержание страхового рынка Российской Федерации — это единство …

объектов, подлежащих страхованию

его участников

средств, удовлетворяющих имущественные интересы участников рынка

+его участников: объектов, подлежащих страхованию на законном основании; средств, удовлетворяющих имущественные (законные) интересы участников этого рынка

страхования, сострахования и перестрахования

В нашей стране личное страхование получило большое распространение в связи с активизацией рынка ипотечного кредитования. Данный вид страховки относится к добровольным и регулируется нормами гражданского законодательства.

Личный договор страхования заключается между страховой компанией и гражданином. Предметом страхования, как правило, являются жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Таким образом, в отличие от имущественных видов страхования, при личной страховке предметом выступает исключительно человека. Исходя из этой особенности, определяется разновидность личного страхования и набор рисков.

Личное страхование — виды

При ипотечном кредитовании, автокредите и других видах кредитных отношений, в ситуации, если речь идет о больших денежных суммах, банк одним из условий называет договор личного страхования, где основными рисками являются утрата трудоспособности или смерть клиента. При этом, выгодоприобретателем обязательно должен выступать банк или кредитно-финансовое учреждение. Нормам закона и принципам страхования это не противоречит.

Итак, личное страхование подразделяется на следующие виды:

• Страхование человеческой жизни;
• Страхование от болезней;
• Страхование от несчастных случаев;
• Медицинское добровольное и обязательное страхование;
• Пенсионное страхование;
• Страхование жизни накопительное.

Кроме того, личное страхование можно подразделить на добровольное и обязательное, а также индивидуальное и коллективное.

Личное страхование жизни сегодня только набирает обороты. Страхование жизни можно подразделить на индивидуальное и коллективное. Так, при индивидуальном страховании в качестве страховщика может выступать близкий человек или сам застрахованный. При коллективных видах страхования жизни, страхователем может выступать работодатель или иное юридическое лицо, например, образовательное или спортивное учреждение.

Рассмотрим особенности личного индивидуального страхования, частности, учитываемые страховой программой рисков:

Страховой риск	Цель страхового покрытия	Вид страхования
Риск смерти	Необходимость обеспечить наследников и кредиторов	Виды страхования жизни с обеспечением на случай смерти
Риск дожития: — до определенного срока или возраста	Накопление (сбережение) капитала или ренты	Виды страхования жизни с обеспечением на случай дожития
— до возраста утраты трудоспособности по старости или инвалидности	Необходимость получения рентного дохода после прекращения трудовой деятельности	Пенсионное страхование
Риск заболевания, травмы	Компенсация расходов на медицинское обслуживание без выплат в пользу застрахованного лица	Медицинское страхование
Риск заболевания, травмы, смерти	Денежная компенсация временной или постоянной утраты трудоспособности, смерти застрахованного лица	Страхование от несчастных случаев и болезней

Сроки действия договора личного страхования могут варьироваться от 1 года и до 5 лет. От сроков и суммы страховки зависит и размер страхового взноса. Что касается моментов оплаты страховки, то вносить платежи допускается частями, поделив на периоды. Так, если договор на 1 год, то вносить платежи можно раз в полугодие или раз в квартал. Если на 5 лет, то допускается ежемесячный, ежеквартальный, раз в полугодие и ежегодный вариант внесения страховых премий.

Страхование от несчастного случая

Подобную страховку сегодня могут потребовать от родителей, отправляющих своих детей на отдых в летний период. Договор можно заключить непосредственно на период пребывания ребенка в лагере или на целый год. Как правило, больше, чем на год договора не заключаются. Страховая премия вносится раз в полгода или единоразовой суммой.

Страховыми рисками в этом случае выступают:

• Смерть от несчастного случая;
• Вред здоровью;
• Утрата трудоспособности или инвалидность.

Если застрахованный занимается спортом, то стоимость страховки выше, а также при оформлении договора важно озвучить этот момент, иначе есть риск не получить страховку, если несчастный случай произойдет в ходе занятий спортом.

Накопительное страхование

Это особенный вид страховых договоров. Они могут заключаться на длительный срок, например, к моменту совершеннолетия или бракосочетания, а также к любому другому возрасту. Цель такой страховки заключается не только в том, чтобы застраховать от несчастного случая, смерти или болезни, но и накопить средства. По сути, договор совмещает в себе и депозит, и страховку. Но, он имеет и свои подводные камни. В основной массе они относятся к моменту досрочного расторжения страхового договора.

1 0 0 0 0 Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter. Команда Bankiros.ru 3 041 просмотр Расскажите друзьям: Подпишитесь на Bankiros.ru

Вопросы безопасности жизни, здоровья, финансового благополучия волнуют многих ответственных граждан. Ежедневно каждый человек сталкивается с самыми различными ситуациями, которые могут негативно сказаться на здоровье и образе жизни. Личное страхование предоставит надежную защиту на случай непредвиденных ситуаций, гарантируя получение определенных страховых выплат.

Услуги страховых компаний предоставляют широкий спектр финансовой защиты человека от большинства рисков, с которыми сталкивается гражданин в своей жизни: от получения травм и утраты здоровья до смерти.

Понятие и основные положения

Под личным страхованием понимают обеспечение определенной формой финансовой защиты человека на случай возникновения рисков, связанных с угрозой жизни, благополучию, здоровью.

В зависимости от направления, в котором осуществляется страхование, различают следующие объекты защиты:

• жизнь;
• несчастный случай;
• болезнь;
• достижение пенсионного возраста;
• наступление определенного события.

Личное страхование и его основные виды регулируются положениями федерального закона «О страховом деле», предоставляя возможность оформления страховки с преследованием имущественных интересов граждан (при достижении установленного возраста, истечении срока, смерти, болезни), оказанием требуемых медицинских услуг при появлении в жизни установленных полисом обстоятельств.

Закон предусматривает две формы программ: обязательную и добровольную. Если по добровольной страховке необходимо волеизъявление страхователя, то обязательная форма подразумевает обязанность каждого участвовать в определенной программе.

В ГК содержатся правовые нормы, которые должно соблюсти личное страхование (ст. 934). Компания берет на себя обязательство произвести определенную договором выплату (или премию) в интересах страхователя при наступлении условий, указанных в договоре.

К таким случаям относятся нанесение вреда здоровью, жизни, наступление определенного возраста или события. Таким образом, под данный вид страхования могут быть отнесены страховые выплаты по болезни, смерти, достижении пенсионного возраста, совершеннолетия, свадьбы и т. д.

Следует отличать личное страхование от имущественного, при котором затрагивается ущерб той или иной собственности страхователя.

Приобретение полиса личного страхования означает охват страховым покрытием интереса, связанного с личностью конкретного человека (застрахованного лица).

По продолжительности страхового обеспечения личное страхование может быть долгосрочным либо заключается на короткий промежуток времени. К долгосрочным страховкам относят договора, действующие не менее 1 года. Для краткосрочного варианта закон предусматривает длительность действия от 1 дня.

Программы личного страхования

Согласно положениям федерального законодательства, предусмотрено несколько разновидностей программ:

• пенсионное страхование;
• страховка по случаю смерти;
• страхование на случай достижения установленного договором возраста;
• страхование с условием ренты или аннуитетов;
• страховка от наступления несчастного случая;
• медицинская страховка.

Существуют разные виды личного страхования в зависимости от выбранного лицом риска, от которого требуется защита. Каждый вид характеризуется своими особенностями, различаясь в том событии, которое расценивается как страховой случай.

Многие граждане в процессе профессиональной деятельности ежедневно сталкиваются с различными рисками, угрожающими здоровью. Поэтому одним из наиболее популярных видов страховок является защита от несчастных случаев или болезней.

Право на получение выплаты (премии) возникает у человека, если наступает внезапное ухудшение его самочувствия в результате определенных событий.

Предназначение полиса – обеспечить финансовым покрытием при наступлении негативных обстоятельств в жизни человека. Особое внимание при оформлении страховки уделяют:

1. Текущему состоянию здоровья.
2. Возрасту на момент заключения соглашения.
3. Профессии или месту работы.

Кроме того, в данный вид защиты входит и страхование от болезней. Конечно, защитить от травмы или развития болезни полис не сможет, однако выплата премии будет способствовать скорейшему восстановлению человека, покроет затраты на лечение и обеспечит достойный уровень жизни на период нетрудоспособности.

Программа реализуется не только по личному волеизъявлению граждан – в некоторых случаях участие в ней обязательно по закону (страхование от производственных травм, во время поездки, для военных и госслужащих и т. д.)

Страхование жизни

Среди гражданского населения традиционно пользуется спросом страхование жизни и здоровья. Эта программа подразумевает возможность выплаты в различных обстоятельствах, о чем упоминается в договоре.

Выплата перечисляется, если человек достигнет определенного возраста, а при его более ранней смерти премию получают родственники или лица, заявившие права на наследство.

Программа предусматривает возможность оформления на длительный срок (в течение жизни) либо на определенный период. Чтобы понять, как определяется данный вид полиса, достаточно вспомнить программы ипотечного кредитования – заемщик оформляет соглашение на весь период погашения займа, гарантируя в случае своей смерти полную выплату долга банку. Подобный способ – эффективная защита родных на случай, если страхователь при жизни не успеет самостоятельно погасить взятые на себя обязательства.

Более дорогой вариант – оформление полиса пожизненно. Стоимость его дороже, а оплата производится частями, вплоть до наступления страхового случая.

Примером подобной программы может стать страховка ко дню свадьбы или достижения ребенком совершеннолетия. Фактически подобные программы предполагают гарантированное получение выплат, которые могут стать хорошим финансовым подспорьем для подросшего ребенка или молодой семьи. Даже если человек, оформивший полис, не доживет до наступления указанной в договоре даты, застрахованные лица в любом случае получают гарантированную премию. Программа также предполагает допустимость несовпадения страхуемого лица со страхователем.

Уникальными программами являются варианты оформления страховки, предназначенной специально для женщин. Так называемое женское страхование ориентировано на защиту женщин от сугубо женских заболеваний, с которыми можно столкнуться на протяжении всей жизни. Например, женщина может оформить страхование беременности, обеспечивая себе финансовую защиту от рисков, связанных с вынашиванием ребенка, проблемными родами, заболеваниями, развивающимися в результате вынашивания или при родоразрешении.

Страховые компании учитывают интересы и потребности людей различных категорий и возрастов. Поэтому так интересна программа защиты ребенка по детскому страхованию. Приобретаемый родителями полис обеспечивает выплатой премии, если произойдет несчастный случай. Интерес представляет особая выгода данной страховки – выплата при наступлении несчастного случая многократно превысит расходы на приобретение полиса. Этих средств хватит на лечение и проведение полного реабилитационного курса за счет выплаты.

Приближаясь к преклонному возрасту, остро встает вопрос финансового обеспечения после выхода на пенсию. Благодаря своевременному оформлению полиса, пенсионер сможет получать дополнительную прибавку к основному пенсионному перечислению. При заключении договора о пенсионном страховании не обязательно сумма оплачивается равными взносами, страхователь может заплатить всю стоимость страховки сразу.

Не следует путать добровольное страхование по выходу на пенсию с обязательной государственной пенсией для лиц определенной возрастной категории. Данная программа осуществляется исключительно по желанию человека. Условиями соглашения с компанией может быть установлен иной возраст начала выплат, не совпадающий с официальным пенсионным возрастом.

Определяя размер выплат по данной программе, будут учитывать следующие показатели:

1. Продолжительность действия договора (зависит от того, в каком возрасте клиент оформил договор). Для непродолжительного периода ставка будет выше.
2. Пол страхователя. Так как представительницы прекрасного пола раньше мужчин достигают пенсионного возраста, стоимость полиса устанавливается по более высокому тарифу.
3. Суммы, отчисляемые в счет оплаты полиса. Чем больше размер отчислений, тем выше будут выплаты по наступлению определенного срока.

Как и способ оплаты страховки, страхователь может выбрать способ получения премии – одним перечислением или премиями установленного размера за каждый месяц.

Страховой случай, произошедший не в результате смерти страхователя, позволяет наследникам получить перечисленные компанией, застраховавшей умершего, суммы, включая инвестиционную прибыль, если она упоминалась в положениях договора.

Следует уделить особое внимание накопительным программам. Данные способы обеспечения финансовой защиты предполагают создание целевых сбережений, инвестирования. Накопительная программа представляет интерес для всех слоев населения и доступна каждому. Накопительная страховка позволяет сформировать дополнительный вариант финансового обеспечения на пенсии, позволит накопить значительную сумму для какого-либо дорогостоящего приобретения (машина, недвижимость и т. д.), может быть использована для передачи стартового капитала для молодого поколения (детям, внукам).

Для получения впоследствии существенной суммы выплаты страхователь подписывает договор об участии в данной программе и регулярно вносит платежи, рассчитанные с учетом суммы страховки. Регулярные отчисления в пользу компании в конечном итоге приведут к возврату собственных средств по достижении установленного договором возраста, а кроме них будут перечислены проценты.

Накопительная программа нацелена помочь пенсионерам справиться с проблемой финансового обеспечения после ухода с работы и потери заработной платы. Данная программа является хорошим дополнением для действующей госсистемы соцобеспечения, способствуя получению гражданами дополнительного дохода.

Этот вид полисов известен всем, благодаря существованию обязательных программ в области медицины. Однако медстраховка бывает не только обязательной для всех граждан РФ, но и добровольной. Каждый человек, оформивший добровольный полис, вправе рассчитывать на повышенный уровень предоставляемых услуг.

Обязательная программа учитывает лишь самые основные потребности в медицинской помощи. Например, при обращении к терапевту в районной поликлинике. ОМС (сокращенное название обязательной программы) гарантирует предоставление врачебных услуг в объеме, установленном государством.

Перечень услуг, которые подлежат оплате по полису ОМС, устанавливается на федеральном уровне и является единым по всей территории РФ. Государством постоянно предпринимаются попытки усовершенствовать систему бесплатной медицины, однако результаты оставляют желать лучшего. Это вынуждает многих платежеспособных граждан приобретать полисы добровольного страхования, дающего большую защиту и качественно иной уровень медицинских услуг.

Полис ДМС включает услуги стоматологии, стационарное лечение, лечение в санаториях, получение медикаментов. Если человек не имеет российского гражданства, полис ДМС обязателен к приобретению. Лица с иностранным гражданством не смогут устроиться на работу, пока не приобретут полисы в рамках добровольной программы.

От чего зависит тариф?

Планируя приобрести полис, необходимо учесть множество параметров, влияющих на конечную стоимость. Каждая из программ должна учитывать свои особенности и обстоятельства. Однако существует и стандартный перечень показателей, имеющих прямое влияние на цену страховки на все виды личного страхования:

1. Пол, возраст клиента на момент оформления полиса.
2. Срок выплаты страховой премии или начала перечислений в адрес страхователя.
3. Вид выплат и размер страховой премии.
4. Длительность действия договора об участии в определенной программе.
5. Номинальная доходность за 1 год (планируется при определении дохода от инвестирования на длительные сроки).
6. Данные официальной статистики о смертности и иных показателях о различных категориях населения РФ.
7. Иная информация, имеющая отношение к конкретному виду программы.

Благодаря существованию обязательных видов страхования обеспечивается минимальный уровень финансовой поддержки при наступлении определенных жизненных ситуаций. Добровольное страхование призвано предоставить максимально комфортные условия и выгоду при попадании в страховую ситуацию. Однако последний вариант может быть реализован только по доброй воле и при определенных отчислениях со стороны страхователя.