Залог в гражданском праве

• Главная
• Избранное
• Популярное
• Новые добавления
• Случайная статья

1234

Глава 21. Залог как способ обеспечения исполнения обязательств

§ 1. Понятие залога и его виды.

§ 2. Залоговое правоотношение: основания возникновения, стороны, содержание.

§ 3. Основание и порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

§ 4. Реализация заложенного имущества и прекращение залога.

Понятие залога и его виды

Залог представляет собой вид гражданского правоотношения, в котором кредитор (залогодержатель) приобретает право в случае неисполнения должником (залогодателем) обязательства, обеспеченного залогом, получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это заложенное имущество (залогодателя) (п. 1 ст. 334 ГК РФ).

Обеспечительная функция залога состоит в возможности залогодержателя (кредитора) продать заложенное имущество, принадлежащее залогодателю (должнику) и удовлетвориться из вырученной суммы. Длительная правоприменительная практика использования залога в гражданском обороте показывает, что он является достаточно востребованным в силу своей надежности способом обеспечения исполнения обязательств среди потенциальных кредиторов. Это обусловлено следующими присущими ему свойствами:

– основывается на реально существующих вещах и других видах имущества, которые могут оставаться как у залогодателя, так и передаваться залогодержателю (последнее еще больше усиливает обеспечительную функцию залога). Стоимость указанного имущества, как правило, соразмерна или даже выше стоимости предмета основного обязательства;

– предоставляет кредитору (залогодержателю) преимущественное право перед другими кредиторами должника (залогодателя) получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества;

– может обеспечивать практически все виды гражданско-правовых обязательств, хотя наибольшее распространение получил в договорах займа и кредита.

В то же время, как справедливо отмечается в цивилистической литературе, привлекательность залога должна рассматриваться с учетом одной, но очень важной его особенности. Он устанавливается по соглашению двух лиц, но имеет силу против всех третьих лиц (прежде всего, иных кредиторов залогодержателя), поскольку ограничивает их возможности по обращению взыскания на предмет залога до момента, пока не получит своего удовлетворения из него кредитор по обязательству, обеспеченному этим залогом (см.: Бевзенко Р.С., Егоров А.В. Поправки о залоге. Новые возможности для маневра. – М.: ООО «Актион-Медиа», 2015. С. 3).

Отношения по залогу имущества в настоящее время регулируются Гражданским кодексом РФ (§ 3 главы 23) и Федеральными законами от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (СЗ РФ. 1998. № 29. Ст. 3400), от 11 ноября 2003 г. № 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах» (СЗ РФ. 2003. № 46 (часть II). Ст. 4448) , от 20 августа 2004 г. № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» (СЗ РФ. 2004. № 34. Ст. 3532), от 19 июля 2007 г. № 196-ФЗ «О ломбардах» (СЗ РФ. 2007. № 31. Ст. 3992), а также рядом иных законов и подзаконных нормативных правовых актов.

Виды залога.В указанных выше правовых источниках закреплены как общие нормы о залоге, так и специальные, относящиеся к его отдельным видам, которые можно классифицировать по различным основаниям.

1. В зависимости от того, у кого остается заложенное имущество:

а) залог с оставлением имущества у залогодателя – вид залога, который устанавливается по общему правилу, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 1 ст. 338 ГК РФ). Он позволяет залогодателю свободно использовать заложенное имущество в своих интересах;

б) залог с оставлением имущества у залогодателя под замком и печатью залогодержателя – вид залога, который исключает возможность использования имущества кем бы то ни было, что повышает вероятность его сохранности до исполнения основного обязательства (абз.1 п. 2 ст. 338 ГК РФ);

в) залог с оставлением имущества у залогодателя с наложением знаков, свидетельствующих о залоге (твердый залог) – его отличием от предыдущего вида залога состоит в том, что он не исключает возможность использования имущества залогодателем, но позволяет третьим лицам получить информацию о нахождении данного имущества в залоге (абз.2 п. 2 ст. 338 ГК РФ);

г) залог с передачей имущества залогодержателю – вид залога, который устанавливается либо по прямому указанию в законе, либо по соглашению сторон. Он обладает повышенной обеспечительной функцией, поскольку находится под непосредственным контролем залогодержателя.

2.В зависимости от вида имущества, передаваемого в залог:

б) залог товаров в обороте (ст. 357 ГК РФ).

в) залог вещей в ломбарде (ст.358 ГК РФ; Федеральный закон от 19 июля 2007 г. № 196-ФЗ «О ломбардах» (СЗ РФ. 2007. № 31. Ст. 3992));

г) залог обязательственных прав (ст. 358.1 ГК РФ);

д) залог прав участников юридических лиц (ст. 358.15 ГК РФ);

е) залог ценных бумаг (ст. 358.16 ГК РФ);

ж) залог исключительных прав (ст. 358.18 ГК РФ) и другие виды, предусмотренные законодательством.

3. Особым видом залога выступает последующий залог, суть которого состоит в том, что имущество, находящееся в залоге, становится предметом еще одного залога в обеспечение других требований (п. 1 ст. 342 ГК РФ). При таком виде залога требования последующего залогодержателя удовлетворяются из стоимости этого имущества только после удовлетворения требований предшествующих залогодержателей. В таком правоотношении устанавливается старшинство залогов, которое бывает законным (по умолчанию) и договорным, если стороны прямо в своем соглашении установили иной порядок удовлетворения требований каждого из созалогодержателей.

§ 2. Залоговое правоотношение: основания возникновения, стороны, содержание

Залоговое правоотношение возникает на основании двух видов юридических фактов (п.1 ст. 334.1 ГК РФ):

а) заключение договора о залоге между залогодателем и залогодержателем;

б) наступление указанных в законе обстоятельств (залог в силу закона). Например, п.1 ст.587 ГК РФ предусматривает, что переданное под выплату ренты недвижимое имущество считается в залоге у получателя ренты.

Наиболее часто на практике залоговое правоотношение возникает по первому основанию, т.е. на основании договора. Именно поэтому законодатель в первую очередь урегулировал договорной залог, правила которого распространяются и на залоговые правоотношения, возникшие на основании закона, при условии отсутствия специальных правил, установленных законом для его конкретных видов (п. 2 ст.334.1 ГК РФ). Ведущее место договорного регулирования залоговых отношений также подтверждается правилом п.3 ст.334.1 ГК РФ, устанавливающим права залогодателя и залогодержателя заключить соглашение, регулирующее их залоговое отношение, возникшее на основании закона.

Сторонами залогового правоотношения является залогодатель и залогодержатель.

Залогодатель – это лицо, предоставляющее имущество в залог. Им может быть как сам должник, так и третье лицо (п.1 ст.335 ГК РФ). Право передачи вещи в залог принадлежит либо ее собственнику, либо лицу, имеющее иное вещное право, в случаях, предусмотренных законом (например, государственному унитарному предприятию, основанному на праве хозяйственного ведения, на основании п.2 ст.295 ГК РФ). Это право также может быть реализовано лицами, специально уполномоченными на это собственниками имущества, например, на основании доверенности.

Некоторые особенности в определении субъектного состава имеют место в случае, если в залог передается имущество не должника по основному обязательству, а третьего лица. В такой ситуации данное лицо должно заключить договор о залоге от собственного имени, а не от имени должника. В свою очередь, между должником и залогодателем – третьим лицом может быть заключен самостоятельный договор, определяющий права последнего на получение возмещения в случае обращения взыскания на его имущество, находящееся в залоге. Вместе с тем третье лицо, выступающее в роли залогодателя, чтобы избежать обращения взыскания на заложенное имущество может добровольно исполнить за должника обеспечиваемое основное обязательство. В таком случае к нему на основании пп.3 п.1 ст. 387 ГК РФ перейдут права кредитора по этому обязательству.

Залогодержатель – лицо, которое получает имущество в залог. Личность залогодержателя всегда совпадает с личностью кредитора по основному обязательству.

В случаях, когда в соответствии со ст. 342 ГК РФ имущество залогодателя может находиться одновременно в залоге у нескольких лиц, имеющих на него равные по старшинству права, такие лица называются созалогодержателями. Особенностью их правового положения является то, что, во-первых, они выступают субъектами разных обязательств, в которых выполняют роль самостоятельных кредиторов (залогодержателей) по отношению к должнику; во-вторых, для них устанавливается следующая очередность в удовлетворении их требований: в первую очередь удовлетворяются интересы залогодержателя, который первым заключил договор залога; из оставшегося имущества удовлетворяются требования второго залогодержателя и т.д. (п. 1 ст. 342 ГК РФ).

Форма договора залога. Залог как гражданское правоотношение возникает только с момента, когда получит свое надлежащее внешнее оформление. Общее правило о форме договора залога установлено в п.3 ст. 339 ГК РФ, в соответствии с которым он должен быть заключен в простой письменной форме, если законом или соглашением сторон не установлена нотариальная форма. Следовательно, нотариальная форма является исключением. В настоящее время она требуется в двух случаях:

а) когда это прямо предусмотрено законом. Примерами таких договоров являются:

– договор залога в обеспечение исполнения обязательств по договору, который должен быть нотариально удостоверен (абз. 2 п. 3 ст.339 ГК РФ);

– договор залога доли или части доли в уставном капитале общества с ограниченной ответственностью (п. 2 ст. 22 Федерального закона от 8 февраля 1998 г. N 14-ФЗ «Об обществах с ограниченной ответственностью» (СЗ РФ. 1998. № 7. Ст. 785)) и др.;

б) когда ее предусмотрели своим соглашением залогодатель и залогодержатель, даже если она по закону и не требуется.

Правовым последствием несоблюдения сторонами правил о форме договора залога влечет его недействительность (абз.3 п.3 ст.339 ГК РФ).

Условия договора залога.Любое договорное обязательство в силу своей диспозитивности содержит в себе условия, устанавливаемые по соглашению сторон (ст. 421 ГК РФ). В то же время, при их формулировании стороны обязаны соблюдать два правила, ограничивающие их свободу: во-первых, в нем не должны быть условия, нарушающие установленные гражданским законодательством запреты и иные императивные предписания (ст.422 ГК РФ); и во-вторых, напротив, для признания договора заключенным в нем в обязательном порядке должны быть указаны существенные условия договора. Перечень данных условий для каждого договора индивидуален и устанавливается законом, иными правовыми актами, а также соглашением сторон (п.1 ст.432 ГК РФ).

Для договора залога перечень существенных условий установлен в п.1 ст.339 ГК РФ, согласно которому в него входит предмет залога, существо, размер и срок исполнения обеспеченного залогом обязательства.

Предметом залога(ст. 336 ГК РФ) может быть любое имущество, включая имущественные права, которые уже принадлежат залогодателю, либо то, которое он приобретет в будущем. Из указанного перечня законом установлен ряд исключений:

во-первых, не допускается передача в залог имущества, на которое в соответствии с законом не допускается обращение взыскания (к примеру, в ст. 446 ГПК РФ установлен перечень имущества граждан, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным листам, в случае признания их судом неисправными должниками);

во-вторых, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора (например, требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом);

в-третьих, залог отдельных видов имущества может быть ограничен или запрещен законом.

До недавнего времени в юридической литературе оставался дискуссионным вопрос о возможности признания в качестве предмета залога денежных средств, поскольку некоторые авторы допускали положительный ответ на данный вопрос, оставаясь при этом в меньшинстве. Они основывались, прежде всего, на толковании ст.336 ГК РФ (в ред. до 01.07.2014 г.), которая допускала в качестве предмета залога всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), не делая никакого исключения для денежных средств. В то же время, судебная практика пошла по пути исключения денег, выраженных в рублях (как в наличной, так и безналичной форме), из видов имущества, допускаемых в качестве предмета залога. В частности, в п. 3 Приложения к Информационному письму Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 15 января 1998 г. № 26 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с применением арбитражными судами норм ГК РФ о залоге» (Вестник ВАС РФ. 1998. № 3) указано, что «одним из существенных признаков договора о залоге имущества является возможность реализации предмета залога. Исходя из природы «безналичных денег», они не могут быть переданы в залог по правилам, регулирующим залог вещей».

После вступления в юридическую силу с 1 июля 2014 г. Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 367-ФЗ «О внесении изменений в часть первую ГК РФ и признании утратившими силу отдельных законодательных актов Российской Федерации» (СЗ РФ. 2013. № 51. Ст. 6687) позиция судов получила и нормативное подтверждение. В частности, в ст. 345 ГК РФ, допускающей возможность замены предмета залога на другое имущество, в пп.3 п. 2 делается оговорка, что из него исключаются денежные средства.

Вторая группа существенных условий договора залога (существо, размер и срок исполнения обеспеченного залогом обязательства) призвана обеспечить его «привязку» к основному обязательству. В соответствии с п.1 ст. 339 ГК РФ для этого достаточно в тексте договора залога сделать отсылку к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство. Если этого стороны не сделают, то, во-первых, грубо нарушается логика акцессорного залогового обязательства, поскольку залог будет обеспечивать исполнение непонятно чего, и во-вторых, как следствие первого, договор залога признается недействительным (абз.3 п.3 ст.339 ГК РФ).

Кроме указанных условий, для договора залога существенными могут являться и другие, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. К примеру, залогодатель может настаивать на определении в тексте договора уменьшенного объема требований, обеспеченных залогом (ст. 337 ГК РФ), а залогодержатель, в свою очередь, о передаче предмета залога на период действия договора ему во владение (п.1 ст.338 ГК РФ).

Содержанием залогового правоотношения выступают права и обязанности сторон по договору залога. Объем и характер этих прав и обязанностей, а также кому они адресованы зависит от того, у кого будет находиться предмет залога – у залогодателя или залогодержателя.

Все основные права и обязанности сторон залогового правоотношения можно разделить в зависимости от их целевого назначения на следующие группы.

1. Права и обязанности по содержанию и обеспечению сохранности заложенного имущества. Их главной особенностью является то, что они осуществляются либо исполняются той стороной договора, у которой находится предмет залога. В соответствии с со ст. 343 ГК РФ к ним отнесены:

а) страховать от рисков утраты и повреждения предмет залога на сумму не ниже размера обеспеченного залогом требования. Оплата договора страхования заложенного имущества по общему правилу осуществляется за счет залогодателя;

б) принимать необходимые меры, которые обеспечат сохранность заложенного имущества (включая меры защиты данного имущества от посягательств и требований со стороны третьих лиц);

в) воздерживаться от совершения действий, которые могут повлечь утрату предмета залога или уменьшить его стоимость;

г) немедленно уведомлять другую сторону о притязаниях третьих лиц на заложенное имущество, либо о нарушениях этими лицами прав на это имущество, а также о возникновении угрозы его утраты или повреждения.

Указанные права и обязанности действуют постольку, поскольку законом или соглашением сторон не предусмотрено иное.

Мерами юридической защиты интересов стороны договора залога в случае, когда вторая сторона грубо нарушила указанные выше обязанности по обеспечению сохранности заложенного имущества, являются:

для залогодателя – право требовать у залогодержателя досрочного прекращения залога;

для залогодержателя – право требовать у залогодателя (должника) досрочного исполнения обязательства, обеспеченного залогом. В случае неисполнения должником данного требования, то кредитор получает право обращения взыскания на предмет залога (п.3 ст.343 ГК РФ).

Чтобы реализовать указанные меры защиты каждая сторона должна иметь возможность получать достоверную информацию о действиях второй стороны в отношении заложенного имущества. С этой целью и залогодержателю, и залогодателю предоставлено безусловное право проверять по документам и фактически наличие, количество, состояние и условия хранения предмета залога, находящегося у другой стороны, не создавая при этом неоправданных помех для его правомерного использования (п.2 ст.343 ГК РФ).

2. Права и обязанности сторон, обеспечивающие пользование и распоряжение ими предметом залога. По общему правилу этими правами и обязанностями наделяется только залогодатель, поскольку в большинстве случаев предмет залога остается именно у него. Законодатель, устанавливая круг этих прав и обязанностей залогодателя, вынужден найти баланс между его имущественными интересами (заключаются в минимизации для него ограничений в пользовании и распоряжении заложенным имуществом) и интересами залогодержателя (они, наоборот, направлены на то, чтобы максимально уменьшить круг правомочий залогодателя, тем самым повысить сохранность предмета залога). В настоящее время указанный баланс между интересами сторон выражен в ст. 346 ГК РФ, в которой закреплены следующие права и обязанности залогодателя:

а) пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением, в том числе извлекать из него плоды и доходы;

б) передавать без согласия залогодержателя предмет залога во временное владение и (или) пользование другим лицам, оставаясь обязанным по договору залога;

в) не отчуждать заложенное имущество без согласия залогодержателя;

г) возместить убытки, причиненные залогодержателю в результате отчуждения предмета залога, если это допускалось только с согласия залогодержателя.

Указанные права и обязанности носят диспозитивный характер, поскольку соглашением сторон может быть установлено иное.

С 1.07.2014 г. законодатель расширил одно очень важное для залогодателя право по распоряжению заложенным имуществом, установив возможность его передачи в качестве предмета последующего залога без получения предварительного согласия на это залогодержателя. Теперь это ограничение может быть введено только на основании закона (п.2 ст.342 ГК РФ).

В свою очередь, для обеспечения баланса интересов сторон, на залогодателя возложена и дополнительная обязанность – незамедлительно после заключения последующего залога уведомить об этом залогодержателей по предшествующим залогам и, если они потребуют, сообщить все существенные условия состоявшейся сделки (п.4 ст.342 ГК РФ).

Правила о залоге не исключают возможность сторонам по их соглашению предусмотреть передачу предмета залога во владение залогодержателю (п.1 ст.338 ГК РФ). В такой ситуации и у него возникает группа прав и обязанностей, обеспечивающих пользование и распоряжение предметом залога. Основными из них являются:

а) право пользования заложенным имуществом только в случаях, прямо предусмотренных в договоре (п.5 ст.346 ГК РФ);

б) право истребовать его из чужого незаконного владения, в том числе из владения залогодателя (п.1 ст.347 ГК РФ);

в) право требовать освобождения предмета залога из под ареста (исключения его из описи) в связи с обращением на него взыскания в порядке исполнительного производства (п.2 ст.347 ГК РФ).

г) обязанность регулярно предоставлять залогодателю отчет о пользовании заложенным имуществом (п.5 ст.346 ГК РФ).

Кроме того, по соглашению сторон на залогодержателя может быть возложена дополнительная обязанность извлекать из заложенного имущества плоды и доходы в интересах залогодателя (например, для погашения его долга залогодержателю по основному обязательству) (п.5 ст.346 ГК РФ).

Российское законодательство предусматривает два способа возникновения залогового правоотношения — в силу договора и на основании закона при определенных обстоятельствах, если законодательно предусмотрено, какое имущество и для обеспечения какого обязательства признается имуществом, которое находится в залоге. Например, согласно п. 5 ст. 488 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором купли-продажи, с момента передачи товара покупателю и до его оплаты товар, проданный в кредит, признается находящимся в залоге у продавца для обеспечения исполнения покупателем его обязанности по оплате товара. При передаче под выплату ренты земельного участка или другого недвижимого имущества получатель ренты в обеспечение обязательства плательщика ренты приобретает право залога на это имущество (п. 1 ст. 587 ГК РФ). Плательщик ренты вправе отчуждать, сдавать в залог или иным способом обременять недвижимое имущество, переданное ему в обеспечение пожизненного содержания, только с предварительного согласия получателя ренты. (ч. 1 ст. 604 ГК РФ).

Правила ГК о залоге в силу договора соответственно применяются к залогу, возникающему на основании закона, если законом не установлено иное.

Выделяют два основных вида залога:

• 1) залог с передачей имущества залогодержателя (заклад);
• 2) залог с оставлением имущества у залогодателя.

Выбор вида залога происходит обычно по соглашению сторон. В действующем законодательстве не предусмотрена возможность передачи имущества, которое является предметом залога, в собственность залогодержателя. Всякие соглашения, которые предусматривают такую передачу, являются ничтожными, исключение составляют те, которые могут быть квалифицированы как отступное или новация обеспеченного залогом обязательства. Белов В.А. Залоговые правоотношения: содержание и юридическая природа // Законодательство. 2014. — № 11. — С. 10..

При закладе заложенное имущество поступает во владение залогодержателя, который может пользоваться предметом заклада, если это предусмотрено договором. Когда пользование сопровождается извлечением доходов, то все, что приобретается таким способом, должно направляться на покрытие расходов по содержанию заложенного имущества либо засчитываться в погашение обеспеченного закладом долга (процентов по долгу).

При закладе возможности залогодателя, связанные с распоряжением заложенной вещью, ограничены, поскольку вещь передается во владение залогодержателя либо находится у залогодателя под замком, печатью или с иными знаками, свидетельствующими о том, что данное имущество находится в закладе.

В ГК РФ выделяются такие виды залога, как залог товаров в обороте, залог вещей в ломбарде, залог обязательственных прав, ипотека.

Согласно п. 1 ст. 77 Закона об ипотеке, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, находящимся в залоге с момента государственной регистрации соответствующего договора купли-продажи, считаются жилой дом или квартира, приобретенные в собственность за счет кредита банка или иной кредитной организации. Залогодержателем по данному залогу являются банк или иная кредитная организация, предоставившие кредит на покупку жилого дома или квартиры.

В ст. 357 ГК РФ залогом товаров в обороте признается залог товаров с оставлением их у залогодателя и с предоставлением залогодателю права изменять состав и натуральную форму заложенного имущества (товарных запасов, сырья, материалов, полуфабрикатов, готовой продукции и т.п.) при условии, что их общая стоимость не становится меньше указанной в договоре залога. Предмет залога по договору залога товаров в обороте может быть определен посредством указания родовых признаков соответствующих товаров и мест их нахождения в определенных зданиях, помещениях или на земельных участках. Уменьшение стоимости заложенных товаров в обороте допускается соразмерно исполненной части обеспеченного залогом обязательства, если иное не предусмотрено договором. Товары в обороте, отчужденные залогодателем, перестают быть предметом залога с момента их перехода в собственность, хозяйственное ведение или оперативное управление приобретателя, а приобретенные залогодателем товары, которые указаны в договоре залога товаров в обороте, становятся предметом залога с момента возникновения у залогодателя на них права собственности, хозяйственного ведения или оперативного управления. Также залогодатель товаров в обороте обязан вести книгу записи залогов, в которую вносятся записи об условиях залога товаров и обо всех операциях, влекущих изменение состава или натуральной формы заложенных товаров, включая их переработку, на день последней операции, если иное не предусмотрено договором залога. При нарушении залогодателем условий залога товаров в обороте залогодержатель вправе приостановить операции с заложенными товарами до устранения нарушения путем наложения на них своих знаков и печатей. В целях различения указанных заложенных товаров и иных вещей может быть нотариально удостоверен факт нахождения заложенных товаров в определенном месте в определенное время.

В ст. 358 ГК РФ определено понятие залога вещей в ломбарде. Принятие от граждан в залог движимых вещей, предназначенных для личного потребления, в обеспечение краткосрочных займов может осуществляться в качестве предпринимательской деятельности специализированными организациями — ломбардами. Договор займа оформляется выдачей ломбардом залогового билета. Закладываемые вещи передаются в ломбард. Ломбард обязан страховать в пользу залогодателя за свой счет принятые в залог вещи в полной сумме их оценки, соответствующей ценам на вещи такого рода и такого качества, обычно устанавливаемым в торговле в момент их принятия в залог. Ломбард не вправе пользоваться и распоряжаться заложенными вещами. Ломбард несет ответственность за утрату заложенных вещей и их повреждение, если не докажет, что утрата, повреждение произошли вследствие непреодолимой силы. В случае невозвращения в установленный срок суммы займа, обеспеченного залогом вещей в ломбарде, ломбард по истечении льготного месячного срока вправе продать это имущество в порядке, установленном Федеральный закон от 19.07.2007 N 196-ФЗ (ред. от 21.12.2013)»О ломбардах»(с изм. и доп., вступ. в силу с 01.07.2014).

После этого требования ломбарда к залогодателю (должнику) погашаются, даже если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для их полного удовлетворения.

В ст. 358.1. ГК РФ определяет, что предметом залога обязательственных прав могут быть имущественные права (требования), вытекающие из обязательства залогодателя. Залогодателем права может быть лицо, являющееся кредитором в обязательстве, из которого вытекает закладываемое право (правообладатель). Если законом или договором залога права не установлено иное, предметом залога являются все принадлежащие залогодателю права, которые вытекают из соответствующего обязательства и могут быть предметом залога. Предметом залога может быть право, которое возникнет в будущем из существующего или будущего обязательства. Если иное не установлено законом или договором либо не следует из существа обязательства, предметом залога могут быть часть требования, отдельное требование или несколько требований, вытекающих из договора или иного обязательства. Предметом залога по одному договору залога может быть совокупность прав (требований), каждое из которых вытекает из самостоятельного обязательства, в том числе совокупность будущих прав, а также совокупность существующих и будущих прав. Если заложенное право прекратилось в связи с окончанием срока его действия до обращения на него взыскания залогодержателем, залогодержатель не вправе требовать досрочного исполнения основного обязательства, исполнение которого было обеспечено залогом этого права. В случаях, установленных законом или договором, при обращении взыскания на заложенное право и реализации заложенного права к его приобретателю вместе с этим правом переходят связанные с ним обязанности.

В договоре залога права наряду с обязательными условиями должны быть указаны обязательство, из которого вытекает закладываемое право, сведения о должнике залогодателя, и сторона договора залога, у которой находятся подлинники документов, удостоверяющих закладываемое право. В случае, если предметом залога является принадлежащее залогодателю право требовать уплаты денежной суммы, в договоре залога может быть указан размер этой суммы или порядок ее определения. Если в договоре залога не указано, что подлинники документов, удостоверяющих закладываемое право, остаются у залогодателя или передаются нотариусу на хранение, залогодатель обязан передать такие подлинники в срок, указанный в договоре залога, или, если договором указанный срок не установлен, в разумный срок залогодержателю по его требованию, предъявленному в письменной форме. Соглашением между залогодателем и залогодержателем может быть предусмотрено, что документы передаются на хранение третьему лицу.

Залог права возникает с момента заключения договора залога, а при залоге будущего права с момента возникновения этого права. Если залогом права обеспечено исполнение обязательства, которое возникнет в будущем, залог права возникает с момента возникновения этого обязательства.

Определенным видом залога права является залог прав по договору банковского счета. Предметом данного залога могут быть права по договору банковского счета при условии открытия банком клиенту залогового счета. Залогодержателем при залоге прав по договору банковского счета может быть, в частности, банк, заключивший с клиентом (залогодателем) договор залогового счета. Залоговый счет может быть открыт банком клиенту независимо от заключения на момент его открытия договора залога прав по договору банковского счета. Договор залога прав по договору банковского счета может быть заключен также при отсутствии на момент его заключения у клиента денежных средств на залоговом счете. Договором залога имущества иного, чем права по договору банковского счета, может быть предусмотрено, что причитающиеся залогодателю денежные суммы (страховое возмещение за утрату или повреждение заложенного имущества, доходы от использования заложенного имущества, денежные суммы, подлежащие уплате залогодателю в счет исполнения обязательства, право (требование) по которому заложено, и т.п.) зачисляются на залоговый счет. Без согласия залогодержателя стороны договора банковского счета, права по которому заложены, не вправе вносить в него изменения, а также совершать действия, влекущие прекращение такого договора.

Еще одним видом залога права является залог прав участников юридических лиц. В статье 358.15 ГК РФ указано, что залог прав акционера осуществляется посредством залога принадлежащих акционеру акций этого общества, залог прав участника общества с ограниченной ответственностью — посредством залога принадлежащей ему доли в уставном капитале общества в соответствии с правилами, установленными настоящим Кодексом и законами о хозяйственных обществах. Залог прав участников (учредителей) иных юридических лиц не допускается. При залоге акций удостоверенные ими права осуществляет залогодатель (акционер), если иное не предусмотрено договором залога акций. Если иное не предусмотрено договором залога доли в уставном капитале общества с ограниченной ответственностью, до момента прекращения залога права участника общества осуществляются залогодержателем.

В статье 358.16. ГК РФ указано, что залог документарной ценной бумаги возникает с момента передачи ее залогодержателю, если иное не установлено законом или договором. Залог бездокументарной ценной бумаги возникает с момента внесения записи о залоге по счету, на котором учитываются права владельца бездокументарных ценных бумаг, или в случаях, установленных законом, по счету иного лица, если законом или договором не установлено, что залог возникает позднее. Если залог ордерной ценной бумаги совершен посредством залогового индоссамента, правоотношения между залогодателем, залогодержателем и должником по ордерной ценной бумаге регулируются законами о ценных бумагах.

Согласно ст. 358.17 ГК РФ договором залога ценной бумаги может быть предусмотрено осуществление залогодержателем всех прав, принадлежащих залогодателю и удостоверенных заложенной ценной бумагой, либо всех прав, принадлежащих залогодателю и удостоверенных заложенной ценной бумагой, кроме права на получение дохода по ценной бумаге. Залогодержатель осуществляет заложенные права от своего имени.

Если договором залога залогодержатель ограничен в осуществлении прав, удостоверенных ценной бумагой, нарушение им таких ограничений не затрагивает права и обязанности третьих лиц, которые не знали и не должны были знать о таких ограничениях. Однако залогодержатель несет перед залогодателем ответственность за данные нарушения, предусмотренную законом и договором, а залогодатель вправе требовать в судебном порядке прекращения права залога. Если по условиям договора залога ценной бумаги залогодатель обязан согласовывать с залогодержателем свои действия по осуществлению прав, удостоверенных заложенной ценной бумагой, в случае нарушения залогодателем указанной обязанности он несет перед залогодержателем ответственность, предусмотренную законом и договором, а залогодержатель вправе требовать досрочного исполнения, обеспеченного залогом обязательства. В случаях, если в силу договора залога ценной бумаги залогодержатель осуществляет право на получение дохода по ценной бумаге, залогодержатель имеет право получать доходы по заложенной ценной бумаге, а также денежные суммы, полученные от погашения заложенной ценной бумаги, денежные суммы, полученные от выпустившего ценную бумагу лица в связи с ее приобретением указанным лицом, или денежные суммы, полученные в связи с ее приобретением третьим лицом помимо воли владельца заложенной ценной бумаги. Доходы и денежные суммы, полученные залогодержателем, засчитываются в погашение обязательства, исполнение которого обеспечено залогом ценной бумаги. Если иное не предусмотрено договором залога, при конвертации заложенных ценных бумаг в иные ценные бумаги или иное имущество такие ценные бумаги или такое имущество считаются находящимися в залоге у залогодержателя (п. 3 ст.345 ГК РФ).Если в соответствии с законом залогодатель ценных бумаг в силу того, что он является их владельцем, дополнительно к ним безвозмездно получает иные ценные бумаги или иное имущество, такие ценные бумаги или такое имущество находятся в залоге у залогодержателя (п. 3 ст. 336 ГК РФ).

Согласно ст. 358.18. ГК РФ исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности и приравненные к ним средства индивидуализации юридических лиц, товаров, работ, услуг и предприятий (п.1 ст. 1225 ГК РФ) могут быть предметом залога в той мере, в какой правила настоящего Кодекса допускают их отчуждение. Государственная регистрация залога исключительных прав осуществляется в соответствии с правилами раздела VII ГК РФ. К договору залога исключительного права на результат интеллектуальной деятельности или на средство индивидуализации применяются общие положения о залоге (ст. 334 — 356 ГК РФ), а к договору залога прав по договору об отчуждении исключительных прав и по лицензионному (сублицензионному) договору применяются положения о залоге обязательственных прав (ст. 358.1 — 358.8 ГК РФ), поскольку иное не установлено настоящим Кодексом и не вытекает из содержания или характера соответствующих прав. По договору залога исключительного права на результат интеллектуальной деятельности или на средство индивидуализации залогодатель в течение срока действия этого договора без согласия залогодержателя вправе использовать такой результат интеллектуальной деятельности или такое средство индивидуализации и распоряжаться исключительным правом на такой результат или на такое средство, за исключением случая отчуждения исключительного права, если договором не предусмотрено иное. Залогодатель не вправе отчуждать исключительное право без согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено договором. Копылов О.Б. Залог денежных средств как способ обеспечения исполнения обязательств по договору//Законодательство и экономика. 2014. N5 — С.17.

Таким образом, в современных условиях у залога особое место среди других способов обеспечения исполнения гражданско-правовых обязательств. В условиях инфляции, падения уровня производства, повсеместных просрочек по платежам за поставленные товары, оказанные услуги или выполненные работы такой способ обеспечения исполнения обязательств, как неустойка, теряет практический смысл. В данной ситуации у залога гораздо больше преимуществ. Первое, в договоре залога имущества предусмотрено обеспечение наличия и сохранности этого имущества на момент, когда должник должен будет рассчитаться с кредитором. При этом стоимость имущества залога будет возрастать пропорционально уровня инфляции. Второе, имущественный залог должника должен обеспечить кредитору-залогодержателю возможность удовлетворить свои требования за счет предмета залога преимущественно перед другими кредиторами. Третье, наличие реальной опасности потери имущества в натуре (а предметом залога является, как правило, особо ценное, быстроликвидное имущество) выступает хорошим стимулом для должника, чтобы исполнить свои обязательства надлежащим образом. Институт залога в настоящее время широко распространен в основном в сфере банковского кредитования, что не исключает применение залога для обеспечения иных обязательств.

Подводя итоги, следует отметить, что залог — один из способов обеспечения исполнения обязательств. Его сущность заключена в том, что для кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) предусмотрено право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, владеющего этим имуществом (залогодателя), за изъятиями, установленными законом (п. 1 ст. 334 ГК РФ). В целом система правового регулирования отношений по залогу в настоящий момент состоит из Гражданского Кодекса РФ (ст. 334-358), Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В настоящей главе прослежена история развития института залога, возникновение которого связано с римским частным правом. В трудах ученых-романистов встречаются различные определения понятия залогового права и сущности залоговых отношений. В работе сделан вывод о том, что с давних времен и до настоящего времени идет дискуссия о природе залога. Краеугольным камнем природы залога является сочетание в ней вещно-правовых и обязательственно-правовых элементов правоотношений. В результате этого сочетания одни авторы причисляли залог к институтам вещного права, другие — к институтам обязательственного права, иные усматривали в его природе смешанную природу или утверждали, что природа залога зависит от предмета залога. Сделан вывод о том, что залогу (в соответствии с ГК РФ и Законом «О залоге») присущи как черты обязательственного правоотношения, так и черты вещно-правового отношения.

В настоящее время среди оснований возникновения залоговых правоотношений названы закон и договор, важнейшим из которых является договор. В данной главе также рассмотрено содержание залогового обязательства, а также отдельные виды залога (залог товаров в обороте, залог вещей в ломбарде, залог обязательственных прав, ипотека).

Залог – это способ обеспечения исполнения обязательств в виде имущества и других объектов гражданских прав (за исключением денежных средств), находящихся в собственности залогодателя и гарантирующих погашение займа или иных гражданско-правовых обязательств.

С определением «залог» связаны следующие термины:

• Залогодатель – лицо, которое передает свое имущество в обеспечение взятых на себя обязательств. Иными словами – должник. Причем залогодателем может быть и сам должник, и другое лицо, позволяющее воспользоваться своим имуществом в целях использования чужого обязательства;

• Залогодержатель – кредитор, которому имущество передается по договору залога в качестве гарантии;

• Предмет залога – непосредственно само имущество, которое передается во исполнение обязательств.

Договор залога и существенные условия

Основание для передачи имущества в залог возникает только при заключении соответствующего соглашения между сторонами в письменной форме.

К числу обязательных условий договора залога относятся:

• вид залога;

• оценочная стоимость предмета залога;

• размер и сроки исполнения обязательств.

При отсутствии существенных условий договор признается недействительным.

В качестве предмета залога может выступать любое имущество должника. Это может быть недвижимость, транспорт, изделия из драгоценных металлов, ценные бумаги, а так же имущественные права.

Запрещено использовать:

• недвижимость, вещи и ценные бумаги, изъятые государством из оборота;

• земельные участки, являющиеся государственной или муниципальной собственностью;

• сельскохозяйственные угодья, входящие в фермерские или сельскохозяйственные организации;

• культурные ценности, являющиеся достоянием государства.

Основные виды залога

То, какой вид залога предусмотрен в договоре, влияет на распределение прав и обязанностей между кредитором и заемщиком.

Всего в России существует два основных вида:

• Залог, предусматривающий передачу имущества залогодержателю (заклад). В случае заклада залогодатель – лицо, предоставившее имущество, имеет право владения этим имуществом, а в некоторых случаях и право пользования. Залогодатель может осуществлять контроль за состоянием и порядком использования заложенного имущества;

• Залог, по которому имущество остается у лица, его предоставившего. Например, залог товара в обороте.

По инициативе залогодержателя могут быть ограничены права третьих лиц и собственно заемщика на это имущество.

Рассмотрим эти два вида залога.

Залог товаров в обороте

При таком виде залога, как товары, находящиеся в обороте, предмет залога не передается в распоряжение лицу, выступающему кредитором, а остается у залогодателя.

При этом залогодатель контролирует товары в обороте, являясь при этом представителем другой стороны залоговых отношений.

То есть, залогодатель распоряжается товарами по своему усмотрению, а именно, залогодатель имеет право на изменение состава залога, внося соответствующие корректировки в товарные запасы, сырье, готовую продукцию и прочее имущество.

При этом важно, чтобы стоимость не уменьшалась, по сравнению с той, что указана в договоре. Когда товары реализованы (то есть перешли во владение и пользование приобретателя), они уже не являются предметом залога. И наоборот. Когда заемщик приобретает товары, их рассматривают как предмет залога.

При залоге товаров в обороте заемщик обязан контролировать и соблюдать условия договора, ведя учет всех операций, которые могут повлечь за собой изменение состава или натуральной формы залога. Для этого ему необходимо в обязательном порядке вносить необходимые сведения в Книгу записи залогов.

Права и обязанности сторон при закладе

При закладе основными обязанностями кредитора являются:

• Страхование предмета залога на сумму его полной стоимости за счет средств и в интересах заемщика;

• Сохранение имущества в целости и сохранности;

• Предоставление информации залогодателю о возможной угрозе утраты или повреждения заложенного имущества;

• Составление на постоянной основе отчетов о пользовании предметом залога и отправка этих отчетов в адрес заемщика (если такое условие прописано в договоре залога);

• Возвращение предмета заклада, когда обязательство выполнено.

Залогодержатель при закладе имеет право на:

• Пользование предметом залога в тех случаях, когда договор это предусматривает. При этом полученные доходы покрывают расходы на содержание предмета залога, и идут на погашение процентов и (или) суммы основного долга.

• Досрочное исполнение обязательства.

Порядок действий в случае не выполнения обязательств по договору залога

Итак, согласно договору залога, залогодатель передает залогодержателю имущество, которое служит гарантией исполнения взятых обязательств.

Если же эти обязательств не будут выполнены, то кредитор в этом случае вправе удовлетворить требования за счет предмета залога. То есть имущество должника будет продано.

Из этой суммы кредитор забирает сумму долга с начисленными за период действия договора процентами и всякого рода издержками. Разница, если таковая возникает, передается залогодателю. Взамен должник получает полную свободу от долговых обязательств.

Книга записи залогов

Законодательство накладывает на залогодателей (юридических лиц и индивидуальных предпринимателей) обязанность по ведению книги записи залогов, с отражением существенных условий таких сделок в виде реестра.

Этот реестр залогодатели должны предъявлять для ознакомления по требованию заинтересованных лиц.

Залоговые отношения регулируются ст. 334-358 Гражданского кодекса РФ, Федеральным законом от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Сущность залога заключается в том, что кредитор (залогодержатель) приобретает право в случае неисполнения должником обязательства, обеспеченного залогом, получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Предметом залога может быть любое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

Основания возникновения залога:

• 1)договор;
• 2) закон (например, согласно п. 5 ст. 488 Гражданского кодекса РФ при продаже товара в кредит, то есть с условием последующей оплаты, товар признается находящимся в залоге у продавца; согласно п. 1 ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилой дом или квартира, приобретенные или построенные с использованием кредитных средств кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге у данной кредитной организации или данного юридического лица с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру).

Существенными условиями договора о залоге являются предмет залога, его оценка, существо, размер и срок исполнения основного обязательства.

В договоре залога, залогодателем по которому является лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность, обязательство, обеспечиваемое залогом, включая будущее обязательство, может быть описано способом, позволяющим определить обязательство в качестве обязательства, обеспеченного залогом, на момент обращения взыскания, в том числе путем указания на обеспечение всех существующих и (или) будущих обязательств должника перед кредитором в пределах определенной суммы; предмет залога может быть описан любым способом, позволяющим идентифицировать имущество в качестве предмета залога на момент обращения взыскания, в том числе путем указания на залог всего имущества залогодателя или определенной части его имущества либо на залог имущества определенных рода или вида.

Договор залога может быть самостоятельным, условие о залоге может быть включено в основной договор. В любом случае он заключается в письменной форме, в противном случае договор недействителен. Договор залога, заключенный в обеспечение обязательств по договору, который должен быть нотариально удостоверен, подлежит нотариальному удостоверению, в противном случае недействителен.

Залог подлежит государственной регистрации и возникает с момента такой регистрации в следующих случаях (ст. 339.1 Гражданского кодекса РФ):

• 1) если в соответствии с законом права, закрепляющие принадлежность имущества определенному лицу, подлежат государственной регистрации (в частности, залог недвижимости);
• 2) если предметом залога являются права участника (учредителя) общества с ограниченной ответственностью.

В особом порядке совершаются записи о залоге ценных бумаг и сведения о залоге прав по договору банковского счета.

Залог движимого имущества может быть учтен путем регистрации уведомлений о залоге в реестре уведомлений о залоге движимого имущества, который ведется в порядке, установленном законодательством о нотариате.

Залогодержатель в отношениях с третьими лицами вправе ссылаться на принадлежащее ему право залога только с момента совершения записи об учете залога, за исключением случаев, если третье лицо знало или должно было знать о существовании залога ранее этого. Отсутствие записи об учете не затрагивает отношения залогодателя с залогодержателем.

Ст. 342 Гражданского кодекса РФ допускает перезалог (последующий залог) уже заложенного имущества, если иное не установлено законом. Залогодатель обязан сообщить всю информацию последующему залогодержателю и отвечает за убытки, причиненные неисполнением этой обязанности.

Требования последующего залогодержателя удовлетворяются из стоимости заложенного имущества после удовлетворения требований предшествующих залогодержателей. Старшинство залогов может быть изменено соглашением между залогодержателями; соглашением между одним, несколькими или всеми залогодержателями и залогодателем.

Если предшествующий договор залога предусматривает условия, на которых может быть заключен последующий договор залога, такой договор залога должен быть заключен с соблюдением указанных условий. При нарушении указанных условий предшествующий залогодержатель вправе требовать от залогодателя возмещения причиненных этим убытков.

Сторонами залоговых правоотношений выступают залогодатель — лицо, предоставляющее имущество в залог (это может быть как сам должник, так и третье лицо, которое обладает правом собственности на заложенное имущество или правом хозяйственного ведения) и залогодержатель, который всегда совпадает с кредитором основного обязательства.

Виды залога:

• 1) залог с передачей имущества залогодержателю (заклад);
• 2) залог с оставлением имущества у залогодателя — является общим правилом.

Тот, у кого находится заложенное имущество, обязан:

• 1) страховать его от рисков утраты и повреждения за счет залогодателя;
• 2) принимать меры для обеспечения сохранности;
• 3) уведомлять другую сторону о возникновении угрозы утраты или повреждения имущества.

Другая сторона вправе проверять наличие и состояние имущества по документам и фактически.

Залогодатель несет риск случайной гибели или повреждения имущества, если иное не предусмотрено договором залога.

Залогодержатель несет ответственность за утрату или повреждение имущества по общим правилам ответственности.

Залогодатель вправе, если иное не предусмотрено договором, пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением, в том числе извлекать из него плоды и доходы. Отчуждать же предмет залога без согласия залогодержателя он не вправе, если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога.

Залогодатель вправе передавать без согласия залогодержателя заложенное имущество во временное владение или пользование другим лицам, если иное не предусмотрено договором залога.

Залогодержатель вправе пользоваться предметом залога лишь в случаях, предусмотренных договором, регулярно предоставляя залогодателю отчет о пользовании. В договоре можно предусмотреть и обязанность пользоваться, извлекая плоды и доходы в целях погашения основного обязательства.

В случае перехода права собственности на заложенное имущество или права хозяйственного ведения к другому лицу залог сохраняется, за исключением случаев, когда заложенное имущество возмездно приобретено лицом, которое не знало и не должно было знать, что это имущество является предметом залога.

Согласно ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

• 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;
• 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Порядок обращения взыскания на предмет залога определен ст. 349 Гражданского кодекса РФ. Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного имущества без обращения в суд (во внесудебном порядке) допускается на основании соглашения залогодателя с залогодержателем, если иное не предусмотрено законом.

Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если:

• 1) предметом залога является единственное жилое помещение, принадлежащее на праве собственности гражданину, за исключением случаев заключения после возникновения оснований для обращения взыскания соглашения об обращении взыскания во внесудебном порядке;
• 2) предметом залога является имущество, имеющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества;
• 3) залогодатель — физическое лицо в установленном порядке признано безвестно отсутствующим;
• 4) заложенное имущество является предметом предшествующего и последующего залогов, при которых применяются разный порядок обращения взыскания на предмет залога или разные способы реализации заложенного имущества, если соглашением между предшествующим и последующим залогодержателями не предусмотрено иное;
• 5) имущество заложено в обеспечение исполнения разных обязательств нескольким залогодержателям, за исключением случая, когда соглашением всех созалогодержателей с залогодателем предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания.

Законом могут быть предусмотрены иные случаи, в которых обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке не допускается.

Обращение взыскания на предмет залога по исполнительной надписи нотариуса без обращения в суд допускается в порядке, установленном законодательством о нотариате и законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, если договор залога, содержащий условие об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, удостоверен нотариально.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном Гражданским кодексом и процессуальным законодательством.

При обращении взыскания на заложенное имущество в судебном порядке суд по просьбе залогодателя, являющегося должником по обязательству, при наличии уважительных причин вправе отсрочить продажу заложенного имущества с публичных торгов на срок до одного года. Отсрочка не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора, процентов и неустойки.

В случае, если взыскание на заложенное имущество обращается во внесудебном порядке, его реализация осуществляется посредством продажи с торгов, проводимых в соответствии с правилами, предусмотренными Гражданским кодексом или соглашением между залогодателем и залогодержателем.

Если залогодателем является лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность, соглашением между залогодателем и залогодержателем может быть также предусмотрено, что реализация заложенного имущества осуществляется путем оставления залогодержателем предмета залога за собой, в том числе посредством поступления предмета залога в собственность залогодержателя, по цене и на иных условиях, которые определены указанным соглашением, но не ниже рыночной стоимости или путем продажи предмета залога залогодержателем другому лицу по цене не ниже рыночной стоимости с удержанием из вырученных денег суммы обеспеченного залогом обязательства.

После реализации имущества необходимая сумма передается залогодержателю, остальное—залогодателю, недостающее — взыскивается в общем порядке.

Гражданский кодекс РФ содержит специальные правила, посвященные следующим отдельным видам залога:

• 1) залог недвижимости (ипотека);
• 2) залог товаров в обороте;
• 3) залог вещей в ломбарде;
• 4) залог обязательственных прав;
• 5) залог прав по договору банковского счета;
• 6) залог прав участников юридических лиц;
• 7) залог ценных бумаг;
• 8) залог исключительных прав.