Страховые услуги

⇐ ПредыдущаяСтр 23 из 83

1. ISDN-сети с интегральными услугами
2. Quot;Правила оказания услуг общественного питания»: понятия, инф-я об услугах, порядок оказания услуг, ответс-ть исполнителя и потребителя за предоставление услуг.
3. Валовой национальный продукт и валовой внутренний продукт. Методы их расчета.
4. Вопрос 3.16 Страхование и страховой рынок в Российской Федерации – формирование, современной состоянии и тенденции развития.
5. Вторым необходимым элементом сложного юридического состава, определяющего право на трудовую пенсию по старости, является общий трудовой стаж, в настоящее время страховой стаж.
6. ГК РФ Статья 947. Страховая сумма
7. Гостиничная (ресторанная) услуга, ее специфика и составные компоненты.
8. Государственное регулирование страховой деятельности
9. Государственное регулирование страховой деятельности в РФ
10. Государственное регулирование страховой деятельности в РФ: методы, направления, перспективы.

Страховой продукт – это страховая и сопутствующая (дополни­тельная)услуга, предлагаемая за определенную плату страховщиком с целью удовлетворения спроса (потребностей) страхователя. Основные свойства и потребительские особенности страхового продукта Структурно страховой продукт состоит из нескольких внутренне связанных между собой элементов:

· страховая составляющая – описание объектов страхования и конкретных рисков, на случай наступления которых осуще­ствляется собственно страхование;

· экономическая составляющая – указание страховой суммы, цены, франшизы, размер пени на случай задержек с выплатой и т.п.;

· юридическая составляющая – перечень прав и обязанностей сторон, исключений и оговорок, особые условия и иные до­говоренности, достигнутые при документальном оформлении страхования;

· сервисная составляющая – набор дополнительных обязательств, принятых на себя страховщиком, в интересах оказания страхо­вателю заранее оговоренного перечня дополнительных услуг в рамках конкретного вида страхования.

Специфика основных потребитель­ских свойств страховых продуктов: неося­заемость, несохраняемость, неотделимость от источника, непосто­янство качества,не­отчуждаемость, неопределенность его реализации. Возможна следующая группировка страховых продуктов:

· страховые продукты массового спроса;

· страховые продукты импульсивного спроса (покупка без осо­бых раздумий);

· страховые продукты, приобретаемые в экстренных случаях;

· страховые продукты – результат предварительного выбора;

· страховые продукты особого спроса;

· страховые продукты пассивного спроса;

· страховые продукты краткосрочного потребления;

· страховые продукты долгосрочного потребления.

Группы страховых продуктов, связанные между собой в силу схо­жести или продажи определенным группам клиентов или реализации через одинаковые каналы продаж, называются продуктовыми линиями. При оценке предстоящих совокупных затрат потребитель обычно сосредотачивает свое внимание на: денежных затратах; затратах личного времени; затратах физических сил; психологических затратах (опасение принятия неправильного решения о покупке). Основными факторами выбора страхового продукта являются его цена и качество. В основании цены страхового продукта лежат затраты на оказание услуги (размер страхового возмещения, расходы на ведение дела и др.), которые необходимы для обеспечения финансовой устойчивости страховщика. Потребительскую ценность или качество страхового продукта можно разложить на несколько составляющих.

1. Востребованность риска – соответствие страхового покрытия потребностям клиента, его страхам и опасениям.

2. Технические составляющие качества:

— широта и полнота страхового покрытия, а также его соответствие тем рискам, от которых хочет защититься клиент;

— перечень основных и дополнительных услуг, входящих в страховой продукт и оценка их важности с точки зрения потребителя;

3. Качество сервиса:

— своевременное, быстрое и полное выполнение действий по заключению договора страхования и по текущему обслуживанию контракта;

— быстрое, полное, обязательное и справедливое урегулирование страховых случаев;

— вежливость и пунктуальность персонала, предупредительность в обслуживании.

Жизненный цикл страхового продукта сильно отличается от цикла для большинства товаров широкого потребления. Во-первых, страховой жизненный цикл более длинный. Во-вторых, затраты на начальный этап жизненного цикла страхового продукта существенно меньше, чем для товаров широкого потребления. В-третьих, продолжительность действия договора страхования может многократно превосходить продолжительность его жизненного цикла, т.е. возможно положение, когда страховщик давно отказался от коммерциализации данного вида страхового продукта, однако, имеет его в своем портфеле.Одной из особенностей жизненного цикла страхового продукта состоит в том, что клиенты могут оказаться не удовлетворенными условиями контракта задолго до окончания срока его действия, т.е. договор может морально устареть в процессе своего действия. При достижении стадии спада продаж, страховщики пытаются провести модернизацию или репозиционирование страховой услуги. Если это удается, то для страхового продукта наступает новый этап роста.

Определение 1

Страховая услуга по своей сути является гарантией финансовой компенсации убытка (иными словами, ущерба) страхователя, возникшего при наступлении страхового события в пределах тех обязательств, которые предусмотрены заключенным страховым договором. По экономическому содержанию услуга страхования является переносом риска со страхователя на страховщика (страховую организацию) и реализуется на возмездной основе.

Особенность страховой услуги

В сравнении со всеми теми услугами, которые предоставляются иными отраслями народного хозяйства, страховая услуга обладает некоторыми особенностями, а именно:

1. Страховая услуга состоит в предоставлении страхователю защиты, которая получает собственное материальное воплощение в компенсационной выплате, но может и не получать его. Выплата реализуется лишь в том случае, если у страхователя произошел неблагоприятный случай, повлекший за собой убыток. Если таковое событие не наступает, а, следовательно, страхователь не несет убытка, выплата компенсации не проводится, но это вовсе не значит, что услуга страхователю не была предоставлена: страхователь обладал защитой на протяжении всего срока действия страхового договора.

   Замечание 1

   Таким образом, предоставление услуги по страхованию происходит в три этапа, два из которых являются обязательными для каждого страхового договора, а последний — обладает вероятностной природой.

2. Предоставление услуги страхования всегда оформляется договором, требования к которому устанавливаются законодательно, потому как страховая услуга обладает важным социальным и экономическим значением.

3. Страховая услуга имеет все признаки услуги (неотделимость от источника, неосязаемость, несохраняемость, непостоянство качества), но в проявлении таких признаков место имеют некоторые особенности:

   • услуга является неосязаемой, но обладает документальным оформлением и может быть материализована в финансовой форме при наступлении выплаты либо принимать форму вещи при уплате «новое за старое» (вместо старого новый автомобиль);
   • страховая услуга от источника неотделима, но заниматься ее продажей могут самостоятельные субъекты рынка страхования: специальные посредники (брокеры, агенты). Посредники обладают собственными экономическими интересами, которые могут войти в противоречие с интересами как страховой организации, так и страхователя;
   • страховой услуге присуще непостоянство качества, но отдельные ее характеристики могут устанавливаться законом в силу общественной значимости;
   • страховая услуга является не сохраняемой, но уплачиваемая компенсация может сохраняться страхователем; в долгосрочных разновидностях страхования гарантии могут предоставляться на продолжительный срок (десять лет и более, пожизненно).

4. По составу услуга страхования содержит рисковую часть в форме обязательного элемента и дополняющие услуги, варьирующиеся зависимо от возможностей страховой организации и клиентской потребности.

Готовые работы на аналогичную тему

• Курсовая работа Страховые услуги, их стоимость 450 руб.
• Реферат Страховые услуги, их стоимость 220 руб.
• Контрольная работа Страховые услуги, их стоимость 230 руб.

Получить выполненную работу или консультацию специалиста по вашему учебному проекту Узнать стоимость

Страховая услуга отражает отношения меж страховой организацией и определенным страхователем и является комплексом определенных качеств:

• технических характеристик — описания объектов страхования и рисков;
• юридических условий – ответственность или гарантия страховщика после выплаты премии по страхованию, уплата возмещения, исключения, оговорки и т.п.;
• экономических условий — стоимость услуги, страховая сумма, методика индексации, франшиза и т.п.;
• сервиса и дополнительных услуг, которые предоставляются страховщиком.

Стоимость страховой услуги

Товар – это продукт труда или услуга, которые были произведены с целью продажи. С маркетинговой точки зрения страховая услуга тоже является товаром, служащим для удовлетворения людских потребностей в защите собственных интересов имущественного характера, т. е. страховая услуга имеет потребительскую стоимость. Стоимость страховой услуги является денежным выражением ценности услуги.

С точки зрения законодательства страхование является платной услугой, обладающей своей стоимостью. В соответствии с 2 пунктом 11 статьи «Страховая премия (страховые взносы) и страховой тариф» Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховой тариф является ставкой страховой премии с единицы страховой суммы при учете особенностей страхового объекта, а также характера страхового риска.

Определенный размер тарифа страхования определяется договором по добровольному страхованию по соглашению сторон. В это же время 2 пункт 954 статьи ГК РФ предусматривает право (а не обязанность) страховщика в ходе определения величины страховой премии использовать выработанные им тарифы по страхованию; таким образом, если тариф страхования в договоре или в приложенных к полису страхования правилах страхования не указывается, то это не должно приводить к признанию страхового договора незаключенным.

В России для расчета страховых тарифов по имуществу используют «Методику расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования», утвержденную распоряжением Федеральной службы РФ по надзору за страховой деятельностью, согласно которой страховой тариф (брутто-тариф) является ставкой страхового взноса с единицы объекта или суммы страхования, состоящий из нетто-ставки (части тарифа по страхованию, предназначенной для обеспечения текущих страховых выплат по страховым договорам) и нагрузки (части тарифа страхования, предназначенной для покрытия затрат на производство страхования и формирования фонда (резерва) мероприятий предупредительного типа, куда также может быть заложен какой-то процент прибыли).

Однако данная методика применима лишь, если существует статистика или какая-либо иная информация по рассматриваемой разновидности страхования, что дает возможность оценить вероятность наступления страхового случая по одному страховому договору, усредненную страховую сумму по одному страховому договору, усредненное возмещение по одному страховому договору при наступлении страховой ситуации. Помимо этого, методика исходит из отсутствия рисков катастрофического типа и существования страхового портфеля (заранее известного количества договоров).

На российском рынке страховая услуга это конечный результат финансовых взаимоотношений между клиентом и фирмой. Страховой рынок предусматривает наличие потребности, согласно которой покупатель полиса стремится защитить интересы (личные или имущественные), а продавец – получить прибыль от продажи полисов. Оформление услуги у страховщика позволяет страхователям обрести уверенность, а фирме – реализовать страховую услугу.

Что такое страховая услуга

Страховая услуга – это экономически обоснованный переход ответственности за реализацию риска от покупателя полиса к страховщику. Услуга возникает из потребности клиента, основанием для которой является наличие риска: потери работы, смерти, получения инвалидности, порчи (гибели) имущества.

Чем обосновано возникновение? Страхователь обращается за удовлетворением потребности к страховщику, который занимается оказанием финансовых услуг. После подписания соглашения и оплаты премии ответственность за восстановление застрахованной собственности или субъекта, компенсацию ущерба несет страховщик.

СПРАВКА! В общих чертах услугой называется сертификат, договор или иной вид защиты, предлагаемый покупателям страховщиками в целях защиты риска.

Оказание страховой услуги

Услуги страхования оказываются на платной основе. Основой финансовых отношений между страховой фирмой и клиентом выступает премия, она определяет экономический интерес страховщика.

Для страхователя, застрахованного лица и выгодоприобретателя имеет значение защита рисков и возмещение при их реализации – компенсация. Страховщик компенсирует убытки в денежной и натуральной форме, это называется страховым возмещением, или выплатой.

СПРАВКА! Страховая услуга считается не оказанной, если клиент заплатил премию, но страховщик отказал в продаже договора (его выдаче, не вернул излишне уплаченные средства). Иной случай – сертификат оформлен, но плательщик отказывается вносить деньги. Сторона, которая терпит убытки, может расторгнуть соглашение.

Страховая услуга – особый товар финансового рынка, который имеет ряд особенностей:

• Материальное воплощение. Страховка предоставляется платно, как и компенсация, которая может выражаться в натуральной и/или денежной форме.
• Осуществляется на основании договора. Согласно ст. 940 ГК РФ, соглашение между сторонами оформляется только в письменной форме. Альтернатива – полис, сертификат, которые являются упрощенными версиями.
• Имеет признаки услуги и специфические черты. Нюансы: договорная форма, вероятность (наступление страхового случая), срочность (оформляется на период с возможностью продления), неосязаемость.

Защита интересов клиента – не просто товар на финансовом рынке. В страховании особенностью заключения соглашения является реальная финансовая выгода для фирмы, которая получает премию за продажу полисов, и вероятностная – для выгодоприобретателя. В случае с клиентом материализация происходит после компенсации вреда при наступлении страхового случая. До выплаты возмещения интерес страхователя – в передаче ответственности страховщику.

Виды страховых услуг

Страховые услуги делятся на 3 группы:

1. Защита личных интересов страхователей. Это ОМС, защита жизни и здоровья, накопительное страхование.
2. Страхование имущества. Любой договор, направленный на защиту собственности, включая движимое имущество.
3. Риск ответственности: представлен в смежных сферах и может входить в любую отрасль страхования. Например, покупая защиту жилья, клиент может включить риск ответственности перед соседями в список опасностей.

Страховые услуги делятся на добровольные и обязательные. Первые оформляются по инициативе клиента, их нельзя приобрести по принуждению. Вторые, по закону РФ (об ОСАГО, ипотеке), обязательны к покупке при определенных обстоятельствах (управление ТС на территории РФ или приобретение жилья с использованием заемных средств банка).

Как формируется стоимость

Стоимость услуги выражается в премии. Она формируется на базе тарифов финансовой организации. Согласно ст.11 закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации”, тарифом называется ставка премии со страховой суммы.

Формирование стоимости – прерогатива страховой компании, за исключением случаев, когда норматив устанавливается законодательством РФ. Пример – полис ОСАГО, при расчете цены на который фирмы должны придерживаться диапазона, представленного ЦБ РФ для каждого субъекта страны.

Чтобы продажа полисов приносила прибыль, компания учитывает:

• Географию субъекта. В Москве риск ДТП выше, чем в Чеченской республике, поэтому минимальная стоимость ОСАГО будет выше.
• Популярность: договоры ОСАГО, КАСКО и страхование жилья более востребованы, чем полис защиты от клещей, который можно приобрести от 150 рублей, а другие страховки – минимум за 500.
• Риски. Защита имущества только от кражи и приобретение мультиполиса – две страховки, стоимость по которым будет отличаться в разы. В первом случае риск для владельца недвижимости и компании минимальный, полис обойдется плательщику по цене от 500 рублей. При комплексной защите стоимость составит минимум 2000.
• Характеристику клиента. Постоянным покупателям страховые готовы предлагать скидки до 70%. Но привилегии доступны не всем. Например, в автостраховании учитывается надежность водителя: отсутствие аварий по вине застрахованного лица влияет на размер КБК, весомого коэффициента при расчете стоимости страховки. При переходе к новому страховщику клиент теряет накопленные бонусы, но может купить защиту с минимальной платой.
• Конкуренцию рынка. Чтобы продажи увеличивались, тарифы должны быть ниже или на уровне предложений других страховщиков, иначе есть риск потерять часть клиентов, которых привлекают дешевые полисы.

СПРАВКА! Расчет стоимости услуг – обязанность актуария. Специалист занимается анализом всех признаков и выносит решение о размере оптимального страхового тарифа. В крупных компаниях (ТОП-10 страховщиков РФ) актуарий входит в состав сотрудников. В других фирмах работает в качестве приглашенного аналитика.

Создание новых страховых услуг

Конкуренция на рынке страховых услуг вынуждает страховщиков ежегодно пересматривать тарифы и создавать новые предложения. При создании нового договора учитывается:

• Регион. Страхование от последствий наводнения (защита имущества) будет успешным в прибрежных городах, а в горной местности станет востребованной страховка с компенсацией риска оползней, селей, лавин.
• Средний доход населения. Фактор «вытекает» из территориальной принадлежности: размер средней заработной платы в области влияет на цены, это называется экономический фактор.
• Наличие спроса на рынке. ОСАГО всегда популярно, в отличие от страховок с одним риском, например, защита от клещей, поэтому стоимость автостраховки минимум 2000 рублей.
• Надежность страховщика. Трудности с финансами будут вынуждать компании оформлять полисы накопительного страхования с выплатой возмещения спустя 5-10 лет. Страховщики с активами в 5-10 млрд. рублей выбирают рынок ОСАГО, с получением мгновенной прибыли за реализацию страховок, но большими рисками.

Что нужно знать при покупке страховой услуги

Перед заключением договора со страховщиком клиенту стоит обратить внимание на:

• Лицензию. В РФ запрещено заниматься продажей страховок компаниям, не имеющим лицензию Банка России. Информация о наличии и актуальности лицензии размещена на сайте страхового регулятора.
• Финансовое положение. Сведения о прибылях и убытках страховой располагаются в открытом доступе на сайте компании.
• Отзывы. На сайтах-опросниках или финансовых порталах (Банки.ру, Сравни.ру) есть отзывы клиентов страховых организаций, которые высказывают мнение о фирме, сотрудниках и своих впечатлениях после заключения договора.
• Стоимость. Сравнить условия страхования можно через интернет, используя онлайн-калькулятор.
• Особенности. Следует изучить, почему выбранная страховка в компании стоит на 75% дороже, чем у конкурентов. Возможно, она включает дополнительные риски, в которых нуждается клиент.

Выводы

Выбор страховой – прерогатива клиентов. Нельзя принудить покупать полис в конкретной фирме. Если страхователя не устраивают тарифы, сервис или репутация компании, он в любой момент может сменить организацию и аннулировать соглашение (ст. 958 ГК РФ).

Страховая услуга – это предложение на финансовом рынке. Выводы по теме:

• Оформление договора – строго в письменной форме. Полис, сертификат или пакет документов – популярные виды страховок в РФ.
• Услуга в страховании имеет финансовую основу. Для страховщика это мгновенная прибыль за продажу договора, для клиента – возможная компенсация после наступления страхового случая.
• Страховка бывает обязательной и добровольной, но всегда является результатом заключения соглашения между сторонами.

Если вам понравилась статья, поддержите лайком и репостом. Остались вопросы? Спросите у онлайн-юриста, консультации бесплатные.

Обратите внимание на пост о страховом полисе. Возможно, вам покажется это интересным.