Способы сбережения

Тема: Сбережения. Личный бюджет.8 класс

Цели: познакомить учащихся со способами сбережения средств, различными формами размещения сбережений; структурой личного бюджета школьника, важностью его планирования; воспитывать умение рационального ведения домашнего хозяйства.

Словарь: бухгалтерия, сбережения, недвижимость, ценные бумаги, постоянные расходы, переменные расходы, непредвидимые расходы.

Ход урока

1. Организация урока.

• Приветствие.

• Проверка готовности учащихся к уроку.

1. Сообщение темы урока.

«кто куда, а я в сберкассу». Такой незамысловатой рекламой в конце прошлого века привлекали людей хранить деньги на сберкнижке. Да и сейчас каждый банк призывает делать вклады. А зачем нужны сбережения? Как лучше хранить накопленные сбережения?

Вот об этом вы узнаете сегодня на уроке.

1. Повторение пройденного материала.

Опрос учащихся по вопросам.

• Каким должно быть питание?

• Чем измеряется энергетическая ценность продуктов?

• Какое питание вы считаете рациональным?

• На чем можно сэкономить при покупке продуктов?

• Как осуществляется планирование расходов на продукты питания?

• Перечислите правила, которые следует соблюдать при покупке?

1. Дискуссия: «Как купить дорогостоящую вещь».

Проблема. Вашей семьи необходимо сделать серьезное приобретение, а средств не хватает. Как нужно поступить в этом случае?

Учитель. Эта проблема известна большинству семей. Обсуждая ее, попробуем ответить на следующие вопросы:

• Как поступают в этом случае в вашей семье?

• Пользуетесь ли вы кредитом?

• Чем удобен кредит?

• Для покупки каких вещей выгодно воспользоваться кредитом?

• Как пользование кредитом скажется на семейном бюджете?

Выводы, сделанные в ходе дискуссии:

1. Удобство покупки вещи в кредит состоит в том, что, еще не располагая нужной суммой, вы уже имеете возможность пользоваться вещью.

2. За кредит придется ежемесячно вносить определенную плату, что будет сказываться на семейном бюджете.

3. За купленную вещь придется переплатить от 15 до 30% в зависимости от банка, в котором получен кредит.

4. Кредитом выгодно воспользоваться в том случае, когда срочно необходимо купить предмет первой необходимости. Например, летом вышел из строя холодильник и нужно срочно купить новый, т.к. от этого зависит здоровье членов семьи.

5. Во многих других случаях семье необходимо иметь сбережения для непредвиденных расходов или покупки дорогостоящих вещей, машины и т.д.

5.Изложение нового материала.

Объяснение учителя с элементами беседы.

1. Сбережения – резервный фонд семьи.

Каждая семья старается так спланировать свой бюджет, чтобы доходы превышали расходы и оставалось какое – то количество избыточных денег. Эти сбережения нужны, чтобы располагать определенным резервным фондом. Не на «черный день», а на всякий случай. Жизнь полна неожиданностей, в том числе и таких, которые потребуют материальных расходов. Эти сбережения необходимы и для того, чтобы собрать деньги на солидное приобретение.

— Где же хранить сбережения? Дома? Как вы думаете, выгодно ли это? (ответы учащихся).

Да, хранение денег дома небезопасно и невыгодно.

— Какой способ хранения сбережений наиболее распространен? (ответы учащихся).

Большинство людей предпочитают хранить свои сбережения в банках. В этом случае деньги приносят пусть и небольшой, но доход семье! Проценты, которые выплачивает банк владельцу денег, могут различаться в разных банках, зависеть от вида вклада. Поэтому необходимо тщательно изучать условия, на которых вы будете вкладывать деньги.

— А знаете ли вы о других способах хранения сбережений?

(ответы учащихся).

Сбережения можно вложить в покупку ценных бумаг, ювелирных изделий, предметов антиквариата, произведений искусства. Но наиболее надежным способом размещения накопленных средств может быть приобретение недвижимости (квартир, дач, земельных участков, производственных зданий и т.д.)

Схема. «Способы сбережения денежных средств семьи»

2. Личный бюджет школьника.

Беседа с учащимися по вопросам:

• Может ли каждый член семьи иметь свой собственный бюджет?

• Знаете ли вы, сколько денег тратят родители на ваше содержание?

• Как вы думаете, на какие группы делятся расходы школьника?

• Как вы думаете, какие расходы можно отнести:

а) к постоянным?

б) переменным?

в) непредвиденным?

• Какие условия нужно выполнять, чтобы научиться грамотно тратить деньги?

• Какой вид, по-вашему мнению, должна иметь учетная книга? Предложите свой вариант ведения учетной книги.

• Зачем необходимо анализировать свои расходы?

Выводы, сделанные во время беседы о бюджете школьника:

• Каждый член семьи имеет свой личный бюджет.

• Все расходы школьника делятся на постоянные, переменные и непредвиденные.

• Для того чтобы грамотно тратить деньги, надо научиться их учету, планированию, организации, контролю и коррекции.

• Варианты ведения учетной книги могут быть различными, но они обязательно должны иметь две графы «приход» и «расход».

Таблица 6. Вариант ведения учетной книги школьника.

Примерный доход

Дата и наименование покупки

Расход средств по счетам, руб.

руб.

1. От родителей 2. Оказание услуг 3. Другие источники

Обед в школьной столовой Жевательная резинка Ручка

Итого за месяц

6.Практическая работа.

Задание. Выполнить практическую работу №8 (учебник, с.28.)

1. Итог урока.

Бюджет каждого члена семьи, в том числе и школьников, — это отражение разумности (или неразумности) его потребностей. Умение спланировать бюджет, опираясь на здравый смысл, постичь законы домашней экономики очень важно для каждого из вас. Скажите, что это скучно? Но так ли скучны эти законы? Возьмем планирование. Это не что иное, как взгляд в перспективу. Ведь на горизонт можно по-разному смотреть. Можно с земли, а можно – поднявшись на Останкинскую башню. И тогда горизонт отодвинется и вы получите возможность точнее наметить цель, которую собираетесь достичь.

8. Домашнее задание: учебник, п.8, с.25-28.

Потребление — приобретение и использование благ для удовлетворения потребностей людей. Люди склонны увеличивать потребление с ростом доходов. Соотношение между изменением потребления и изменением дохода называется предельной склонностью к потреблению.

Сбережения — это часть дохода, которая не потребляется. Остающаяся неиспользованной на текущие производственные и потребительские нужды часть дохода накапливается.

С ростом совокупного реального дохода (Y) увеличиваются совокупное потребление (С) и сбережения (S), но предельная склонность к сбережению растет, а предельная склонность к потреблению уменьшается. Предельная склонность населения к потреблению (МРС) определяется отношением изменения потребления (ДС) к изменению дохода (AY):

Предельная склонность населения к сбережению (MPS) определяется отношением изменения сбережения (AS) к изменению дохода (AY):

В условиях нестабильности и инфляции население увеличивает потребление, особенно товаров длительного пользования. Тогда сбережения приобретают вид ювелирных изделий, автомобилей, дач, картин и т.п.

Сбережения связаны с обеспечением в будущем производственных и потребительских нужд. Сбережения фирм связаны с инвестициями, направленными на расширение производства и увеличение прибыли. Расширение производства требует дополнительных средств, которые ограничены. На уровне предприятия источником расширения производства служит прибыль предприятия, на уровне страны — часть национального дохода.

Накопление — это процесс, направленный на расширение материальных условий воспроизводства в текущем периоде и увеличение за счет этого возможности для роста потребления населения в будущем. Источником накопления является прибыль предприятий, личные сбережения трудящихся и средства государства. Накопление является функцией собственника средств производства. В рыночной экономике решение о размерах и темпах накопления принимаются и реализуются на уровне предприятий, а государство призвано формировать инвестиционный климат, который должен благоприятствовать инвестиционным процессам на предприятиях. Государство выступает в качестве субъекта процесса накопления в тех сферах, где ограничено действие рыночных механизмов: новые технологии, социальная сфера и объекты с длительным временным лагом окупаемости (продолжительность вложения средств, включая период их окупаемости, то есть от начала строительства до момента окупаемости).

Главная функция накопления — способствовать реализации конечной цели процесса воспроизводства — удовлетворению возрастающих потребностей населения. Наибольшее влияние на темпы и эффективность экономического роста оказывают темпы и качество приращения основных производственных фондов. Наименьшее воздействие — прирост материальных оборотных средств и резервов.

Норма накопления служит показателем интенсивности процесса накопления — это отношение суммы средств национального дохода, направленных на накопление (Фн), к величине национального дохода (НД):

Норма производственного накопления — отношение прироста основных производственных фондов (ДОПФ) к национальному доходу:

Высокая норма накопления приводит к снижению доли потребления населения в национальном доходе. Повышение нормы накопления наталкивает на предел, переход которого приводит к сокращению темпов экономического роста, падению эффективности накоплений, снижению жизненного уровня населения, усилению социальной напряженности в стране. Возможности повышения нормы накопления так же ограничены техническими предпосылками — возможностью освоения мировых достижений научно- технического прогресса, уровнем развития и структурой национальной экономики. Под оптимальной нормой накопления понимают такое соотношение между накоплением и потреблением, которое обеспечивает непрерывное повышение абсолютных размеров фонда накопления и фонда потребления. Оптимальная норма накопления — величина переменная, зависит от множества факторов и, прежде всего, от изменения коэффициента капиталоемкости (или фондоемкости) национального дохода или производимой продукции. Увеличение коэффициента капиталоемкости производимой продукции ведет к снижению возможностей для потребления.

Для оценки эффективности накопления используют показатель — коэффициент эффективности накопления (K*|>H), показывающий процент прироста НД на 1% прироста нормы накопления:

Чем выше коэффициент эффективности накопления, тем больше возможностей для роста реальных доходов и потребления населения страны.

В экономической литературе встречается большое количество определений термина «сбережения». Одним из основных является определение, согласно которому сбережения представляют собой результат накопления собственниками богатства, в частности, в виде денежных средств.

При этом основными побудительными мотивами накопления сбережений могут быть следующие: перестраховка – деньги откладываются «на черный день»; бережливость – некоторые люди и в целом народы в силу привычки или обычая более экономны в своем расходовании полученного дохода, чем другие; отсроченная покупка – сбережения накапливаются для осуществления финансирования покупки в будущем; контрактные обязательства – деньги откладываются для погашения закладной или выплаты ссуды, уплаты страховых взносов и т.п.

Источником накопления сбережений является доходная часть семейного бюджета, которая состоит из натуральных и денежных доходов семьи. Но доход, полученный семьей в натуральном выражении, в прямом виде не пригоден для накопления, поэтому члены семьи используют его для удовлетворения собственных потребностей, а остаток натурального дохода, как правило, превращают через продажу в денежный доход, так как доход в денежной форме более удобен для накопления сбережений.

На размер накоплений домашних хозяйств большое влияние оказывает развитость действующей в стране системы налогообложения, в частности размер налоговых платежей с доходов физических лиц, а также политика правительства по вопросу сбережений, доступность кредита и уровень цен.

Осуществляя денежные сбережения, население в последующем осуществляет с ними определенные действия. Выделяют следующие основные формы сбережений:

– покупка драгоценных металлов или камней (ювелирные изделия);

– покупка имущества и вещей, имеющих небольшой, но постоянный спрос;

– покупка долговых обязательств;

– покупка ценных бумаг, имеющих постоянный спрос;

– покупка иностранной валюты;

– хранение валюты РФ дома в виде наличных денежных знаков;

– хранение валюты РФ в банке в виде безналичных денежных средств.

Некоторые перечисленные формы сбережения включают в себя такие распространенные виды сбережений, как страхование жизни, участие в негосударственных пенсионных фондах. Но основными в данный момент формами сбережений для России все же являются банковские вклады, иностранная валюта и наличные денежные средства «под матрасом».

Неденежные способы накопления сбережений требуют от граждан (домашних хозяйств) специальных знаний, чтобы успешно проводить с этими ценностями операции.

Денежные способы накоплений не требуют каких-то особых знаний, поэтому они более доступны желающим производить сбережения.

При этом необходимо иметь в виду, что хранящиеся таким образом деньги не приносят никакого дохода и, более того, могут быть утеряны в связи с противоправными действиями третьих лиц. В связи с этим вклады в банки и другие организованные формы сбережений являются более привлекательными для тех, кто желает получить дополнительный доход.

Необходимо отметить, что наличие множества средств сбережений позволяет их владельцу производить выбор способа накоплений, при этом используя те или иные критерии.

Предпочтения в выборе критерия зависят от намерений и возможностей лица, собирающегося сберегать деньги, но всегда среди них присутствуют три основных критерия: ликвидность, безопасность и норма дохода.

Ликвидность представляет собой легкость, с которой можно перевести сбережения в наличные деньги с тем, чтобы их тратить. Сумма, сберегаемая в ликвидной форме, будет изменяться в зависимости от индивидуальных потребностей владельца сбережений.

Безопасность означает возможность в будущем получить свои средства обратно. Таким образом, форма сбережения, допускающая возможность потери накоплений, будет менее предпочтительна по сравнению с той формой, которая предполагает безопасное вложение денежных средств.

Норма дохода выступает основным стимулом при выборе формы, которая будет использована для хранения сбережений, а особенно когда рассматривается возможность хранить их в каком-нибудь банке.

Между безопасностью, нормой дохода и ликвидностью существует взаимозависимость. Средства сбережений с высокой степенью риска должны обеспечить высокую норму дохода для того, чтобы привлечь деньги, и, естественно, высокая норма дохода должна также компенсировать уменьшение ликвидности. Но следует заметить, что предлагаемая высокая норма дохода не всегда будет фактически достигнута.

С другой стороны, решение обеспечить реальный прирост сбережений ставит в зависимость норму дохода сбережений от уровня инфляции. Следовательно, вкладчик должен идти на уступку в ограничении ликвидности своих сбережений и на принятие существующей нормы риска. Увеличение срока хранения сбережений должно приводить, соответственно, к увеличению нормы дохода, так как увеличение срока пропорционально уменьшает ликвидность и безопасность сбережений.

Таким образом, в состав сбережений включаются как организованные формы сбережений (вклады в банках, страховые полисы, акции, облигации и другие ценные бумаги), так и неорганизованные – наличные деньги. При этом выбор той или иной формы образования накоплений зависит как от предпочтений и возможностей самого сберегателя (его материального положения, социально-психологических установок и т.д.), так и от макроэкономических факторов, оказывающих существенное влияние на уровень его доходов и величину произведенных расходов.

Раньше я никогда не задумывалась об инвестициях, пока не настал тот момент, когда я поняла, что деньги, которые лежат в шкафу, обесцениваются из-за высокого уровня инфляции. Тогда я решила вложить деньги. Основной целью было перекрытие инфляции.

Я смогла добиться такого результата. Потом мне стало этого мало, и я решила сделать вклад, чтобы он не только сохранял деньги, но и приумножал прибыль. В этой статье я расскажу, как сохранить сбережения и в чем их лучше всего хранить, чтобы не только миновать инфляцию, но и получить некоторый доход.

Почему не рекомендуется держать средства дома?

Многие граждане не доверяют ни государству, ни банкам, ни компаниям, поэтому сбережения держат дома. При этом чаще всего используют для этого не сейф, а простой письменный стол или шкаф. Такая ситуация объясняется следующими моментами:

• отсутствие знаний относительно того, как сделать вклад;
• отсутствие доверия банкам и государству;
• незадекларированный доход;
• незаконное происхождение средств;
• наличие долгов перед кредиторами.

В первых двух случаях нужно просто избавиться от предрассудков, выбрать надежный способ инвестирования и изучить все тонкости вклада.

Однако хранение денег в домашних условиях имеет и некоторые преимущества:

• деньги всегда доступны и если потребуются наличные, за ними не придется никуда ехать;
• человек не нервничает по поводу их сохранности, когда средства всегда «под рукой»;
• деньги защищены от кибер-мошенников.

Однако у такого способа хранения денег больше минусов, чем плюсов:

• деньги обесцениваются, поскольку каждый год инфляция нивелирует приблизительно 10% средств;
• из-за доступности средств, их трудно скопить, постоянно возникает соблазн потратить деньги, в особенности, если какие-то вещи приходят в негодность;
• накопления не защищены от грабителей и стихийных бедствий;
• кто-то из домочадцев может случайно выбросить «заначку», если она хранится, например, в старой книге.

Специалисты рекомендуют держать дома только ту сумму, которая требуется на текущие расходы. Остальные деньги лучше всего инвестировать, чтобы они не обесценились.

Способы хранения средств

Как и в чем хранить сбережения зависит от суммы накоплений и цели депозита. При выборе способа нужно учитывать данные моменты.

На текущие нужды

На текущие нужды тратят ежемесячный доход. Если сумма получается внушительной, то часть средств можно откладывать для накоплений на сберегательный счет. Он должен быть доступен не только для вклада, но и для снятия на случай непредвиденных расходов. Остальные средства рекомендуется распределить так:

• Часть денег оставить в кошельке. Можно также хранить их дома, но в надежном месте.
• На банковской карте. Лучше всего воспользоваться дебетовой картой, а не кредиткой, поскольку в последнем случае вместо накоплений можно «залезть» в кредиты.

Резервный фонд

Резерв – это накопления, которые не расходуются, а могут быть использованы в случае возникновения непредвиденной ситуации – на ремонт или покупку бытовой техники, на операцию, в случае увольнения с работы и другие нужды.

Сумма накоплений должна быть такая, чтобы ее хватало на крупную покупку, масштабный ремонт или на то, чтобы нормально прожить в течение нескольких месяцев до трудоустройства.

К способу хранения такого вида сбережений предъявляются следующие требования:

• Доступность снятия в любой момент. Рекомендуется выбирать такой способ хранения, чтобы насчитывались проценты на остаток. Это позволит не только сберечь накопления, но и немного преумножить их. Лучше всего использовать такой способ хранения, как сберегательный или накопительный счет, или счет дебетовой карты.
• Не рекомендуется держать деньги на текущие расходы и средства резервного фонда в одном месте. Нужно иметь четкое представление о том, какие средства можно тратить, а какие можно расходовать только в случае крайней необходимости.
• Нельзя хранить на счете больше 1 400 000 рублей. Только такая сумма застрахована государством от банкротства банка и в любом случае вернется вкладчику.

На краткосрочные и долгосрочные цели

Откладывая деньги, важно понимать, зачем именно делаются накопления. Выделяют два вида целей – краткосрочные и долгосрочные. Каждая из них имеет свои особенности хранения сбережений.

При формировании целей рекомендуется придерживаться таких правил:

• нужно определиться, до чего именно нужно копить деньги – машина, квартира и так далее;
• сумма накоплений должна равняться сумме, необходимой для реализации цели;
• нужно установить временные рамки хранения и приумножения сбережений.

Краткосрочные

Краткосрочные накопления ориентированы на сохранение, а иногда и приумножение денег в течение периода от 1 года до 5 лет. Обычно это банковские вклады, инвестиции в ценные бумаги, драгоценные металлы и другое.

К вариантам хранения таких сбережений предъявляются такие требования:

• возможность пополнять счет или вклад, но не снимать средства;
• регулярная капитализация процентов;
• доходность должна превышать инфляцию;
• надежность компании или банка.

Долгосрочные

Долгосрочные накопления предполагают хранение и приумножение капитала более 5 лет. Обычно речь идет о пенсионных накоплениях. Существует несколько вариантов того, как хранить и преумножать деньги для обеспечения безбедного существования в пожилом возрасте:

• Программы страховых организаций. Такие компании заявляют, что средства граждан будут надежно защищены, сохранены и приумножены до момента выплат. Продолжительность программы – 5-25 лет.
• Индивидуальный пенсионный план. Его предлагают пользователям негосударственные пенсионные фонды. Инвестор делает взносы, которые компания вкладывает в активы. Это позволяет начислять вкладчикам проценты. При этом прибыль будет минимальной.

Можно выбирать и другие способы вложений.

Где хранить средства для их приумножения

Инвестировать накопления для их приумножения можно несколькими способами.

Банковский депозит

Это один из самых надежных способов, где держать деньги, чтобы защитить их от обесценивания. Депозит в сумме до 1 400 000 рублей защищен государством. Недостаток – небольшая доходность, которая составляет в большинстве случаев до 5% годовых.

Драгоценные металлы

Речь идет не о приобретении ювелирных украшений, а о покупке слитков и инвестиционных монет, выполненных из золота, серебра, платины и другие драгоценных металлов. Это один из самых надежных способов хранения денег. Это связано с тем, что цена на драгоценные металлы постоянно увеличивается, независимо от ситуации в экономике. Следовательно, изделия из серебра, золота, платины можно продать гораздо дороже, чем они стоили ранее. Недостаток инвестиции – получить прибыль можно только в случае долгосрочного вклада.

Ценные бумаги

Такой депозит поможет сохранить и приумножить сбережения только в том случае, если купить акции и облигации надежных компаний. Этот вид инвестиции более прибыльный, чем банковский вклад, но и более рискованный. Существует вероятность остаться без дохода и без сбережений, если купить бонды компании, которая обанкротиться.

ПИФ

Первый инвестиционный фонд – портфель различных ценных бумаг разных банков и компаний. Продукт находится в ведении Управляющей компании, которая осуществляет все необходимые операции. Инвестор приобретает пай в фонде и получает доход. Этот вклад отличается высокими процентными ставками и низкими рисками.

Бизнес

Чтобы получить прибыль, не обязательно открывать собственное дело. Можно вложить средства в успешно развивающееся предприятие. Некоторые компании привлекают сторонние капиталы для расширения бизнеса. Минимальный вход для инвестиций – несколько тысяч рублей. Такой способ может принести хорошую прибыль, но гарантии вкладчику компания не дает, в результате чего можно лишиться всех сбережений.

В чем лучше всего хранить сбережения

Профессионалы рекомендуют использовать несколько вариантов валюты для хранения накоплений. Это могут быть российские рубли, американские доллары, евро, юани и другие национальные валюты мировых держав. Это поможет обезопасить большую часть сбережений от обеспечения в случае изменения курса.

Выводы

1. Хранение денег дома приводит к обесцениванию накоплений из-за инфляции, поэтому лучше всего вложить средства в покупку ценных бумаг, ПИФ, драгоценные металлы или открыть банковский депозит.
2. Средства на текущие расходы лучше всего держать на карте или сберегательном банковском счете.
3. Деньги резервного фонда рекомендуется положить на счет в банке или счет дебетовой карты отдельно от средств текущих расходов.
4. При выборе способа хранения долгосрочных сбережений и приумножения капитала, рекомендуется ориентироваться на процент дивидендов и надежность вклада.